最近，有网友发帖控诉了自己遭遇“保险拒赔”的事情，不少网友表示这种情况完全符合自己对保险的刻板印象：“买之前什么都赔，买之后这也不赔，那也不赔。”
据帖主所说，他在2023年为孩子购买了一款少儿重疾险，2024年孩子确诊Ⅰ型糖尿病，2025年申请理赔，然而却收到了保险公司拒赔且终止合同的告知，理由是他在投保前没有如实告知孩子之前的住院病史，从而影响了承保决定。帖主解释自己并不是刻意隐瞒，而是觉得孩子前几次住院是很常规的生病，并不影响孩子后续的健康，孩子现在的糖尿病和之前的住院没有关联性，因此保险公司不应该拒赔。
虽然能理解网友的“医生说不严重只是小病，所以觉得没必要告知”的心理，但这其实是一种认知误区。保险是一种严肃且严谨的金融产品，尤其是在做“健康告知”时，不能以自己觉得是否重要来判断是不是要进行告知。
健康告知是什么
“健康告知”是保险公司了解被保险人健康情况的方法，从而判断承保风险，如果风险过高，那么保险公司会拒绝承保。如果隐瞒病史，即便成功投保，保险公司在理赔阶段查实后仍可解除合同并拒赔，这也就是帖主遇上的情况。
这种规定并不是保险行业自己定的，而是法律规定的。《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
健康告知的形式也很简单，就是一张问卷，投保人通过回答“是”或“否”来完成。但就是这张小小的问卷，塑造了保险公司理赔难的“人设”。一方面是保险公司确实有做得不到位的地方，以及保险代理人的不专业和误导；另一方面，消费者也要注意在投保前是不是认真看过健康告知书中的内容，如果没有，只是一味地责备保险公司理赔难可能有些偏颇。
健康告知重要原则
如果不想增加自己被保险拒赔的风险，就要做好健康告知。
第一是要认真回答健康告知里的每一个问题，不要有侥幸心理。想要顺利投保，需要全部满足健康告知书中的要求，于是很多保险销售人员为了成功卖出保险，会让你全部都选否，但其实这会害自己拿不到理赔。就算有健康方面的某些问题，只要如实回答，如实告知保险公司，亦有机会通过核保。
其次，内地的保险采用“有限告知原则”，也就是健康告知中问到的问题，你必须如实回答，但是健康告知没问到的问题，不用主动告知。例如问卷中问的是“是否做过手术”，那么以往的所有手术经历都需要告知。但如果问的是“近2年内是否做过手术”，则2年之前的做手术经历就无需告知。
如果遇上保险公司设计的概括性条款，类似“是否患有其他上述未提及的疾病”，根据法律规定，保险公司不能以此为由拒赔，消费者可无视此类条款，但需学会识别。还有一些问题看上去像是笼统性的询问，但需要明确回答的，例如“是否曾经或目前正在使用成瘾性药物，如：止疼药、镇静安眠药或其他违禁药物。”这里明确限定了“违禁药物”的概念，因此要如实告知。
回答健康告知问题时，以医院诊断记录为准，而非自我主观感觉。比如，问卷询问“2年内是否出现头晕”，如果是2年内偶尔出现过的眩晕，可以不告知，因为突发的低血糖等都会导致人头晕；但如果因为这次头晕你去就医了，有病例记录的话，则需要告知。
所以，就算医生说“不严重，只是小问题”的疾病，只要健康告知上询问到的情况，就一定要如实告知，这样才能切实守护到自己的保险权益。
最近，有网友发帖控诉了自己遭遇“保险拒赔”的事情，不少网友表示这种情况完全符合自己对保险的刻板印象：“买之前什么都赔，买之后这也不赔，那也不赔。”
据帖主所说，他在2023年为孩子购买了一款少儿重疾险，2024年孩子确诊Ⅰ型糖尿病，2025年申请理赔，然而却收到了保险公司拒赔且终止合同的告知，理由是他在投保前没有如实告知孩子之前的住院病史，从而影响了承保决定。帖主解释自己并不是刻意隐瞒，而是觉得孩子前几次住院是很常规的生病，并不影响孩子后续的健康，孩子现在的糖尿病和之前的住院没有关联性，因此保险公司不应该拒赔。
虽然能理解网友的“医生说不严重只是小病，所以觉得没必要告知”的心理，但这其实是一种认知误区。保险是一种严肃且严谨的金融产品，尤其是在做“健康告知”时，不能以自己觉得是否重要来判断是不是要进行告知。
健康告知是什么
“健康告知”是保险公司了解被保险人健康情况的方法，从而判断承保风险，如果风险过高，那么保险公司会拒绝承保。如果隐瞒病史，即便成功投保，保险公司在理赔阶段查实后仍可解除合同并拒赔，这也就是帖主遇上的情况。
这种规定并不是保险行业自己定的，而是法律规定的。《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
健康告知的形式也很简单，就是一张问卷，投保人通过回答“是”或“否”来完成。但就是这张小小的问卷，塑造了保险公司理赔难的“人设”。一方面是保险公司确实有做得不到位的地方，以及保险代理人的不专业和误导；另一方面，消费者也要注意在投保前是不是认真看过健康告知书中的内容，如果没有，只是一味地责备保险公司理赔难可能有些偏颇。
健康告知重要原则
如果不想增加自己被保险拒赔的风险，就要做好健康告知。
第一是要认真回答健康告知里的每一个问题，不要有侥幸心理。想要顺利投保，需要全部满足健康告知书中的要求，于是很多保险销售人员为了成功卖出保险，会让你全部都选否，但其实这会害自己拿不到理赔。就算有健康方面的某些问题，只要如实回答，如实告知保险公司，亦有机会通过核保。
其次，内地的保险采用“有限告知原则”，也就是健康告知中问到的问题，你必须如实回答，但是健康告知没问到的问题，不用主动告知。例如问卷中问的是“是否做过手术”，那么以往的所有手术经历都需要告知。但如果问的是“近2年内是否做过手术”，则2年之前的做手术经历就无需告知。
如果遇上保险公司设计的概括性条款，类似“是否患有其他上述未提及的疾病”，根据法律规定，保险公司不能以此为由拒赔，消费者可无视此类条款，但需学会识别。还有一些问题看上去像是笼统性的询问，但需要明确回答的，例如“是否曾经或目前正在使用成瘾性药物，如：止疼药、镇静安眠药或其他违禁药物。”这里明确限定了“违禁药物”的概念，因此要如实告知。
回答健康告知问题时，以医院诊断记录为准，而非自我主观感觉。比如，问卷询问“2年内是否出现头晕”，如果是2年内偶尔出现过的眩晕，可以不告知，因为突发的低血糖等都会导致人头晕；但如果因为这次头晕你去就医了，有病例记录的话，则需要告知。
所以，就算医生说“不严重，只是小问题”的疾病，只要健康告知上询问到的情况，就一定要如实告知，这样才能切实守护到自己的保险权益。
