作者：暴哥
来源：暴财经pro（ID：icaijing123）
1
整体上，深圳是跟着上海走，广州力度略大一点。不管怎么样，这次救市力度都是空前的。
在救市政策出来后，有人欢呼，有人破防。欢呼的是中介，破防的是业主。
存量房业主纷纷嚎哭：同样是买房，同样是拉动国家经济，做贡献，房价买在最高点就算了，利率也是最高点，而且每一次利率调整都歧视存量房业主，凭什么我们是大冤种。
确实，这一次利率下限取消后，新房市场的房贷利率和存量房利率的差距进一步拉大。
2019年到2022年房价涨幅过快，国家为了打击炒房，密集出台了相关调整措施，其中最重要的一条就是上调贷款利率。因此2019-2023年，无论是北上广深还是其他二三线城市，房贷率普遍偏高。
这个高，不仅体现在LPR上（4.9%），也就是基础贷款利率上；还体现在加点上，部分热点城市尤其是一线城市，首套加点普遍高至30个基点，二套普通高至60个基点。
虽然LPR经过多次调整，已经降至现在的3.95%，但是加点是固定的，这导致绝大部分存量房贷利率依然处于高位的4.3%，甚至还有不少是4.5%，比如深圳业主。
而517新政之后，一线城市的贷款利率已经调至最低的3.5%（LPR-45BP），部分其他城市甚至低至3.2%。无论是一线还是其他城市，新房房贷利率已经创下了历史新低。
同样是买房，利率3.5%与4.5%买房成本相差巨大。暴哥以一线城市买房总价的中位数400万为例，按3成首付，贷280万，30年等额本息计算：
两者月供相差1614元，贷款总额相差58.1万。
58万，冤不冤！
这也就不难理解，最近市场上关于降低存量房贷利率的呼声，为什么会这么大了。
图片太大，看不清字，大家可以点击图片后，放大看。还有一张更清晰的，如下。
这种呼吁不知道能不能被政府重视，但确实值得政府去斟酌考虑。
2
很多人可能会说：这群人就活该，谁叫你在那个时候买房，买了就该承受高利率。
暴哥想说的是，从LPR设置的初衷和出发点来看，存量房贷利率下调本质上是我们的权利，是市场利率化中的一个必要动作。
2019年央妈为了实现利率市场化，将贷款利率由央妈统一定价改为18家银行报价的LPR。随后，1年期、5年期改革之前的贷款利率依据当时的LPR+加点完成转换。
这次改革之后，全国的房贷利率就只有一种模式，那就是房贷款利率=LPR+加点。
请记住，改革后，LPR才是全国房贷利率，而其中所谓的加点只不过是为了平衡改革前后的这个等式，而增加的。
与较为固定的贷款基准利率相比，随市场浮动是LPR改革后的显著特征和目标。
但是在这一轮利率调整过程中，新房和存量房的利率调整又回到了之前的固定模式。
比如，新房利率除了每个月LPR或有调整跟着一起调整外，还会单独调整比。比如，从LPR改为下浮20%；后来又进一步改为LPR-45基点或减70个基点。
而存量房除了去年的央妈统一的打折外，基本就是只能随着lpr来调，而实际上LPR调整的幅度却很小，完全跟不上新房调整的幅度。
新房和存量房变成了两个独立的系统，完全违背了LPR改革的目的。
符合改革初衷的调整应该是，央妈为了刺激经济将利率从5年期贷款利率3.95%下降到现在3.25%，新房调整了70个基点，存量房也应该在下一个周期调整70个基点。
至于要对在楼市大涨时期买房的的人进行利率惩罚，就让他体现在加点上，就可以了。
换一句话说，如果高峰期在深圳买房的房贷利率是5.15%（LPR（当时是4.95%）+20），现在新房利率下降3.5%，那么存量房也应该下降到3.7%，而不现在普遍的4.5%。
当然，想要银行降低存量房贷利率，真的是一件非常难的事情，毕竟银行本来就钱多到贷不出，现在还要抢已经到了他们嘴里的蛋糕，真的太难了。
当然了，这个块铁板也并非完全不可突破。
5月29日，@搜狐焦点深圳 致电了中国人民银行深圳分行金银管理部门，对方答复是：正在收集存量房业主的诉求，后续统一转达给市政府，最终由政府部门决策。随后，笔者也拨通了12345市政热线，工作人员表示，新政刚出来，还在接受群众意见反馈中，但目前还未接到存量房贷下调的通知。
两个回复背后的意思就是，虽然现在还没有下调的政策，如果呼吁的人多了也许政府就会考虑。
不只是深圳，杭州这几天也有银行表态了，可以给符合标准的存量二套房贷利率转为首套。
暴哥觉得，在新房和存量房如此大的利率差下，就算银行不调整，存量房业主也会用提前还贷的方式，逼着银行调整。毕竟在利率下行周期里，大家手里的存款在没有更好的出处下，提前还房贷是最好的投资理财。
所以，银行的实际行动，也许就来自各位存量房业主的实际行动。今年会不会像去年存量房打折之前那样，也先来一轮还贷潮了？
银行终于松了口气！
作者：暴哥
来源：暴财经pro（ID：icaijing123）
1
整体上，深圳是跟着上海走，广州力度略大一点。不管怎么样，这次救市力度都是空前的。
在救市政策出来后，有人欢呼，有人破防。欢呼的是中介，破防的是业主。
存量房业主纷纷嚎哭：同样是买房，同样是拉动国家经济，做贡献，房价买在最高点就算了，利率也是最高点，而且每一次利率调整都歧视存量房业主，凭什么我们是大冤种。
确实，这一次利率下限取消后，新房市场的房贷利率和存量房利率的差距进一步拉大。
2019年到2022年房价涨幅过快，国家为了打击炒房，密集出台了相关调整措施，其中最重要的一条就是上调贷款利率。因此2019-2023年，无论是北上广深还是其他二三线城市，房贷率普遍偏高。
这个高，不仅体现在LPR上（4.9%），也就是基础贷款利率上；还体现在加点上，部分热点城市尤其是一线城市，首套加点普遍高至30个基点，二套普通高至60个基点。
虽然LPR经过多次调整，已经降至现在的3.95%，但是加点是固定的，这导致绝大部分存量房贷利率依然处于高位的4.3%，甚至还有不少是4.5%，比如深圳业主。
而517新政之后，一线城市的贷款利率已经调至最低的3.5%（LPR-45BP），部分其他城市甚至低至3.2%。无论是一线还是其他城市，新房房贷利率已经创下了历史新低。
同样是买房，利率3.5%与4.5%买房成本相差巨大。暴哥以一线城市买房总价的中位数400万为例，按3成首付，贷280万，30年等额本息计算：
两者月供相差1614元，贷款总额相差58.1万。
58万，冤不冤！
这也就不难理解，最近市场上关于降低存量房贷利率的呼声，为什么会这么大了。
图片太大，看不清字，大家可以点击图片后，放大看。还有一张更清晰的，如下。
这种呼吁不知道能不能被政府重视，但确实值得政府去斟酌考虑。
2
很多人可能会说：这群人就活该，谁叫你在那个时候买房，买了就该承受高利率。
暴哥想说的是，从LPR设置的初衷和出发点来看，存量房贷利率下调本质上是我们的权利，是市场利率化中的一个必要动作。
2019年央妈为了实现利率市场化，将贷款利率由央妈统一定价改为18家银行报价的LPR。随后，1年期、5年期改革之前的贷款利率依据当时的LPR+加点完成转换。
这次改革之后，全国的房贷利率就只有一种模式，那就是房贷款利率=LPR+加点。
请记住，改革后，LPR才是全国房贷利率，而其中所谓的加点只不过是为了平衡改革前后的这个等式，而增加的。
与较为固定的贷款基准利率相比，随市场浮动是LPR改革后的显著特征和目标。
但是在这一轮利率调整过程中，新房和存量房的利率调整又回到了之前的固定模式。
比如，新房利率除了每个月LPR或有调整跟着一起调整外，还会单独调整比。比如，从LPR改为下浮20%；后来又进一步改为LPR-45基点或减70个基点。
而存量房除了去年的央妈统一的打折外，基本就是只能随着lpr来调，而实际上LPR调整的幅度却很小，完全跟不上新房调整的幅度。
新房和存量房变成了两个独立的系统，完全违背了LPR改革的目的。
符合改革初衷的调整应该是，央妈为了刺激经济将利率从5年期贷款利率3.95%下降到现在3.25%，新房调整了70个基点，存量房也应该在下一个周期调整70个基点。
至于要对在楼市大涨时期买房的的人进行利率惩罚，就让他体现在加点上，就可以了。
换一句话说，如果高峰期在深圳买房的房贷利率是5.15%（LPR（当时是4.95%）+20），现在新房利率下降3.5%，那么存量房也应该下降到3.7%，而不现在普遍的4.5%。
当然，想要银行降低存量房贷利率，真的是一件非常难的事情，毕竟银行本来就钱多到贷不出，现在还要抢已经到了他们嘴里的蛋糕，真的太难了。
当然了，这个块铁板也并非完全不可突破。
5月29日，@搜狐焦点深圳 致电了中国人民银行深圳分行金银管理部门，对方答复是：正在收集存量房业主的诉求，后续统一转达给市政府，最终由政府部门决策。随后，笔者也拨通了12345市政热线，工作人员表示，新政刚出来，还在接受群众意见反馈中，但目前还未接到存量房贷下调的通知。
两个回复背后的意思就是，虽然现在还没有下调的政策，如果呼吁的人多了也许政府就会考虑。
不只是深圳，杭州这几天也有银行表态了，可以给符合标准的存量二套房贷利率转为首套。
暴哥觉得，在新房和存量房如此大的利率差下，就算银行不调整，存量房业主也会用提前还贷的方式，逼着银行调整。毕竟在利率下行周期里，大家手里的存款在没有更好的出处下，提前还房贷是最好的投资理财。
所以，银行的实际行动，也许就来自各位存量房业主的实际行动。今年会不会像去年存量房打折之前那样，也先来一轮还贷潮了？
银行终于松了口气！
参与讨论