本报记者 杨 洁
近期，《证券日报》记者采访了解到，多家商业银行消费贷利率目前已降至2.5%—2.8%区间，消费金融市场正迎来新一轮发展机遇。
接受记者采访的业内人士表示，消费贷利率降低有助于提振消费，更好满足消费领域金融需求，进而带动经济增长。接下来，商业银行需平衡好“促消费”与“防风险”，在此基础上推出更多金融产品以丰富消费金融供给。
推出消费贷利率优惠活动
3月21日，据招商银行一位客户经理介绍，该行推出了“闪电贷”春日限时福利，活动期间申请并成功获得额度的达标客户可享受年化利率2.58%起，额度最高50万元，期限最长7年。
该客户经理发布的海报信息显示，上述活动时间为3月21日至3月31日，活动对象为3月21日起申请并成功获取额度且招贷分大于等于13000的纯新用户，且需要满足2025年1月31日无闪电贷贷款余额且2025年2月1日至今无闪电贷成功借款记录。
还有多家银行针对新客户推出消费贷优惠。例如，宁波银行宁来花公众号3月19日发布的信息显示，即日起至3月25日，该行消费贷产品宁来花“新客首借必得单利/年化利率2.68%，最高可借20万元”。杭州银行旗下消费贷产品“宝石贷”也推出限时降息活动，新人首次借款折后年化利率（单利）低至2.7%。
除了新客户优惠外，还有银行推出优惠券活动，在贷款基础上可申请一定利率折扣。北京银行一位工作人员向记者介绍，在北京市缴纳社保、公积金的客户可以申请优惠，但具体情况还要看客户的整体资质、工作单位以及个税缴纳情况等，若客户资质良好符合要求，可以申请2.5%的优惠利率。
国有大行方面也对个人消费贷利率进行了一定程度的调整。记者注意到，3月14日，中国银行微银行天津市分行公众号发布的消息显示，该行中银E贷、随心智贷、个人无抵质押消费贷款产品优惠年化利率分别为2.72%起、2.7%起、2.7%起。在一个月前，该行2月14日发布的信息显示，上述三款消费贷产品优惠年化利率分别为3.4%起、3.0%起、3.0%起。
上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，商业银行消费贷利率下调会在一定程度上激活消费潜力，有助于消费金融提质扩面，也有助于在消费品以旧换新、新型消费、绿色消费等方面培育消费热点。
从“价格竞争”转向“价值深耕”
从政策层面来看，近期监管部门频频鼓励、引导商业银行合理设置消费贷款额度、期限、利率。
例如，近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。
3月14日，国家金融监督管理总局官网发布消息称，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，近期一系列提振消费的支持举措，既有助于提升居民消费能力，又有助于通过优化消费金融环境与现有产业政策形成协同，为扩大内需、推动消费升级注入新动能。
“近期监管部门提出的部署安排明显升级，不仅政策力度广度超越以往，而且政策更加体系化，更注重协调，旨在通过消费金融产品与服务、消费金融管理体系、消费金融环境与生态方面的优化，使金融业在提振消费中发挥更重要的作用。”杨海平表示。
在薛洪言看来，政策鼓励金融机构合理设置消费贷款额度、期限、利率，有望显著改善消费者支付能力。以新能源汽车购置为例，延长贷款期限至5年可有效降低月度还款金额，且能更好地匹配车辆使用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消费。同时，还可以与以旧换新补贴形成“金融+财政”组合拳，有助于更好地推动以旧换新政策的落地和执行。从对经济的影响来看，中长期消费贷款的扩容，有望带动汽车、家装等产业链进一步复苏，从而助力经济稳增长。
商业银行消费贷利率下调短期内有利于刺激信贷需求，但也有业内人士提示，需警惕过度负债风险以及资金挪用等隐患。
记者在采访中注意到，商业银行在宣传消费贷产品时都会明确告知，贷款用途可用于日常消费、家居装修、教育助学、度假旅游、购买大额消费品等合理合法的个人消费支出，不得用于生产经营、投资等，不得用于归还贷款、信用卡等。
这对商业银行贷后管理提出了更高要求。薛洪言建议，商业银行应建立资金流向追踪机制，尤其要防范消费贷违规流入股市、楼市。同时，完善风险预警模型，对高频借贷、多头共债等行为实时监控，并优化客户分层管理，对高负债群体动态调整授信额度。
杨海平认为，商业银行可以严密监控消费信贷的用途，一旦发现挪用就启动加速到期机制。与此同时，运用多维度数据监测分析消费信贷，捕捉预警信号。
随着政策红利的持续释放，消费金融市场有望在规范发展中迎来量质齐升的新格局。薛洪言表示，针对当前消费市场，商业银行消费贷的未来突围方向需从“价格竞争”转向“价值深耕”，具体可从场景嵌入与客群细分入手进行产品创新。场景化嵌入是破局关键，消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景；进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；同时，持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实体消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。
对于商业银行消费金融服务创新的方向，杨海平提出两方面建议：一是与各类促销活动相结合，推出绿色消费金融产品以及以旧换新、数字消费等专项消费贷款产品，探索特色化增值服务，提升品牌影响力。二是发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接，迭代智能风控技术，在提升客户体验的前提下抢占先机。
本报记者 杨 洁
近期，《证券日报》记者采访了解到，多家商业银行消费贷利率目前已降至2.5%—2.8%区间，消费金融市场正迎来新一轮发展机遇。
接受记者采访的业内人士表示，消费贷利率降低有助于提振消费，更好满足消费领域金融需求，进而带动经济增长。接下来，商业银行需平衡好“促消费”与“防风险”，在此基础上推出更多金融产品以丰富消费金融供给。
推出消费贷利率优惠活动
3月21日，据招商银行一位客户经理介绍，该行推出了“闪电贷”春日限时福利，活动期间申请并成功获得额度的达标客户可享受年化利率2.58%起，额度最高50万元，期限最长7年。
该客户经理发布的海报信息显示，上述活动时间为3月21日至3月31日，活动对象为3月21日起申请并成功获取额度且招贷分大于等于13000的纯新用户，且需要满足2025年1月31日无闪电贷贷款余额且2025年2月1日至今无闪电贷成功借款记录。
还有多家银行针对新客户推出消费贷优惠。例如，宁波银行宁来花公众号3月19日发布的信息显示，即日起至3月25日，该行消费贷产品宁来花“新客首借必得单利/年化利率2.68%，最高可借20万元”。杭州银行旗下消费贷产品“宝石贷”也推出限时降息活动，新人首次借款折后年化利率（单利）低至2.7%。
除了新客户优惠外，还有银行推出优惠券活动，在贷款基础上可申请一定利率折扣。北京银行一位工作人员向记者介绍，在北京市缴纳社保、公积金的客户可以申请优惠，但具体情况还要看客户的整体资质、工作单位以及个税缴纳情况等，若客户资质良好符合要求，可以申请2.5%的优惠利率。
国有大行方面也对个人消费贷利率进行了一定程度的调整。记者注意到，3月14日，中国银行微银行天津市分行公众号发布的消息显示，该行中银E贷、随心智贷、个人无抵质押消费贷款产品优惠年化利率分别为2.72%起、2.7%起、2.7%起。在一个月前，该行2月14日发布的信息显示，上述三款消费贷产品优惠年化利率分别为3.4%起、3.0%起、3.0%起。
上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，商业银行消费贷利率下调会在一定程度上激活消费潜力，有助于消费金融提质扩面，也有助于在消费品以旧换新、新型消费、绿色消费等方面培育消费热点。
从“价格竞争”转向“价值深耕”
从政策层面来看，近期监管部门频频鼓励、引导商业银行合理设置消费贷款额度、期限、利率。
例如，近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。
3月14日，国家金融监督管理总局官网发布消息称，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，近期一系列提振消费的支持举措，既有助于提升居民消费能力，又有助于通过优化消费金融环境与现有产业政策形成协同，为扩大内需、推动消费升级注入新动能。
“近期监管部门提出的部署安排明显升级，不仅政策力度广度超越以往，而且政策更加体系化，更注重协调，旨在通过消费金融产品与服务、消费金融管理体系、消费金融环境与生态方面的优化，使金融业在提振消费中发挥更重要的作用。”杨海平表示。
在薛洪言看来，政策鼓励金融机构合理设置消费贷款额度、期限、利率，有望显著改善消费者支付能力。以新能源汽车购置为例，延长贷款期限至5年可有效降低月度还款金额，且能更好地匹配车辆使用寿命与还款周期，有助于刺激20万元以上中高端车型消费。同时，还可以与以旧换新补贴形成“金融+财政”组合拳，有助于更好地推动以旧换新政策的落地和执行。从对经济的影响来看，中长期消费贷款的扩容，有望带动汽车、家装等产业链进一步复苏，从而助力经济稳增长。
商业银行消费贷利率下调短期内有利于刺激信贷需求，但也有业内人士提示，需警惕过度负债风险以及资金挪用等隐患。
记者在采访中注意到，商业银行在宣传消费贷产品时都会明确告知，贷款用途可用于日常消费、家居装修、教育助学、度假旅游、购买大额消费品等合理合法的个人消费支出，不得用于生产经营、投资等，不得用于归还贷款、信用卡等。
这对商业银行贷后管理提出了更高要求。薛洪言建议，商业银行应建立资金流向追踪机制，尤其要防范消费贷违规流入股市、楼市。同时，完善风险预警模型，对高频借贷、多头共债等行为实时监控，并优化客户分层管理，对高负债群体动态调整授信额度。
杨海平认为，商业银行可以严密监控消费信贷的用途，一旦发现挪用就启动加速到期机制。与此同时，运用多维度数据监测分析消费信贷，捕捉预警信号。
随着政策红利的持续释放，消费金融市场有望在规范发展中迎来量质齐升的新格局。薛洪言表示，针对当前消费市场，商业银行消费贷的未来突围方向需从“价格竞争”转向“价值深耕”，具体可从场景嵌入与客群细分入手进行产品创新。场景化嵌入是破局关键，消费贷的本质是服务于具体消费行为，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景；进行客群分层与区域下沉，针对不同客群开发针对性产品，提高差异化竞争能力；同时，持续发力金融科技，提高风控水平的同时优化用户体验。最终目标是将消费贷融入实体消费链条，通过差异化服务体系实现从规模扩张到质效提升的转型。
对于商业银行消费金融服务创新的方向，杨海平提出两方面建议：一是与各类促销活动相结合，推出绿色消费金融产品以及以旧换新、数字消费等专项消费贷款产品，探索特色化增值服务，提升品牌影响力。二是发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接，迭代智能风控技术，在提升客户体验的前提下抢占先机。
