最近，有一则消息让网友们有些“弹眼落睛”。据报道，目前，北京、西安、昆明、青岛等多个城市的公积金贷款都已有所调整：将贷款到期年龄上限普遍延长至男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年（最长贷款期限不超过30年），与国家渐进式延迟退休政策协同适配，政策2025年1月1日起执行。
简单理解就是，假设一位年龄为38岁的男性购房者，在购买新建住房时欲申请公积金贷款，可以贷足30年期限；申请人若为40岁男性，则最长贷款期限可以达到68-40=28年；申请人若为40岁女性，则为63-40=23年；如申请人已婚，按较长一方计算。
此次公积金贷款年龄的上限调整，旨在通过放宽借款人的年龄限制，为延长贷款期限创造空间、释放住房消费潜力，不仅较为年轻的购房者可以申请到更长的房贷期限、减轻压力，临近退休的群体，也能用更长的贷款周期撬动购房计划、实现购房心愿。
然而，延长房贷到期年龄上限的举措，却也引发了许多网友对于长期贷款的“天然焦虑”。不少网友留言表示：“难道这就是传说中的活到老，贷到老？”“万一人去世了贷款还在，这怎么办？”
所以，这个政策究竟是真福利还是“新套路”？普通购房者究竟应不应该选择上这趟“车”呢？
先说结论：在符合条件的情况下，如果可以贷款至68岁/63岁，那么完全建议贷足！就算未来商贷推出了类似的政策也是一样！为什么这么说呢？
当低利率窗口期遇上长贷款期限
当前房贷利率正处于历史低位。以北京为例，目前，北京首套房的公积金贷款利率为2.85%，普通家庭最高贷款额度为120万元，在贷款年龄上限政策修改前，一位今年49岁的男员工若想申请公积金贷款买房，只能申请至63岁的退休年龄，期限为14年，若贷足120万元，则月供约8671元；而在政策出台后，他的贷款期限被延长至19年，月供可减少为6822元左右，每月的负担减轻了将近2000元。对于相较公积金贷款利率更高的商贷来说，若未来出台了类似政策，能降低的压力将远不止于此。
因此，更长的贷款周期，其实为我们提供了更灵活的资金流动性与更大的财务空间，年轻的购房者可以把省下的资金作为流动资金或用来提升自己，中年购房者则能突破“黄金收入期”的贷款瓶颈，用更长的时间杠杆更轻松地完成改善型置业。
收入真的跑不赢房贷压力吗？
贷款期限的延长，不少网友担忧：过了“事业黄金期”，可能下降的收入万一负担不起房贷，该如何是好？
事实上，结合居民收入与国内生产总值（GDP）来看，今年一季度我国GDP同比增长5.4%，而同期全国居民人均可支配收入扣除价格因素，同比实际增长5.6%，可以看到，居民的收入增速是“跑赢”GDP增速的。随着消费企稳态势的延续、就业形势的趋向良好，加上国家改善收入政策的加快落实，未来，居民收入预期与消费市场环境都势必更将有所改善。
延长贷款期限≠延长“枷锁”
30年期贷款期限，本质是给予借款人最大选择权，而非强制要求一定需要还满30年，许多国人其实平均7-8年就可以还清房贷。在收入、结余、存款较多，自身也有裕余时，我们可以选择提前还贷，不仅减轻未来的还贷压力，还可以减少利息。因此，我们其实可以把长期的贷款期限作为“备胎”而非“枷锁”，既能享受高空翱翔的快感，又有安全着陆的保障。
事实上，比起未来收入能否覆盖月供，真正需要警惕的反而是利率上行风险。当经济进入复苏周期，房贷利率可能从现在的“地板价”逐步回升。不过，贷款利率的上行通常伴随着经济活跃度的提升，届时工资增长也会加速。因此，在条件符合的情况下，还是建议充分利用延长贷款年龄上限的政策，给不同阶段需要购房的自己多一点裕余。
最近，有一则消息让网友们有些“弹眼落睛”。据报道，目前，北京、西安、昆明、青岛等多个城市的公积金贷款都已有所调整：将贷款到期年龄上限普遍延长至男性68岁、女性63岁，或法定退休年龄后5年（最长贷款期限不超过30年），与国家渐进式延迟退休政策协同适配，政策2025年1月1日起执行。
简单理解就是，假设一位年龄为38岁的男性购房者，在购买新建住房时欲申请公积金贷款，可以贷足30年期限；申请人若为40岁男性，则最长贷款期限可以达到68-40=28年；申请人若为40岁女性，则为63-40=23年；如申请人已婚，按较长一方计算。
此次公积金贷款年龄的上限调整，旨在通过放宽借款人的年龄限制，为延长贷款期限创造空间、释放住房消费潜力，不仅较为年轻的购房者可以申请到更长的房贷期限、减轻压力，临近退休的群体，也能用更长的贷款周期撬动购房计划、实现购房心愿。
然而，延长房贷到期年龄上限的举措，却也引发了许多网友对于长期贷款的“天然焦虑”。不少网友留言表示：“难道这就是传说中的活到老，贷到老？”“万一人去世了贷款还在，这怎么办？”
所以，这个政策究竟是真福利还是“新套路”？普通购房者究竟应不应该选择上这趟“车”呢？
先说结论：在符合条件的情况下，如果可以贷款至68岁/63岁，那么完全建议贷足！就算未来商贷推出了类似的政策也是一样！为什么这么说呢？
当低利率窗口期遇上长贷款期限
当前房贷利率正处于历史低位。以北京为例，目前，北京首套房的公积金贷款利率为2.85%，普通家庭最高贷款额度为120万元，在贷款年龄上限政策修改前，一位今年49岁的男员工若想申请公积金贷款买房，只能申请至63岁的退休年龄，期限为14年，若贷足120万元，则月供约8671元；而在政策出台后，他的贷款期限被延长至19年，月供可减少为6822元左右，每月的负担减轻了将近2000元。对于相较公积金贷款利率更高的商贷来说，若未来出台了类似政策，能降低的压力将远不止于此。
因此，更长的贷款周期，其实为我们提供了更灵活的资金流动性与更大的财务空间，年轻的购房者可以把省下的资金作为流动资金或用来提升自己，中年购房者则能突破“黄金收入期”的贷款瓶颈，用更长的时间杠杆更轻松地完成改善型置业。
收入真的跑不赢房贷压力吗？
贷款期限的延长，不少网友担忧：过了“事业黄金期”，可能下降的收入万一负担不起房贷，该如何是好？
事实上，结合居民收入与国内生产总值（GDP）来看，今年一季度我国GDP同比增长5.4%，而同期全国居民人均可支配收入扣除价格因素，同比实际增长5.6%，可以看到，居民的收入增速是“跑赢”GDP增速的。随着消费企稳态势的延续、就业形势的趋向良好，加上国家改善收入政策的加快落实，未来，居民收入预期与消费市场环境都势必更将有所改善。
延长贷款期限≠延长“枷锁”
30年期贷款期限，本质是给予借款人最大选择权，而非强制要求一定需要还满30年，许多国人其实平均7-8年就可以还清房贷。在收入、结余、存款较多，自身也有裕余时，我们可以选择提前还贷，不仅减轻未来的还贷压力，还可以减少利息。因此，我们其实可以把长期的贷款期限作为“备胎”而非“枷锁”，既能享受高空翱翔的快感，又有安全着陆的保障。
事实上，比起未来收入能否覆盖月供，真正需要警惕的反而是利率上行风险。当经济进入复苏周期，房贷利率可能从现在的“地板价”逐步回升。不过，贷款利率的上行通常伴随着经济活跃度的提升，届时工资增长也会加速。因此，在条件符合的情况下，还是建议充分利用延长贷款年龄上限的政策，给不同阶段需要购房的自己多一点裕余。
