图源：摄图网

天天基金数据显示，截至6月28日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率为1.4890%，创下2022年12月20日以来新低。

随着余额宝为代表的货币基金整体收益率下滑，利率相对较高的银行定存、大额存单等产品成了用户的“心头好”， 储户在市场“挖掘”更高收益的存款产品，类似“求推荐大额存单，年化利率3%以上”、“哪个银行的存款利率更高”、“存款特种兵转战民营银行”的帖子层出不穷。

“5年期年化利率3.6% ，1分钟就售罄了！” 储户王天天（化名）定好闹钟，准备蹲点抢振兴银行的大额存单额度。

“拿到了苏商银行的新人礼，加上福利，7万元3个月的定期存款，享受到了4.2%～4.4%的年化利率，利息有700多块。” 还有用户分享其近期在苏商银行的一笔定存信息。苏商银行是江苏省首家民营银行。

除苏商银行外，也有其他民营银行的定存产品年化利率超过4%。一名市场中介吴远（化名）表示，众邦银行5年期的定存年利率为2.45%，但是加上成长值（指银行补贴，该部分补贴年化利率约为1.05%），再加上到期成长值0.52%、以及新人首月额外奖励等福利，该行5年期定存年化利率可达4.1%。

不过，6月以来已有多家民营银行跟随存款降息的步伐。虽然部分民营银行暂时维持了较高的存款利率，但随着整个银行业的降息趋势，包括多家民营银行在内的金融机构已在近期调整了存款利率，预示着高息揽储的策略或将面临调整。苏商银行的客户经理透露，他们银行的定期存款利率预计在7月下旬还会进一步下调，储户们的“羊毛”空间或将收窄。

民营银行竞争力较弱

近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，目前已经形成了以商业银行、民营银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台、小额贷款公司为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。

从派系竞争来看，商业银行依托较高的资金规模和客群定位综合竞争力最强，其次是互联网消费金融公司，在各大平台流量加持以及数据技术优势下，呈现出发展势头较猛的趋势。消费金融公司在持牌的规范管理下有序发展，民营银行和小额贷款公司帮助中低收入群体进行快速的资金周转，但是竞争力弱于上述派系。

股份制银行盈利能力突出

从净利润来看，2018年至2022年，我国银行业净利润总体呈现上升态势。2018年，我国商业银行净利润达2.30万亿元，同比增速为5.50%，4年复合增速为5.88%。其中，大型商业银净利润占比最高，2022年我国大型商业银行净利润达1.29万亿元，占商业银行净利润比例56.23%。

从资产利润率来看，2017年至2022年，除民营银行有小幅上升以外，我国银行业资产利润率总体呈现波动下行趋势。截至2022年12月，我国银行业金融机构中资产利润率最高的为民营银行，达1.03%，也是银行业金融机构中资产利润率唯一突破1%的机构。此外，大型商业银行以及股份制银行的资产利润率较高，分别为0.88%、0.79%。

国家金融监督管理总局数据显示，2024年一季度，民营银行净息差4.32%，远高于其他类型银行，也高出商业银行1.54%的行业水平。

“民营银行客户相对下沉，客户资质相对一般，议价能力较弱，贷款利率相对较高；民营银行贷款笔数多、金额小，多为随借随还的循环贷款，客户对利率的敏感性较弱，因此息差相对更高。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，排名靠后的民营银行仍承受着一定的经营压力，民营银行净息差能否继续扩大存在一定不确定性。

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天天基金数据显示，截至6月28日，天弘余额宝货币基金7日年化收益率为1.4890%，创下2022年12月20日以来新低。

随着余额宝为代表的货币基金整体收益率下滑，利率相对较高的银行定存、大额存单等产品成了用户的“心头好”， 储户在市场“挖掘”更高收益的存款产品，类似“求推荐大额存单，年化利率3%以上”、“哪个银行的存款利率更高”、“存款特种兵转战民营银行”的帖子层出不穷。

“5年期年化利率3.6% ，1分钟就售罄了！” 储户王天天（化名）定好闹钟，准备蹲点抢振兴银行的大额存单额度。

“拿到了苏商银行的新人礼，加上福利，7万元3个月的定期存款，享受到了4.2%～4.4%的年化利率，利息有700多块。” 还有用户分享其近期在苏商银行的一笔定存信息。苏商银行是江苏省首家民营银行。

除苏商银行外，也有其他民营银行的定存产品年化利率超过4%。一名市场中介吴远（化名）表示，众邦银行5年期的定存年利率为2.45%，但是加上成长值（指银行补贴，该部分补贴年化利率约为1.05%），再加上到期成长值0.52%、以及新人首月额外奖励等福利，该行5年期定存年化利率可达4.1%。

不过，6月以来已有多家民营银行跟随存款降息的步伐。虽然部分民营银行暂时维持了较高的存款利率，但随着整个银行业的降息趋势，包括多家民营银行在内的金融机构已在近期调整了存款利率，预示着高息揽储的策略或将面临调整。苏商银行的客户经理透露，他们银行的定期存款利率预计在7月下旬还会进一步下调，储户们的“羊毛”空间或将收窄。

民营银行竞争力较弱

近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，目前已经形成了以商业银行、民营银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台、小额贷款公司为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。

从派系竞争来看，商业银行依托较高的资金规模和客群定位综合竞争力最强，其次是互联网消费金融公司，在各大平台流量加持以及数据技术优势下，呈现出发展势头较猛的趋势。消费金融公司在持牌的规范管理下有序发展，民营银行和小额贷款公司帮助中低收入群体进行快速的资金周转，但是竞争力弱于上述派系。

股份制银行盈利能力突出

从净利润来看，2018年至2022年，我国银行业净利润总体呈现上升态势。2018年，我国商业银行净利润达2.30万亿元，同比增速为5.50%，4年复合增速为5.88%。其中，大型商业银净利润占比最高，2022年我国大型商业银行净利润达1.29万亿元，占商业银行净利润比例56.23%。

从资产利润率来看，2017年至2022年，除民营银行有小幅上升以外，我国银行业资产利润率总体呈现波动下行趋势。截至2022年12月，我国银行业金融机构中资产利润率最高的为民营银行，达1.03%，也是银行业金融机构中资产利润率唯一突破1%的机构。此外，大型商业银行以及股份制银行的资产利润率较高，分别为0.88%、0.79%。

国家金融监督管理总局数据显示，2024年一季度，民营银行净息差4.32%，远高于其他类型银行，也高出商业银行1.54%的行业水平。

“民营银行客户相对下沉，客户资质相对一般，议价能力较弱，贷款利率相对较高；民营银行贷款笔数多、金额小，多为随借随还的循环贷款，客户对利率的敏感性较弱，因此息差相对更高。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，排名靠后的民营银行仍承受着一定的经营压力，民营银行净息差能否继续扩大存在一定不确定性。

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