川观新闻记者 彭瑀珩
“昨天银行客户经理通知利率要涨到3.0%，我今早跑了三家银行，结果全上调了！”4月3日上午，四川某农商银行网点内，市民田女士指着手机中的银行宣传海报对记者说，想不到“消费贷年化利率低至2.6%”这么快就失效了。
近两日，四川本地金融市场出现显著变化，多家银行的消费贷利率从“2字头”攀升至3.0%以上，让借款人和业务人士直呼“猝不及防”。
那么，这一变化背后究竟有何原因，又将给市场带来哪些影响？
现象：
消费贷利率“过山车”，四川多家银行集体上调
2025年开年以来，银行消费贷上演了一场消费贷利率“过山车”。年初时，多家银行从3.2%的利率水平持续下探，纷纷调降至2.8%左右，更有银行推出团购价，给出2.6%左右的超低利率。
然而，4月份起，多家银行密集调价。
4月2日，四川银行的消费贷从2.78%上调至3.0%；4月3日，成都银行、四川多地农商行等机构同步跟进上调。记者从国有大行及股份制银行了解到，4月份以来都有不同程度的调价，无一低于3.0%。之前因装修在招商银行办理闪电贷的方先生也称，尽管存量贷款还是2.83%，但新发的利率券已经显示是3.0%。
“据我们了解，这次调整覆盖了90%以上的主流银行。”某城商行信贷部负责人告诉记者。
利率上调的连锁反应迅速波及市场。在成都某房产中介门店，原本计划用消费贷支付装修款的薛女士夫妇紧急调整方案：“本来打算贷30万元，利率涨了后得多花6000多元利息，现在考虑找亲戚拆借。”一银行工作人员向记者透露，不少贷款者前来了解调价情况，并表示会暂时停止提前还贷，因担心利率继续上调，选择锁定当前利率。
原因：
息差收窄叠加监管趋严，银行被迫"踩刹车"
为何四川本地多家银行会在短期内集体上调消费贷利率？
有专家对记者表示，此次调整可能是通过金融管理部门的“窗口指导”而进行。
“金融管理部门引导金融机构将消费贷款利率保持在3%以上，这是及时和必要的。”招联首席研究员董希淼指出。
前期激烈的价格战已导致部分银行息差收窄至1.5%以下，逼近监管警戒线。数据显示，2024年银行业净息差不断收窄，创历史新低。从已披露2024年年报的A股上市银行来看，有18家净息差低于1.8%，4家国有大行净息差低于1.5%，最低至1.27%。根据市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，商业银行净息差在1.8%（含）以上为“合理区间”。
某股份制银行成都分行个贷部负责人坦言：“2.6%的利率基本接近资金成本，还要加上运营成本、风险拨备。”该负责人透露，部分银行通过交叉销售理财产品、提高贷款额度等方式间接补贴收益，但监管趋严下这类操作空间被压缩。
国家金融与发展实验室报告揭示隐忧：我国居民杠杆率虽从2023年的61.9%微降至61.4%，但仍处新兴经济体高位，部分群体债务压力不容小觑。“超低利率易引发‘利率幻觉’，导致消费者盲目申请贷款，过度负债。”董希淼分析称，近期消费贷自主支付额度提升至50万元、期限延长至7年，若与房贷利率形成显著倒挂，可能催生消费贷资金被“套用、挪用”风险。
知名经济学者盘和林则点出监管深层考量：“消费贷利率刹车，既防资金违规流入楼市股市，更剑指银行‘内卷式竞争’。当前银行扎堆消费贷业务，低利率成为争夺客户的唯一砝码，这种同质化竞争已偏离商业可持续轨道。”他指出，现阶段国内银行存在比较严重的同质化竞争，银行经常在一类业务上扎堆打“价格战”，以前是房贷，后来是经营贷，如今是车贷和消费贷。
后市：
利率分化成破局关键 借款人需量入为出
未来消费贷市场将走向何方？业内人士从多维视角给出分析。
政策层面，知名经济学家宋清辉认为全国性调控或将展开：“不只四川，其他地区也在陆续调整。短期内利率难回‘2字头’，但个别银行可能为争夺优质客户推出差异化定价。” 他预计，监管部门将引导银行建立分层定价机制，对高信用客户给予适度利率优惠，对风险较高客户实施利率上浮。
银行层面，风控升级成为行业共识。某国有银行四川省分行个金部负责人表示：“将通过社保、公积金、纳税记录等多维度筛选优质客户，提高授信准入门槛。”同时，银行将加速场景化产品创新。对此，盘和林建议：“防风险的关键在于精准服务高信用人群，但这类群体通常不会主动借贷。因此，银行需建立差异化风险定价体系，通过设计家装、旅游、购车等场景化专属产品，从‘价格竞争’转向‘服务竞争’，实现从同质化向差异化转型。”
消费者层面，董希淼提醒：申请贷款时勿被低利率宣传误导，需理性评估实际需求与还款能力。建议普通客户将月供控制在收入的1/3以内，优质客户可适当放宽至1/2。他特别强调，当前个人消费信贷领域的高利借贷问题比超低利率更具危害性。近年来部分网络平台推出的借贷产品存在利率畸高、信息不透明等现象，需通过“疏堵结合”方式加强整治：一方面加大对非法高利借贷的打击力度，另一方面金融机构应开发更多利率合理、额度适配的普惠产品，满足消费者的合理融资需求。
【未经授权，严禁转载！联系电话028-86968276】
川观新闻记者 彭瑀珩
“昨天银行客户经理通知利率要涨到3.0%，我今早跑了三家银行，结果全上调了！”4月3日上午，四川某农商银行网点内，市民田女士指着手机中的银行宣传海报对记者说，想不到“消费贷年化利率低至2.6%”这么快就失效了。
近两日，四川本地金融市场出现显著变化，多家银行的消费贷利率从“2字头”攀升至3.0%以上，让借款人和业务人士直呼“猝不及防”。
那么，这一变化背后究竟有何原因，又将给市场带来哪些影响？
现象：
消费贷利率“过山车”，四川多家银行集体上调
2025年开年以来，银行消费贷上演了一场消费贷利率“过山车”。年初时，多家银行从3.2%的利率水平持续下探，纷纷调降至2.8%左右，更有银行推出团购价，给出2.6%左右的超低利率。
然而，4月份起，多家银行密集调价。
4月2日，四川银行的消费贷从2.78%上调至3.0%；4月3日，成都银行、四川多地农商行等机构同步跟进上调。记者从国有大行及股份制银行了解到，4月份以来都有不同程度的调价，无一低于3.0%。之前因装修在招商银行办理闪电贷的方先生也称，尽管存量贷款还是2.83%，但新发的利率券已经显示是3.0%。
“据我们了解，这次调整覆盖了90%以上的主流银行。”某城商行信贷部负责人告诉记者。
利率上调的连锁反应迅速波及市场。在成都某房产中介门店，原本计划用消费贷支付装修款的薛女士夫妇紧急调整方案：“本来打算贷30万元，利率涨了后得多花6000多元利息，现在考虑找亲戚拆借。”一银行工作人员向记者透露，不少贷款者前来了解调价情况，并表示会暂时停止提前还贷，因担心利率继续上调，选择锁定当前利率。
原因：
息差收窄叠加监管趋严，银行被迫"踩刹车"
为何四川本地多家银行会在短期内集体上调消费贷利率？
有专家对记者表示，此次调整可能是通过金融管理部门的“窗口指导”而进行。
“金融管理部门引导金融机构将消费贷款利率保持在3%以上，这是及时和必要的。”招联首席研究员董希淼指出。
前期激烈的价格战已导致部分银行息差收窄至1.5%以下，逼近监管警戒线。数据显示，2024年银行业净息差不断收窄，创历史新低。从已披露2024年年报的A股上市银行来看，有18家净息差低于1.8%，4家国有大行净息差低于1.5%，最低至1.27%。根据市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》，商业银行净息差在1.8%（含）以上为“合理区间”。
某股份制银行成都分行个贷部负责人坦言：“2.6%的利率基本接近资金成本，还要加上运营成本、风险拨备。”该负责人透露，部分银行通过交叉销售理财产品、提高贷款额度等方式间接补贴收益，但监管趋严下这类操作空间被压缩。
国家金融与发展实验室报告揭示隐忧：我国居民杠杆率虽从2023年的61.9%微降至61.4%，但仍处新兴经济体高位，部分群体债务压力不容小觑。“超低利率易引发‘利率幻觉’，导致消费者盲目申请贷款，过度负债。”董希淼分析称，近期消费贷自主支付额度提升至50万元、期限延长至7年，若与房贷利率形成显著倒挂，可能催生消费贷资金被“套用、挪用”风险。
知名经济学者盘和林则点出监管深层考量：“消费贷利率刹车，既防资金违规流入楼市股市，更剑指银行‘内卷式竞争’。当前银行扎堆消费贷业务，低利率成为争夺客户的唯一砝码，这种同质化竞争已偏离商业可持续轨道。”他指出，现阶段国内银行存在比较严重的同质化竞争，银行经常在一类业务上扎堆打“价格战”，以前是房贷，后来是经营贷，如今是车贷和消费贷。
后市：
利率分化成破局关键 借款人需量入为出
未来消费贷市场将走向何方？业内人士从多维视角给出分析。
政策层面，知名经济学家宋清辉认为全国性调控或将展开：“不只四川，其他地区也在陆续调整。短期内利率难回‘2字头’，但个别银行可能为争夺优质客户推出差异化定价。” 他预计，监管部门将引导银行建立分层定价机制，对高信用客户给予适度利率优惠，对风险较高客户实施利率上浮。
银行层面，风控升级成为行业共识。某国有银行四川省分行个金部负责人表示：“将通过社保、公积金、纳税记录等多维度筛选优质客户，提高授信准入门槛。”同时，银行将加速场景化产品创新。对此，盘和林建议：“防风险的关键在于精准服务高信用人群，但这类群体通常不会主动借贷。因此，银行需建立差异化风险定价体系，通过设计家装、旅游、购车等场景化专属产品，从‘价格竞争’转向‘服务竞争’，实现从同质化向差异化转型。”
消费者层面，董希淼提醒：申请贷款时勿被低利率宣传误导，需理性评估实际需求与还款能力。建议普通客户将月供控制在收入的1/3以内，优质客户可适当放宽至1/2。他特别强调，当前个人消费信贷领域的高利借贷问题比超低利率更具危害性。近年来部分网络平台推出的借贷产品存在利率畸高、信息不透明等现象，需通过“疏堵结合”方式加强整治：一方面加大对非法高利借贷的打击力度，另一方面金融机构应开发更多利率合理、额度适配的普惠产品，满足消费者的合理融资需求。
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