导 语
2026春节金融服务的“无感化”升级路径。
文 | 亦可
出品 | Tao财经
2月13日，中国人民银行与国家金融监督管理总局联合发布2025年我国系统重要性银行名单，21家银行正式入围，包括6家国有商业银行、10家股份制商业银行和5家城市商业银行。这份时隔两年多更新的名单，不仅迎来了浙商银行的连续第三年入选，也见证了兴业银行的组别调整。名单发布恰逢马年新春，对于这21家被誉为金融体系"稳定器"的银行而言，如何在高强度的监管要求下保障春节金融服务，既是一场业务创新的"演练"，更是一次风险管理的"大考"。
01 场景深耕：从"普降甘霖"到"精准滴灌"
2026年的春节，是21家系统重要性银行名单发布后的第一个重大节日。与往年不同，今年银行促消费的"打法"正从粗放式的红包雨，转向嵌入具体生活场景的精准服务。
国有大行迅速集结，响应商务部、金融监管总局等部门印发的《2026"乐购新春"春节特别活动方案》要求，将金融服务深度嵌入文旅、餐饮、出行等消费全链条。工商银行聚焦"好吃、好住、好行、好游、好购、好玩"六大核心消费场景，整合推出60余项惠民活动，从12306购票立减到百城万店商户满减，几乎覆盖了消费者春节出行的每一个触点。中国银行则另辟蹊径，以地域文化为切口，"岭南文化节""北国冰雪季""非遗中国年"等地方IP活动在30个省份落地，将金融服务与文旅体验深度捆绑。
这种精细化运营的背后，是系统重要性银行对"可替代性"指标的深刻理解。根据评估办法，可替代性是衡量银行系统重要性的关键维度之一，意味着这些机构提供的服务难以被轻易取代。当消费者习惯了某家银行的APP购买电影票享立减、用信用卡在海外免税店返现时，这种嵌入日常生活的金融服务便形成了粘性极强的"护城河"。
除了消费端的"烟火气"，以旧换新领域的"大额支付"成为另一大战场。农业银行与京东、抖音等电商平台深度绑定，推出政府补贴叠加银行优惠的"折上折"政策；建设银行则将换新与家装分期联动，从单品换新延伸到全屋焕新，打通春节家居消费的全链路。这些举措不仅激活了春节消费市场，更让银行在服务实体经济、促进内需扩大的宏观大局中找到了微观落脚点。
02 数字赋能：春节金融服务的"无感"与"有感"
春节期间，当亿万游子踏上归途、万千商户迎来客流高峰，金融系统的稳定性往往隐藏在"无感"之中。但对于21家系统重要性银行而言，"无感"的背后是数字化能力的"有感"支撑。
国有大行的新年寄语中，"数字金融"被反复提及。工商银行深入实施"领航AI+"行动，农业银行出台《"人工智能+"创新实施纲要》，数字化转型正从概念走向实战。在2026年春节，这种数字化能力的提升体现在两个层面：一是对外的客户服务，二是对内的运营保障。
在对外服务方面，手机银行成为春节金融服务的主阵地。邮储银行等机构在春节期间提供7×24小时不间断服务，确保转账、汇款、缴费等基础金融需求随时满足。更值得关注的是，人工智能技术正在重塑客户体验。农业银行搭建的"农银智+"AI能力平台，让普惠金融服务的自动化率大幅提升；部分银行的智能客服机器人在春节期间承担了绝大部分的咨询接待工作，让后台人工客服能够更专注于复杂问题的处理。
在对内保障方面，现金服务这一传统"春节大考"科目正在被数字化手段重新定义。建设银行徐州分行在节前深入网点调研，通过提高配送响应速度、实行弹性配送机制，确保突发现金需求得到及时满足。农业银行则提前优化现金调拨流程，确保各面额新钞充足供应，让市民"换新钱、过新年"的年俗需求得到保障。这些看似传统的服务，在数字化调度系统的加持下，运转得更加高效顺畅。
03 安全托底：更高的附加资本与更严的"生前遗嘱"
如果说服务创新是系统重要性银行的"面子"，那么风险管理就是不可动摇的"里子"。根据《系统重要性银行附加监管规定（试行）》，入选银行必须满足更高的资本和杠杆率要求，第一组至第五组分别适用0.25%至1.5%不等的附加资本要求。这意味着，21家银行在服务春节经济的同时，必须时刻绷紧风险防控这根弦。
招联首席经济学家董希淼指出，入选系统重要性银行名单对银行既是荣誉也是责任。一方面有助于提升品牌形象，另一方面也要求银行投入更多资源，完善内控和风控体系，适应更严格的监管标准。这种"更严的要求"在春节期间体现得尤为明显——当资金流动达到年度峰值，任何细微的漏洞都可能被放大。
在消费者看得见的地方，反诈宣传全面铺开。邮储银行浮梁县支行针对老年人、务工返乡人员、个体工商户等不同群体开展精准化反诈宣传；交通银行深圳分行走进社区市场，向商户传授"一看、二摸、三听、四测"的假币识别技巧。在消费者看不见的后台，智能风控系统全天候运转。工商银行智能风控"4E"中心实现境内分行全覆盖，通过大数据模型实时监测异常交易，在电信诈骗得逞之前进行拦截。
值得关注的是，系统重要性银行还需制定"恢复与处置计划"，即业内所称的"生前遗嘱"。这份计划要求银行预设极端情况下的风险处置方案，确保即使面临重大危机也不会引发系统性风险。对于新入围的浙商银行而言，这意味着不仅要满足8.40%的核心一级资本充足率要求，更要在公司治理、风控合规方面补齐短板。正如接近监管的人士所言，系统重要性银行的评估并非单纯基于资产规模，而是考量金融机构在金融体系中的"传染能力"。
从2021年首批名单出炉到2025年扩围至21家，系统重要性银行动态调整机制日趋成熟。兴业银行从第三组调至第二组，释放了0.25个百分点的附加资本空间；浙商银行连续第三年入选，站上了更高的监管台阶。这些变化印证了一个逻辑：系统重要性名单不是终身制，而是"动态座椅"。
马年新春的金融服务即将收官，但21家系统重要性银行的"赶考"仍在继续。根据央行发布的2025年第四季度中国货币政策执行报告，下一阶段将进一步做实系统重要性银行附加监管，指导入选银行持续完善恢复和处置计划。对于这21家资产合计超过307万亿元、占商业银行总资产75%以上的银行机构而言，如何在服务实体经济与防范金融风险之间找到平衡，不仅关乎自身发展，更关乎中国金融体系的整体稳定。
在春节这个万家团圆的时刻，系统重要性银行用"不停步"的服务和"再加码"的风控，诠释了何为金融体系的"压舱石"。而当假期结束、回归日常，这些机构仍需在更长的周期里，书写高质量发展与高水平安全统筹兼顾的新答卷。
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2026春节金融服务的“无感化”升级路径。
文 | 亦可
出品 | Tao财经
2月13日，中国人民银行与国家金融监督管理总局联合发布2025年我国系统重要性银行名单，21家银行正式入围，包括6家国有商业银行、10家股份制商业银行和5家城市商业银行。这份时隔两年多更新的名单，不仅迎来了浙商银行的连续第三年入选，也见证了兴业银行的组别调整。名单发布恰逢马年新春，对于这21家被誉为金融体系"稳定器"的银行而言，如何在高强度的监管要求下保障春节金融服务，既是一场业务创新的"演练"，更是一次风险管理的"大考"。
01 场景深耕：从"普降甘霖"到"精准滴灌"
2026年的春节，是21家系统重要性银行名单发布后的第一个重大节日。与往年不同，今年银行促消费的"打法"正从粗放式的红包雨，转向嵌入具体生活场景的精准服务。
国有大行迅速集结，响应商务部、金融监管总局等部门印发的《2026"乐购新春"春节特别活动方案》要求，将金融服务深度嵌入文旅、餐饮、出行等消费全链条。工商银行聚焦"好吃、好住、好行、好游、好购、好玩"六大核心消费场景，整合推出60余项惠民活动，从12306购票立减到百城万店商户满减，几乎覆盖了消费者春节出行的每一个触点。中国银行则另辟蹊径，以地域文化为切口，"岭南文化节""北国冰雪季""非遗中国年"等地方IP活动在30个省份落地，将金融服务与文旅体验深度捆绑。
这种精细化运营的背后，是系统重要性银行对"可替代性"指标的深刻理解。根据评估办法，可替代性是衡量银行系统重要性的关键维度之一，意味着这些机构提供的服务难以被轻易取代。当消费者习惯了某家银行的APP购买电影票享立减、用信用卡在海外免税店返现时，这种嵌入日常生活的金融服务便形成了粘性极强的"护城河"。
除了消费端的"烟火气"，以旧换新领域的"大额支付"成为另一大战场。农业银行与京东、抖音等电商平台深度绑定，推出政府补贴叠加银行优惠的"折上折"政策；建设银行则将换新与家装分期联动，从单品换新延伸到全屋焕新，打通春节家居消费的全链路。这些举措不仅激活了春节消费市场，更让银行在服务实体经济、促进内需扩大的宏观大局中找到了微观落脚点。
02 数字赋能：春节金融服务的"无感"与"有感"
春节期间，当亿万游子踏上归途、万千商户迎来客流高峰，金融系统的稳定性往往隐藏在"无感"之中。但对于21家系统重要性银行而言，"无感"的背后是数字化能力的"有感"支撑。
国有大行的新年寄语中，"数字金融"被反复提及。工商银行深入实施"领航AI+"行动，农业银行出台《"人工智能+"创新实施纲要》，数字化转型正从概念走向实战。在2026年春节，这种数字化能力的提升体现在两个层面：一是对外的客户服务，二是对内的运营保障。
在对外服务方面，手机银行成为春节金融服务的主阵地。邮储银行等机构在春节期间提供7×24小时不间断服务，确保转账、汇款、缴费等基础金融需求随时满足。更值得关注的是，人工智能技术正在重塑客户体验。农业银行搭建的"农银智+"AI能力平台，让普惠金融服务的自动化率大幅提升；部分银行的智能客服机器人在春节期间承担了绝大部分的咨询接待工作，让后台人工客服能够更专注于复杂问题的处理。
在对内保障方面，现金服务这一传统"春节大考"科目正在被数字化手段重新定义。建设银行徐州分行在节前深入网点调研，通过提高配送响应速度、实行弹性配送机制，确保突发现金需求得到及时满足。农业银行则提前优化现金调拨流程，确保各面额新钞充足供应，让市民"换新钱、过新年"的年俗需求得到保障。这些看似传统的服务，在数字化调度系统的加持下，运转得更加高效顺畅。
03 安全托底：更高的附加资本与更严的"生前遗嘱"
如果说服务创新是系统重要性银行的"面子"，那么风险管理就是不可动摇的"里子"。根据《系统重要性银行附加监管规定（试行）》，入选银行必须满足更高的资本和杠杆率要求，第一组至第五组分别适用0.25%至1.5%不等的附加资本要求。这意味着，21家银行在服务春节经济的同时，必须时刻绷紧风险防控这根弦。
招联首席经济学家董希淼指出，入选系统重要性银行名单对银行既是荣誉也是责任。一方面有助于提升品牌形象，另一方面也要求银行投入更多资源，完善内控和风控体系，适应更严格的监管标准。这种"更严的要求"在春节期间体现得尤为明显——当资金流动达到年度峰值，任何细微的漏洞都可能被放大。
在消费者看得见的地方，反诈宣传全面铺开。邮储银行浮梁县支行针对老年人、务工返乡人员、个体工商户等不同群体开展精准化反诈宣传；交通银行深圳分行走进社区市场，向商户传授"一看、二摸、三听、四测"的假币识别技巧。在消费者看不见的后台，智能风控系统全天候运转。工商银行智能风控"4E"中心实现境内分行全覆盖，通过大数据模型实时监测异常交易，在电信诈骗得逞之前进行拦截。
值得关注的是，系统重要性银行还需制定"恢复与处置计划"，即业内所称的"生前遗嘱"。这份计划要求银行预设极端情况下的风险处置方案，确保即使面临重大危机也不会引发系统性风险。对于新入围的浙商银行而言，这意味着不仅要满足8.40%的核心一级资本充足率要求，更要在公司治理、风控合规方面补齐短板。正如接近监管的人士所言，系统重要性银行的评估并非单纯基于资产规模，而是考量金融机构在金融体系中的"传染能力"。
从2021年首批名单出炉到2025年扩围至21家，系统重要性银行动态调整机制日趋成熟。兴业银行从第三组调至第二组，释放了0.25个百分点的附加资本空间；浙商银行连续第三年入选，站上了更高的监管台阶。这些变化印证了一个逻辑：系统重要性名单不是终身制，而是"动态座椅"。
马年新春的金融服务即将收官，但21家系统重要性银行的"赶考"仍在继续。根据央行发布的2025年第四季度中国货币政策执行报告，下一阶段将进一步做实系统重要性银行附加监管，指导入选银行持续完善恢复和处置计划。对于这21家资产合计超过307万亿元、占商业银行总资产75%以上的银行机构而言，如何在服务实体经济与防范金融风险之间找到平衡，不仅关乎自身发展，更关乎中国金融体系的整体稳定。
在春节这个万家团圆的时刻，系统重要性银行用"不停步"的服务和"再加码"的风控，诠释了何为金融体系的"压舱石"。而当假期结束、回归日常，这些机构仍需在更长的周期里，书写高质量发展与高水平安全统筹兼顾的新答卷。
