编者按
过去十年，互联网保险的兴起为行业注入了新的活力，而今天，随着AI技术的迅猛发展，保险行业正加速迈入智能化新时代。从早期的线上化转型到如今的智能化升级，行业的技术演进路径愈发清晰。AI技术不仅大幅提升了运营效率，更带来了全新的客户体验和商业模式，正在重新定义保险行业的服务边界与竞争格局。面向未来，AI将在保险行业的哪些领域打开新的增长空间？
4月25日—26日，在以“从互联网时代到AI时代，AI+保险的战略推进与应用创新”为主题的“2025保险科技峰会暨专题研讨会”上，一场以“从互联网保险到AI保险，AI+保险的未来展望”为主题的圆桌对话精彩上演。此次圆桌对话由慧保天下创始人、CEO胡琼主持，众安保险常务副总经理兼董事会秘书、众安信科董事长王敏，水滴公司创始人、CEO沈鹏，麦肯锡全球董事合伙人吴晓薇3位嘉宾共同参与，围绕AI在保险行业的应用前景展开了深入讨论。
与会嘉宾指出，技术环境与设施的变化，必将催生出创新的AI保险产品、场景，在商业模式上，To C端保险公司自营占比将显著提升。对于AI保险时代的商业机会，行业格局将发生重大变革。一方面，保险公司若能把握AI机遇，可提升自营能力；另一方面，保险平台能以用户为中心，利用AI洞察需求，满足不同用户群体的差异化需求——懂保险的用户倾向于选择运用AI的保险公司，而不太懂保险的客户则更需要平台以智能化方式提供服务，两种场景将长期并存。
以下内容为根据对话实录整理：
从左至右依次为胡琼、王敏、沈鹏、吴晓薇
胡琼：如何用具体关键词描述互联网保险及AI+保险这一共性话题？
王敏：“今天AI的影响不仅涉及每一个环节，还在重塑全链路”
如果用最简洁的概括，我的关键词是“拥抱AI，以All in AI的心态，做AI in All的改造”。过去谈互联网保险时，大家关注的是标准化产品和爆款。今天AI的影响不仅涉及每一个环节，还在重塑全链路，并叠加产生出远超想象的变化，而这一切，才刚刚开始。
沈鹏：“保险行业正迎来AI赋能的‘奇点时刻’”
我提炼的词是：“奇点已至”。《奇点临近》这本书讲的是AI引发的指数级变化，在我看来，保险行业正迎来AI赋能的“奇点时刻”。过去互联网保险主要是用工具来做营销、客服，今天大量的静态与动态数据积累，已经足以训练出高质量的大模型，推动保险行业进入智能化时代。也就是说，过去十多年互联网保险的积累，正在为未来的爆发打下基础。
吴晓薇：“生态的变化只是表象”
我的核心关键词是“工具、流程、生态、模式、颠覆”。回顾互联网保险的发展历程，以及今天讨论的AI+，可以发现，大部分创新首先是从工具着手，进一步推动端到端的流程重塑。这一阶段，AI的应用已经比较充分。大家讨论的焦点，更多聚焦在支撑这一切的基座上，比如算力和模型的迭代速度极快，未来应搭建在开放式底座上，还是封闭式的闭环系统中。不过，生态的变化或许只是表象。更值得深思的是：为什么会产生保险这样一个行业形态？
胡琼：保险业在AI时代最大的商业机会在哪里？
吴晓薇：“AI技术和大算力可能会催生出全新的业务模式”
保险的核心环节在于定价与理赔。以车险领域为例，当我们从UBI（使用行为定价）的角度重新审视风险定价因子时，会发现，在过去较长时间内，这部分核心要素并未发生实质性改变。虽然行业在不断发展，但保险的底层计算模型与逻辑框架始终相对稳定。而未来，随着AI技术和大算力的加持，许多曾经认为“不可能”的事情，将有望成为现实。不仅仅是工具和流程层面的优化，甚至会催生出全新的业务模式。以互联网为例，最初只是作为一种销售渠道出现，但很快发展出了像沈鹏总所分享的“水滴”模式，代表着新的业务模式。
在AI驱动下，未来的组织形态可能出现更深刻的变化。企业本身可能转变为一个由智能体构成的整体，无需传统意义上的大量员工。与客户的接触媒介也将从传统渠道转向智能体渠道，甚至是完全虚拟化的渠道，未来的定价体系也可能由算力主导。随着商业模式的颠覆，行业最终的目标仍然是通过最先进的方式，精准触达客户，帮助客户做好风险保障。但在这一过程中，原有的组织结构、作业方式和流程体系都将被深度重塑。我们认为，这将构成未来保险行业真正意义上的颠覆性变革。
王敏：“AI的发展将极大提升中小公司在To C端用户运营的能力”
我认为，从互联网保险迈向AI保险的过程，实际上是行业在新的技术环境背景下，对外部环境变化的主动适应。过去我们提到“AI时刻”，就像当年的蒸汽机革命，蒸汽机释放了人的肌肉极限，极大突破了物理世界的生产力。而今天，AI将带来的是对人类认知与认知交互极限的突破。因此，从互联网保险到未来AI保险的演进，是整个技术环境和基础设施发生重大变化的必然产物，未来一定会孕育出更多优秀的AI保险产品、场景和创新模式。
第二点，关于AI保险与传统保险的区别，以及对商业模式可能带来的重大变化。现阶段科技仍然是手段，关键是解决什么问题。在过去数字化阶段，我们更多强调流程优化，提升对客户的认知能力、运营能力，努力让客户更好地从渠道端转向保险公司自营端。
而展望未来，AI带来的不仅是险种创新，更可能从根本上推动业务模式和客户结构的变化。其中，To C端（直接面向客户）和保险公司自营的占比将明显上升。回顾过去10年，互联网保险起步时只是作为一个销售渠道，最大的成果不是所有的产品能够在大部分互联网渠道上销售，而是我们能够通过这一渠道直接触达客户。以众安为例，我们已有近1/3的客户成交过程中无需任何渠道费用，直接与公司完成业务，这极大改善了综合成本率。
未来要真正做到普惠，关键在于提升效率，消除中间环节的成本。只有这样，才能将更多优惠直接让渡给用户，才能实现真正意义上的普惠金融。当然，普惠并不意味着将价格压低到风险以下，因为风险成本是客观存在的，低于风险成本的所谓“普惠”其实是不公平的。
展望未来，从业务结果角度来看，AI的发展将极大提升中小公司在To C端用户运营的能力。以众安为例，我们通过人机结合和AI交互，能够管理多达10万个用户。原本To C端运营需要巨大成本，未来通过AI，不仅能降低这部分成本，还能大幅提升客户体验。这使得长期以来保险行业一些想改而未改、想突破而未能突破的问题和环节，有望在AI的助力下真正发生质变。这也是我们对未来充满兴奋与想象的原因。
沈鹏：“能抓住AI机会的保险公司，会在自营能力上有大突破”
AI时代到来，行业格局确实会剧烈变化。能抓住AI机会的保险公司，会在自营能力上有大突破。从用户视角看，也会分化：懂保险的用户，会偏好直接对接懂AI的保险公司；而不懂保险的用户，则更需要依靠专业的平台，通过智能化服务降低认知门槛。这两种需求会并存。作为平台方，如果能始终以用户为中心，深刻洞察用户需求，并为用户提供更多元化的服务，这同样符合一部分用户的期待。
很多人说今年是AI大模型的元年，确实，随着AI大模型时代的到来，各个角色都迎来了新的机会。我看到很多人力资源领域的公司也非常兴奋，因为AI大模型不仅推动了整个产业链的变革，也为不同岗位带来了新的发展可能。对公司而言亦是如此，对每个人而言也一样——只要积极拥抱变化，充分把握AI赋能的机会，无论扮演什么角色，都有可能在新的时代中更好地服务原有客户。
胡琼：过去一段时间，众安信科最想突破的行业痛点是什么？
王敏：“能够进行业务逻辑的提炼，才能训练出真正适配行业需求的模型和应用”
众安信科之所以选择为行业输出AI应用，本质上是基于我们与一些大型纯AI厂商之间的区别。AI的良好应用，过去更多是“AI+行业”，而现在已经进入了“行业+AI”的深水区。在这个过程中，既需要技术手段去解决问题，也需要对行业有深入理解，能够进行业务逻辑的提炼，才能训练出真正适配行业需求的模型和应用。
AI真正落地到各家公司，最终还需要迈过“最后一公里”的难关。我们希望在这一攻坚阶段率先取得突破，把大模型的应用更好地进行行业适配，使其能够服务更多公司、覆盖更多业务场景。我们不会自己去做大型通用基础模型，那样成本过高、效益有限，但我们会专注于开发更多垂直领域的小模型，聚焦于业务逻辑的提炼与优化。我们的目标，是以通用的成本，实现专家级的经验积累和输出，而不是孤立地自建大模型。
实际上，将通用大模型训练成真正适配行业垂直需求，甚至针对不同公司实现良好效果的模型，必须依赖对行业逻辑的深度精炼。我们希望承担起打通“最后一公里”的工作，让AI能够在更多行业真正落地应用，同时也推动行业因为AI产生更深远的变化。这也是众安设立科技板块并对外输出技术能力的原因所在，更是我们的初心，我们把这件事当作一项使命，也深信它极具价值。
胡琼：在这轮AI转型中，水滴的战略定位有迭代吗？
沈鹏：“把AI真正从内部到外部贯穿到底”
在这轮AI转型中，我们水滴主要是通过渠道的方式，助力保险公司经营好保险业务。我们打造的是偏封闭式的保险平台，各家保险公司可以入驻水滴，享受免费的AI服务，经营好自己的业务。
作为一个封闭式平台，我们今年正式提出了“AI+战略”，就是“All in AI”。我们在内部率先拥抱AI，用AI服务好保险公司和合作伙伴，同时让自己的同事们首先成为善用AI的人，两者相辅相成。内部如果用不好AI，就无法真正用AI赋能外部客户。因此，我们做了大量的效率革新，搭建了自己的AI工具体系，从内部管理到具体业务流程，全面提升效率。同时，我们也把这些AI能力植入到我们的系统中，助力保险公司提升经营效能。
从最初试点到正式上升为战略，虽然只有半年多时间，但我们已经看到非常明显的变化。2024年财报显示，水滴的净利润增长了120%。放到整体互联网行业，这个增速或许不算特别高，但在我们所处的细分领域，这样的成绩已经是比较不错的。整体来看，我们更多是通过AI降本增效，一方面降低成本，另一方面提升效率，这种增长也代表了与我们合作的保险公司伙伴们的共同增长。所以接下来，我们将继续打磨，把AI真正从内部到外部贯穿到底，这是我们当前的战略目标。
胡琼：作为麦肯锡全球董事合伙人，您具备全球视角，您对大中小型保险公司的科技战略有什么建议？
吴晓薇：“对于中小保险公司而言，降本增效成为科技投入的核心命题”
我可以从行业发展的角度来补充一下。当前，监管层在大力倡导高质量发展，其中既包括渐进式的发展路径，也鼓励突破式的创新探索。从这一背景出发，不同类型保险公司的科技战略也呈现出各自的特点。
总体来看，可以分为三大类：
首先，大型保险公司通常具备强大的资产负债表和抗风险能力。无论是在应对低利率环境，还是在康养生态建设方面，资产负债表都是其核心依托。这类公司在AI应用上，更多聚焦于基础设施层面的建设。由于大多数大型保险公司本身是集团化架构，旗下涵盖寿险、产险等多个业务板块，因此在AI领域采取的是稳步推进、系统布局的策略。实际上，我们已经看到许多大型保险集团在AI基础平台搭建上拥有非常前瞻性思考，并逐步与大型科技企业展开合作，这将成为大型保险公司在AI时代探索的重要方向。
其次，针对传统中小型保险公司，他们面临的最大痛点是资产负债表的灵活性不足，导致其在竞争中生存和发展的空间受限。通常，这类公司在业务渠道上呈现出“三分天下”的格局——大致由1/3自有代理人渠道、1/3营服渠道、1/3金贷及互联网金贷渠道构成。对于中小保险公司而言，降本增效成为科技投入的核心命题。例如，当同行需要13元处理一份保单时，如果他们能通过AI工具和流程优化，将成本降到3至5元，那么即便资产负债表规模有限，也能通过效率优势赢得未来。因此，这一类公司的AI投入更多集中于工具化、流程化部分，目的是实现真正意义上的降本增效。
第三类是具有创新属性且获得资本市场大力支持的保险公司。这类公司不仅在业务模式上具备开创性优势，在AI应用和模式性创新上也具备得天独厚的条件。他们的创新不仅体现在单点技术应用或底层基建上，而是在整体应用模式上进行探索和突破，有望引领保险行业走向新的发展方向。对于这一类公司，我们也非常期待其能够在未来不断孕育出颠覆性的成果。
总体来看，虽然不同类型保险公司对于AI的承接能力和投入重点各不相同，但无论是大型保险公司的基础设施创新、中小保险公司的成本效率创新，还是新型创新公司的模式创新，都展现了行业蓬勃发展的态势。因此，我们对保险行业未来在AI驱动下的发展前景，充满期待。
编者按
过去十年，互联网保险的兴起为行业注入了新的活力，而今天，随着AI技术的迅猛发展，保险行业正加速迈入智能化新时代。从早期的线上化转型到如今的智能化升级，行业的技术演进路径愈发清晰。AI技术不仅大幅提升了运营效率，更带来了全新的客户体验和商业模式，正在重新定义保险行业的服务边界与竞争格局。面向未来，AI将在保险行业的哪些领域打开新的增长空间？
4月25日—26日，在以“从互联网时代到AI时代，AI+保险的战略推进与应用创新”为主题的“2025保险科技峰会暨专题研讨会”上，一场以“从互联网保险到AI保险，AI+保险的未来展望”为主题的圆桌对话精彩上演。此次圆桌对话由慧保天下创始人、CEO胡琼主持，众安保险常务副总经理兼董事会秘书、众安信科董事长王敏，水滴公司创始人、CEO沈鹏，麦肯锡全球董事合伙人吴晓薇3位嘉宾共同参与，围绕AI在保险行业的应用前景展开了深入讨论。
与会嘉宾指出，技术环境与设施的变化，必将催生出创新的AI保险产品、场景，在商业模式上，To C端保险公司自营占比将显著提升。对于AI保险时代的商业机会，行业格局将发生重大变革。一方面，保险公司若能把握AI机遇，可提升自营能力；另一方面，保险平台能以用户为中心，利用AI洞察需求，满足不同用户群体的差异化需求——懂保险的用户倾向于选择运用AI的保险公司，而不太懂保险的客户则更需要平台以智能化方式提供服务，两种场景将长期并存。
以下内容为根据对话实录整理：
从左至右依次为胡琼、王敏、沈鹏、吴晓薇
胡琼：如何用具体关键词描述互联网保险及AI+保险这一共性话题？
王敏：“今天AI的影响不仅涉及每一个环节，还在重塑全链路”
如果用最简洁的概括，我的关键词是“拥抱AI，以All in AI的心态，做AI in All的改造”。过去谈互联网保险时，大家关注的是标准化产品和爆款。今天AI的影响不仅涉及每一个环节，还在重塑全链路，并叠加产生出远超想象的变化，而这一切，才刚刚开始。
沈鹏：“保险行业正迎来AI赋能的‘奇点时刻’”
我提炼的词是：“奇点已至”。《奇点临近》这本书讲的是AI引发的指数级变化，在我看来，保险行业正迎来AI赋能的“奇点时刻”。过去互联网保险主要是用工具来做营销、客服，今天大量的静态与动态数据积累，已经足以训练出高质量的大模型，推动保险行业进入智能化时代。也就是说，过去十多年互联网保险的积累，正在为未来的爆发打下基础。
吴晓薇：“生态的变化只是表象”
我的核心关键词是“工具、流程、生态、模式、颠覆”。回顾互联网保险的发展历程，以及今天讨论的AI+，可以发现，大部分创新首先是从工具着手，进一步推动端到端的流程重塑。这一阶段，AI的应用已经比较充分。大家讨论的焦点，更多聚焦在支撑这一切的基座上，比如算力和模型的迭代速度极快，未来应搭建在开放式底座上，还是封闭式的闭环系统中。不过，生态的变化或许只是表象。更值得深思的是：为什么会产生保险这样一个行业形态？
胡琼：保险业在AI时代最大的商业机会在哪里？
吴晓薇：“AI技术和大算力可能会催生出全新的业务模式”
保险的核心环节在于定价与理赔。以车险领域为例，当我们从UBI（使用行为定价）的角度重新审视风险定价因子时，会发现，在过去较长时间内，这部分核心要素并未发生实质性改变。虽然行业在不断发展，但保险的底层计算模型与逻辑框架始终相对稳定。而未来，随着AI技术和大算力的加持，许多曾经认为“不可能”的事情，将有望成为现实。不仅仅是工具和流程层面的优化，甚至会催生出全新的业务模式。以互联网为例，最初只是作为一种销售渠道出现，但很快发展出了像沈鹏总所分享的“水滴”模式，代表着新的业务模式。
在AI驱动下，未来的组织形态可能出现更深刻的变化。企业本身可能转变为一个由智能体构成的整体，无需传统意义上的大量员工。与客户的接触媒介也将从传统渠道转向智能体渠道，甚至是完全虚拟化的渠道，未来的定价体系也可能由算力主导。随着商业模式的颠覆，行业最终的目标仍然是通过最先进的方式，精准触达客户，帮助客户做好风险保障。但在这一过程中，原有的组织结构、作业方式和流程体系都将被深度重塑。我们认为，这将构成未来保险行业真正意义上的颠覆性变革。
王敏：“AI的发展将极大提升中小公司在To C端用户运营的能力”
我认为，从互联网保险迈向AI保险的过程，实际上是行业在新的技术环境背景下，对外部环境变化的主动适应。过去我们提到“AI时刻”，就像当年的蒸汽机革命，蒸汽机释放了人的肌肉极限，极大突破了物理世界的生产力。而今天，AI将带来的是对人类认知与认知交互极限的突破。因此，从互联网保险到未来AI保险的演进，是整个技术环境和基础设施发生重大变化的必然产物，未来一定会孕育出更多优秀的AI保险产品、场景和创新模式。
第二点，关于AI保险与传统保险的区别，以及对商业模式可能带来的重大变化。现阶段科技仍然是手段，关键是解决什么问题。在过去数字化阶段，我们更多强调流程优化，提升对客户的认知能力、运营能力，努力让客户更好地从渠道端转向保险公司自营端。
而展望未来，AI带来的不仅是险种创新，更可能从根本上推动业务模式和客户结构的变化。其中，To C端（直接面向客户）和保险公司自营的占比将明显上升。回顾过去10年，互联网保险起步时只是作为一个销售渠道，最大的成果不是所有的产品能够在大部分互联网渠道上销售，而是我们能够通过这一渠道直接触达客户。以众安为例，我们已有近1/3的客户成交过程中无需任何渠道费用，直接与公司完成业务，这极大改善了综合成本率。
未来要真正做到普惠，关键在于提升效率，消除中间环节的成本。只有这样，才能将更多优惠直接让渡给用户，才能实现真正意义上的普惠金融。当然，普惠并不意味着将价格压低到风险以下，因为风险成本是客观存在的，低于风险成本的所谓“普惠”其实是不公平的。
展望未来，从业务结果角度来看，AI的发展将极大提升中小公司在To C端用户运营的能力。以众安为例，我们通过人机结合和AI交互，能够管理多达10万个用户。原本To C端运营需要巨大成本，未来通过AI，不仅能降低这部分成本，还能大幅提升客户体验。这使得长期以来保险行业一些想改而未改、想突破而未能突破的问题和环节，有望在AI的助力下真正发生质变。这也是我们对未来充满兴奋与想象的原因。
沈鹏：“能抓住AI机会的保险公司，会在自营能力上有大突破”
AI时代到来，行业格局确实会剧烈变化。能抓住AI机会的保险公司，会在自营能力上有大突破。从用户视角看，也会分化：懂保险的用户，会偏好直接对接懂AI的保险公司；而不懂保险的用户，则更需要依靠专业的平台，通过智能化服务降低认知门槛。这两种需求会并存。作为平台方，如果能始终以用户为中心，深刻洞察用户需求，并为用户提供更多元化的服务，这同样符合一部分用户的期待。
很多人说今年是AI大模型的元年，确实，随着AI大模型时代的到来，各个角色都迎来了新的机会。我看到很多人力资源领域的公司也非常兴奋，因为AI大模型不仅推动了整个产业链的变革，也为不同岗位带来了新的发展可能。对公司而言亦是如此，对每个人而言也一样——只要积极拥抱变化，充分把握AI赋能的机会，无论扮演什么角色，都有可能在新的时代中更好地服务原有客户。
胡琼：过去一段时间，众安信科最想突破的行业痛点是什么？
王敏：“能够进行业务逻辑的提炼，才能训练出真正适配行业需求的模型和应用”
众安信科之所以选择为行业输出AI应用，本质上是基于我们与一些大型纯AI厂商之间的区别。AI的良好应用，过去更多是“AI+行业”，而现在已经进入了“行业+AI”的深水区。在这个过程中，既需要技术手段去解决问题，也需要对行业有深入理解，能够进行业务逻辑的提炼，才能训练出真正适配行业需求的模型和应用。
AI真正落地到各家公司，最终还需要迈过“最后一公里”的难关。我们希望在这一攻坚阶段率先取得突破，把大模型的应用更好地进行行业适配，使其能够服务更多公司、覆盖更多业务场景。我们不会自己去做大型通用基础模型，那样成本过高、效益有限，但我们会专注于开发更多垂直领域的小模型，聚焦于业务逻辑的提炼与优化。我们的目标，是以通用的成本，实现专家级的经验积累和输出，而不是孤立地自建大模型。
实际上，将通用大模型训练成真正适配行业垂直需求，甚至针对不同公司实现良好效果的模型，必须依赖对行业逻辑的深度精炼。我们希望承担起打通“最后一公里”的工作，让AI能够在更多行业真正落地应用，同时也推动行业因为AI产生更深远的变化。这也是众安设立科技板块并对外输出技术能力的原因所在，更是我们的初心，我们把这件事当作一项使命，也深信它极具价值。
胡琼：在这轮AI转型中，水滴的战略定位有迭代吗？
沈鹏：“把AI真正从内部到外部贯穿到底”
在这轮AI转型中，我们水滴主要是通过渠道的方式，助力保险公司经营好保险业务。我们打造的是偏封闭式的保险平台，各家保险公司可以入驻水滴，享受免费的AI服务，经营好自己的业务。
作为一个封闭式平台，我们今年正式提出了“AI+战略”，就是“All in AI”。我们在内部率先拥抱AI，用AI服务好保险公司和合作伙伴，同时让自己的同事们首先成为善用AI的人，两者相辅相成。内部如果用不好AI，就无法真正用AI赋能外部客户。因此，我们做了大量的效率革新，搭建了自己的AI工具体系，从内部管理到具体业务流程，全面提升效率。同时，我们也把这些AI能力植入到我们的系统中，助力保险公司提升经营效能。
从最初试点到正式上升为战略，虽然只有半年多时间，但我们已经看到非常明显的变化。2024年财报显示，水滴的净利润增长了120%。放到整体互联网行业，这个增速或许不算特别高，但在我们所处的细分领域，这样的成绩已经是比较不错的。整体来看，我们更多是通过AI降本增效，一方面降低成本，另一方面提升效率，这种增长也代表了与我们合作的保险公司伙伴们的共同增长。所以接下来，我们将继续打磨，把AI真正从内部到外部贯穿到底，这是我们当前的战略目标。
胡琼：作为麦肯锡全球董事合伙人，您具备全球视角，您对大中小型保险公司的科技战略有什么建议？
吴晓薇：“对于中小保险公司而言，降本增效成为科技投入的核心命题”
我可以从行业发展的角度来补充一下。当前，监管层在大力倡导高质量发展，其中既包括渐进式的发展路径，也鼓励突破式的创新探索。从这一背景出发，不同类型保险公司的科技战略也呈现出各自的特点。
总体来看，可以分为三大类：
首先，大型保险公司通常具备强大的资产负债表和抗风险能力。无论是在应对低利率环境，还是在康养生态建设方面，资产负债表都是其核心依托。这类公司在AI应用上，更多聚焦于基础设施层面的建设。由于大多数大型保险公司本身是集团化架构，旗下涵盖寿险、产险等多个业务板块，因此在AI领域采取的是稳步推进、系统布局的策略。实际上，我们已经看到许多大型保险集团在AI基础平台搭建上拥有非常前瞻性思考，并逐步与大型科技企业展开合作，这将成为大型保险公司在AI时代探索的重要方向。
其次，针对传统中小型保险公司，他们面临的最大痛点是资产负债表的灵活性不足，导致其在竞争中生存和发展的空间受限。通常，这类公司在业务渠道上呈现出“三分天下”的格局——大致由1/3自有代理人渠道、1/3营服渠道、1/3金贷及互联网金贷渠道构成。对于中小保险公司而言，降本增效成为科技投入的核心命题。例如，当同行需要13元处理一份保单时，如果他们能通过AI工具和流程优化，将成本降到3至5元，那么即便资产负债表规模有限，也能通过效率优势赢得未来。因此，这一类公司的AI投入更多集中于工具化、流程化部分，目的是实现真正意义上的降本增效。
第三类是具有创新属性且获得资本市场大力支持的保险公司。这类公司不仅在业务模式上具备开创性优势，在AI应用和模式性创新上也具备得天独厚的条件。他们的创新不仅体现在单点技术应用或底层基建上，而是在整体应用模式上进行探索和突破，有望引领保险行业走向新的发展方向。对于这一类公司，我们也非常期待其能够在未来不断孕育出颠覆性的成果。
总体来看，虽然不同类型保险公司对于AI的承接能力和投入重点各不相同，但无论是大型保险公司的基础设施创新、中小保险公司的成本效率创新，还是新型创新公司的模式创新，都展现了行业蓬勃发展的态势。因此，我们对保险行业未来在AI驱动下的发展前景，充满期待。
