光大银行继2022年、2023年营业收入连续下滑后，2024年营收同比再度下降7.05%，跌幅创近年新高。与此同时，不良资产处置压力持续攀升，监管罚单频发，信用卡、企业贷款、住房贷款等核心业务条线营收显著承压，风险隐患不断暴露。
同时，在2025年5月22日，光大银行在银登中心集中挂牌10批个人不良贷款转让项目，涉及金额高达115亿元、债务人超50万人。这一动作一方面显示出其存量风险规模之大，另一方面暴露了银行在风险识别、贷后管理及合规机制等方面存在的诸多短板。曾经以零售业务和中间收入为增长引擎的光大银行，如今正陷入结构性盈利能力下滑与信用风险加剧的双重困境。
光大银行不良贷款转让项目（部分）来源：银登中心官网
收入连降背后的结构性困局
从2022~2024年，光大银行营收连续三年下滑，分别下降0.73%、3.92%、7.05%，此外，2024年光大银行利息净收入同比下降10.06%至966.66亿元。
企业贷款、个人住房贷款、信用卡透支三大核心业务收益率全面走低，企业贷款受LPR重定价影响收益率下降约38个基点，贡献超一半降幅；个人住房贷款因存量房贷利率调降收益率下降31个基点，信用卡业务在竞争加剧与利率下调双重压力下收益率下降44个基点。
尽管光大银行2024年资产总额增长2.75%至69590.21亿元、贷款总额增长3.88%至39339.02亿元，且普惠金融、绿色等重点领域贷款快速增长，但存款余额却下降1.44%至40356.87亿元。同时，利息与非息收入同步承压。
2024年光大银行核心营业收入来源：光大银行财报
2024年光大银行利息收入来源：光大银行财报
更值得关注的是，三大贷款板块的生息资产规模增长有限。2024年，企业贷款规模同比微降2.1%，个人住房贷款仅增长1.3%，信用卡透支规模基本持平。这表明，收入下滑主要源于收益率下行，而非资产扩张受限。依靠规模扩张已难以有效对冲利差收缩带来的冲击。
2025年第一季度，企业贷款规模在整体信贷投放增长的带动下略有回升，但增幅不显著，且银行在信贷资源分配上更加谨慎，对企业贷款资质审核趋严，部分潜在需求未能转化为实际投放。个人住房贷款规模增长维持低位，房地产市场调整周期导致居民观望情绪浓厚，贷款需求难以大幅提升。信用卡透支规模在消费市场低迷及风险管控加强的双重作用下，继续保持平稳，未能实现明显突破。
2024年，光大银行手续费及佣金净收入190.71亿元，同比减少46.27亿元，下降19.52%，主要是银行卡服务手续费收入同比减少29.02亿元，下降25.88%。理财、托管、投行业务等中间收入板块同样承压。资管新规实施后，理财产品转型周期长，客户风险偏好下降，市场竞争加剧；托管业务受资本市场波动影响，业务量增长受限；投行业务因项目资源紧张及推进难度加大，收入表现低迷。
2024年光大银行手续费及佣金收入来源：光大银行财报
2025年第一季度，光大银行呈现规模扩张态势，资产总额达72288.59亿元，较2024年末增长3.88%。然而，其盈利表现不容乐观，净利润仅微增0.28%至125.3亿元，营业收入下降4.06%至330.86亿元，利息净收入下滑6.84%至225.38亿元。这反映出传统存贷业务受市场利率波动等因素冲击显著。虽然手续费及佣金净收入增长3.27%至56.78亿元，但因规模较小，难以弥补利息收入缺口。同时，加权平均净资产收益率降至9.11%，同比下降0.34个百分点，资产利用率和资本回报能力下降。
在理财业务方面，尽管光大银行在产品创新和客户服务上加大投入，但受市场竞争激烈、客户风险偏好持续低迷等因素影响，理财产品规模增长缓慢，进而导致管理费收入增长受限。
2025年第一季度光大银行核心收入来源：光大银行财报
不良激增与处置困局并存
从光大银行5月推出的不良贷款转让项目来看，资产包主要涵盖信用卡、个人消费贷及经营性小额贷款，其中信用卡类不良占比最高。值得注意的是，这些不良资产的逾期时间普遍集中在1500至2200天（约4至6年），且大部分尚未启动司法程序，这直接反映出银行在贷后管理和催收效率方面存在短板。此次转让起始价仅为5.94亿元，账面损失率却高达94%，远高于行业20%至50%的平均水平。
业内人士认为，通常而言，不良资产未能及时进入法律催收程序，主要存在三方面原因：其一，银行初期对借款人还款能力抱有不切实际的乐观预期，过度依赖温和催收手段，导致最佳处置时机白白流失；其二，内部案件分配效率低下，法律资源调配不足，严重阻碍司法程序推进；其三，风险监控IT系统存在缺陷，对高风险客户的识别与处置流程反应迟缓，无法及时阻断风险蔓延。
回顾2023-2024年，光大银行累计处置不良贷款超1020亿元，核销呆账578.15亿元，仅2024年单年处置规模就达到483.45亿元。然而，不良贷款率始终维持在1.25%，这一数据说明新增不良资产的生成速度并未得到有效遏制，资产质量持续承压。
2024年光大银行不良贷款率来源：光大银行财报
进入2025年第一季度，光大银行不良贷款余额攀升至512.93亿元，较上年末增加20.41亿元，不良贷款率虽保持在1.25%，但结构问题凸显。新增不良主要集中在信用卡和中小企业贷款两大领域：信用卡业务受消费市场低迷、持卡人多头负债等因素影响，部分客户因收入锐减或失业陷入还款困境；中小企业贷款则因地方经济复苏乏力、行业景气度下行，违约风险显著上升。
在不良资产处置方面，银行普遍面临多重困境，批量转让因资产质量欠佳、市场接受度低，导致交易价格大幅缩水，造成巨额账面损失；大规模核销后，后续资产回收工作却未能及时跟进，大量潜在价值未能有效挖掘。此外，部门间协同机制不畅，信息沟通与资源整合存在障碍，进一步制约了不良资产的处置效率与效果。
合规风控体系频频失守
自2025年初以来，光大银行因贷前贷后管理失职及员工行为失范问题屡遭监管处罚，累计被罚超2400万元，涉及深圳、扬州、上海、无锡等多家分行。例如，深圳分行因未严格核查关联企业贷款资金用途被问责；扬州分行通过虚增存款违规获取贷款额度转作保证金；上海分行暴露出员工行为管理混乱，导致贷款资金违规流入股市；无锡分行则因项目贷款管理不到位被罚180万元。这些案例直指银行在信贷准入、真实性审查及贷后监管环节存在系统性漏洞。
在风控管理层面，光大银行现行贷后监管体系过度依赖人工审核与抽样检查，技术系统覆盖范围不足，智能化水平较低，风险监测的频率与响应速度难以满足实际需求。同时，员工行为管理制度执行流于形式，监督问责机制宽松，致使基层违规操作频发，部分员工甚至与外部机构勾结，通过提供虚假资料、违规办理贷款展期等手段谋取私利，严重损害银行利益。2025年第一季度监管反馈显示，贷前审批环节存在审核标准不统一、人员专业能力参差不齐等问题，导致部分存在资料瑕疵的贷款仍通过审批。
而在人力资源管理方面，2024年末光大银行员工总数达47982人，较上年末增加400人；薪酬总额为222.63亿元，同比增长1.8%，人均薪酬46.4万元。值得注意的是，在营收持续下滑的背景下，管理层薪酬出现显著调整，副行长齐晔、杨兵兵年薪降幅超10万元，董事会秘书张旭阳更是下降近40万元，这一变化或与绩效考核压力增大、激励机制收紧密切相关。尽管2025年第一季度银行已尝试优化人力成本，但在收入承压的局面下，实现成本控制与业务发展的平衡仍面临巨大挑战。
当前，光大银行正面临营收持续下滑、不良资产高企、合规风控失效、运营成本攀升等多重困境，信用卡、个人住房贷款、企业贷款等核心业务盈利能力持续下降，资产质量问题突出，频发的监管罚单更是暴露其内部管理的深层弊端。然而，危机之中亦蕴藏转机。若能通过优化业务结构、强化风险管理、提升合规能力、加大金融科技投入等举措，光大银行或将逐步走出困局。未来，该行需将资产质量管控作为核心任务，加速推进数字化转型，深化合规文化建设，在复杂多变的金融市场中重塑竞争力，实现可持续发展。（《理财周刊－财事汇》出品）
光大银行继2022年、2023年营业收入连续下滑后，2024年营收同比再度下降7.05%，跌幅创近年新高。与此同时，不良资产处置压力持续攀升，监管罚单频发，信用卡、企业贷款、住房贷款等核心业务条线营收显著承压，风险隐患不断暴露。
同时，在2025年5月22日，光大银行在银登中心集中挂牌10批个人不良贷款转让项目，涉及金额高达115亿元、债务人超50万人。这一动作一方面显示出其存量风险规模之大，另一方面暴露了银行在风险识别、贷后管理及合规机制等方面存在的诸多短板。曾经以零售业务和中间收入为增长引擎的光大银行，如今正陷入结构性盈利能力下滑与信用风险加剧的双重困境。
光大银行不良贷款转让项目（部分）来源：银登中心官网
收入连降背后的结构性困局
从2022~2024年，光大银行营收连续三年下滑，分别下降0.73%、3.92%、7.05%，此外，2024年光大银行利息净收入同比下降10.06%至966.66亿元。
企业贷款、个人住房贷款、信用卡透支三大核心业务收益率全面走低，企业贷款受LPR重定价影响收益率下降约38个基点，贡献超一半降幅；个人住房贷款因存量房贷利率调降收益率下降31个基点，信用卡业务在竞争加剧与利率下调双重压力下收益率下降44个基点。
尽管光大银行2024年资产总额增长2.75%至69590.21亿元、贷款总额增长3.88%至39339.02亿元，且普惠金融、绿色等重点领域贷款快速增长，但存款余额却下降1.44%至40356.87亿元。同时，利息与非息收入同步承压。
2024年光大银行核心营业收入来源：光大银行财报
2024年光大银行利息收入来源：光大银行财报
更值得关注的是，三大贷款板块的生息资产规模增长有限。2024年，企业贷款规模同比微降2.1%，个人住房贷款仅增长1.3%，信用卡透支规模基本持平。这表明，收入下滑主要源于收益率下行，而非资产扩张受限。依靠规模扩张已难以有效对冲利差收缩带来的冲击。
2025年第一季度，企业贷款规模在整体信贷投放增长的带动下略有回升，但增幅不显著，且银行在信贷资源分配上更加谨慎，对企业贷款资质审核趋严，部分潜在需求未能转化为实际投放。个人住房贷款规模增长维持低位，房地产市场调整周期导致居民观望情绪浓厚，贷款需求难以大幅提升。信用卡透支规模在消费市场低迷及风险管控加强的双重作用下，继续保持平稳，未能实现明显突破。
2024年，光大银行手续费及佣金净收入190.71亿元，同比减少46.27亿元，下降19.52%，主要是银行卡服务手续费收入同比减少29.02亿元，下降25.88%。理财、托管、投行业务等中间收入板块同样承压。资管新规实施后，理财产品转型周期长，客户风险偏好下降，市场竞争加剧；托管业务受资本市场波动影响，业务量增长受限；投行业务因项目资源紧张及推进难度加大，收入表现低迷。
2024年光大银行手续费及佣金收入来源：光大银行财报
2025年第一季度，光大银行呈现规模扩张态势，资产总额达72288.59亿元，较2024年末增长3.88%。然而，其盈利表现不容乐观，净利润仅微增0.28%至125.3亿元，营业收入下降4.06%至330.86亿元，利息净收入下滑6.84%至225.38亿元。这反映出传统存贷业务受市场利率波动等因素冲击显著。虽然手续费及佣金净收入增长3.27%至56.78亿元，但因规模较小，难以弥补利息收入缺口。同时，加权平均净资产收益率降至9.11%，同比下降0.34个百分点，资产利用率和资本回报能力下降。
在理财业务方面，尽管光大银行在产品创新和客户服务上加大投入，但受市场竞争激烈、客户风险偏好持续低迷等因素影响，理财产品规模增长缓慢，进而导致管理费收入增长受限。
2025年第一季度光大银行核心收入来源：光大银行财报
不良激增与处置困局并存
从光大银行5月推出的不良贷款转让项目来看，资产包主要涵盖信用卡、个人消费贷及经营性小额贷款，其中信用卡类不良占比最高。值得注意的是，这些不良资产的逾期时间普遍集中在1500至2200天（约4至6年），且大部分尚未启动司法程序，这直接反映出银行在贷后管理和催收效率方面存在短板。此次转让起始价仅为5.94亿元，账面损失率却高达94%，远高于行业20%至50%的平均水平。
业内人士认为，通常而言，不良资产未能及时进入法律催收程序，主要存在三方面原因：其一，银行初期对借款人还款能力抱有不切实际的乐观预期，过度依赖温和催收手段，导致最佳处置时机白白流失；其二，内部案件分配效率低下，法律资源调配不足，严重阻碍司法程序推进；其三，风险监控IT系统存在缺陷，对高风险客户的识别与处置流程反应迟缓，无法及时阻断风险蔓延。
回顾2023-2024年，光大银行累计处置不良贷款超1020亿元，核销呆账578.15亿元，仅2024年单年处置规模就达到483.45亿元。然而，不良贷款率始终维持在1.25%，这一数据说明新增不良资产的生成速度并未得到有效遏制，资产质量持续承压。
2024年光大银行不良贷款率来源：光大银行财报
进入2025年第一季度，光大银行不良贷款余额攀升至512.93亿元，较上年末增加20.41亿元，不良贷款率虽保持在1.25%，但结构问题凸显。新增不良主要集中在信用卡和中小企业贷款两大领域：信用卡业务受消费市场低迷、持卡人多头负债等因素影响，部分客户因收入锐减或失业陷入还款困境；中小企业贷款则因地方经济复苏乏力、行业景气度下行，违约风险显著上升。
在不良资产处置方面，银行普遍面临多重困境，批量转让因资产质量欠佳、市场接受度低，导致交易价格大幅缩水，造成巨额账面损失；大规模核销后，后续资产回收工作却未能及时跟进，大量潜在价值未能有效挖掘。此外，部门间协同机制不畅，信息沟通与资源整合存在障碍，进一步制约了不良资产的处置效率与效果。
合规风控体系频频失守
自2025年初以来，光大银行因贷前贷后管理失职及员工行为失范问题屡遭监管处罚，累计被罚超2400万元，涉及深圳、扬州、上海、无锡等多家分行。例如，深圳分行因未严格核查关联企业贷款资金用途被问责；扬州分行通过虚增存款违规获取贷款额度转作保证金；上海分行暴露出员工行为管理混乱，导致贷款资金违规流入股市；无锡分行则因项目贷款管理不到位被罚180万元。这些案例直指银行在信贷准入、真实性审查及贷后监管环节存在系统性漏洞。
在风控管理层面，光大银行现行贷后监管体系过度依赖人工审核与抽样检查，技术系统覆盖范围不足，智能化水平较低，风险监测的频率与响应速度难以满足实际需求。同时，员工行为管理制度执行流于形式，监督问责机制宽松，致使基层违规操作频发，部分员工甚至与外部机构勾结，通过提供虚假资料、违规办理贷款展期等手段谋取私利，严重损害银行利益。2025年第一季度监管反馈显示，贷前审批环节存在审核标准不统一、人员专业能力参差不齐等问题，导致部分存在资料瑕疵的贷款仍通过审批。
而在人力资源管理方面，2024年末光大银行员工总数达47982人，较上年末增加400人；薪酬总额为222.63亿元，同比增长1.8%，人均薪酬46.4万元。值得注意的是，在营收持续下滑的背景下，管理层薪酬出现显著调整，副行长齐晔、杨兵兵年薪降幅超10万元，董事会秘书张旭阳更是下降近40万元，这一变化或与绩效考核压力增大、激励机制收紧密切相关。尽管2025年第一季度银行已尝试优化人力成本，但在收入承压的局面下，实现成本控制与业务发展的平衡仍面临巨大挑战。
当前，光大银行正面临营收持续下滑、不良资产高企、合规风控失效、运营成本攀升等多重困境，信用卡、个人住房贷款、企业贷款等核心业务盈利能力持续下降，资产质量问题突出，频发的监管罚单更是暴露其内部管理的深层弊端。然而，危机之中亦蕴藏转机。若能通过优化业务结构、强化风险管理、提升合规能力、加大金融科技投入等举措，光大银行或将逐步走出困局。未来，该行需将资产质量管控作为核心任务，加速推进数字化转型，深化合规文化建设，在复杂多变的金融市场中重塑竞争力，实现可持续发展。（《理财周刊－财事汇》出品）
