“低利息、零抵押、秒到账” 警惕魅惑下的网贷陷阱

证券时报

21小时前

最高可借20万”“零抵押”“最快一分钟到账”“不查信用分”“低利息”……随手打开一个短视频,类似的话术经由一个个看似和蔼可亲的人讲述出来,对部分急需资金的人而言,实难抵挡诱惑。

近年来,随着互联网金融的快速发展,网络贷款成为许多人解决资金需求的便捷途径。然而,在便利的背后,高利率、隐形费用和各种“套路”问题日益凸显,给消费者带来沉重的经济负担和风险。

近日,记者深入走访网贷逾期群体,并对当前网贷行业生态进行了调查。调查发现,网贷行业虽然经历了多轮严监管,但业内仍存在诸多隐蔽的“套路”,尤其是在逾期催收环节,暴力催收、骚扰电话屡禁不止。

更值得注意的是,在当前的互联网生态中,网贷广告几乎无孔不入。这些广告大多以低门槛、快速放款为噱头,诱导消费者盲目借贷,泛滥的广告宣传进一步加剧了网贷乱象的蔓延。如何规范网贷行业、保护消费者权益,亟待解决。

无孔不入的网贷广告

“最高可借20万”“零抵押”“最快一分钟到账”“不查信用分”“低利息”……随手打开一个短视频,类似的话术经由一个个看似和蔼可亲的人讲述出来,对部分急需资金的人而言,实难抵挡诱惑。

而这种广告在当前的互联网平台上几乎是无处不在。不少APP开屏广告是网贷链接,短视频上不断有网贷广告推送,不少视频节目和网红自拍视频中也植入了网贷广告,甚至有人吐槽,点个外卖居然一不小心都用上了网贷。

网贷平台的客户,主要为传统金融机构难以覆盖的中低收入长尾客群,他们通常因收入不稳定或信用记录不足等原因,无法得到银行等传统金融机构的信贷支持。

近日,记者进入了一个数百人的“网贷逾期交流群”,短短一天内,群内就产生了数千条的交流记录。这些成员大多网贷已逾期,逾期时长从几天到数年,贷款金额从数千元到数十万元。

记者了解到,许多人的网贷之路始于超前消费——为了买手机、满足娱乐需求等,他们轻率地踏出了网贷第一步。然而,这些用户普遍反映,网贷平台在广告中大肆宣扬“秒到账”“仅需身份证”“低利息”,却刻意隐瞒了实际利率和还款风险。例如,广告称年化利率7.2%起,有的甚至3.6%起,但几乎没人能用这种低利率贷到款,大部分人点击链接后才发现,实际利率高达20%,甚至更高。

借款人往往在未充分了解条款的情况下冲动借贷,最终因还款压力过大而逾期。一位用户就坦言:“我借网贷时,刚刚毕业,对20%以上的利率根本没有概念,后来越借越多,直到每个月的工资完全没法覆盖还款。”

除了个人消费支出,也有不少人因做生意、投资而去网贷。

“去年10月份,我在网上看到摆地摊赚钱的广告视频,宣称一天能赚别人几个月的钱,我被这些内容吸引,借了3万元去投资,结果现在负债累累。”网贷逾期用户小刘(化名)表示,他当时花1万元学技术,1万元买设备,但生意远不如预期,最后坚持不下去,设备处理仅获得几百块钱。

从逾期用户涉及的平台来看,可谓是五花八门,既有互联网大厂旗下的互联网金融平台,也有独立互金平台,还有持牌消费金融公司。

西南证券统计数据显示,以某消金公司披露的产品信息为例,截至2023年末,公司信贷产品年化利率主要集中在7.20%—23.76%区间内,符合贷款利率上限的监管要求,但进一步分析其贷款投放的年化利率分布可以发现,年化利率水平在15%—20%和20%及以上的贷款占比超八成。这一数据表明,尽管利率水平在监管范围内,但高利率贷款仍占据主导地位,凸显了消费者在实际借贷过程中拥有很高的资金成本。

无处不在的高息陷阱

网络贷款以门槛低、放款快、无抵押等特点吸引了一大批年轻用户,但这些用户在享受高效快捷借贷的同时,也面临着信息泄露、过度借贷、暴力催收等风险,严重的可能落入不法分子“洗钱”骗局。

在贷款前,网贷平台常常以“低利息”为噱头吸引用户,但实际上,很多网贷平台还加收手续费、服务费,叠加超高的利息,网贷的成本高得惊人。部分网贷APP在注册时,还要求用户授予通讯录、定位、相册、麦克风、通话记录等敏感权限,否则无法借款。

针对一些信用等级较差无法正常网贷的用户,有的网贷平台线下业务人员还提供了一系列的“帮扶手段”,同时收取高昂的服务费和手续费。

网贷用户小李(化名)展示了一份由第三方助贷机构提供的贷款服务方案。根据该方案,在获得贷款后,用户需要支付“贷款额度的15%+299元”作为服务费。即贷款1万元,到手只有8201元。这表明仅在贷前环节,就已被收取了约18%的费用,再加上后续约20%的年化利率,综合借贷成本已高达38%,远远超过监管标准。

值得注意的是,在贷后环节,用户正常还款尚且无事,而一旦逾期,便会面临一系列严重后果——相关平台委托的催收人员会使用短信轰炸、电话轰炸、爆通讯录、威胁起诉等各种手段恐吓。

很多人将爆通讯录视为“社会性死亡”。在前述的交流群中,不少成员展示了各种平台催收人员发来的恐吓短信,并焦急地询问该如何应对。

更有甚者,催收人员会直接打电话和骚扰用户所在公司。逾期用户小黄(化名)表示,她有借款逾期,遭到了暴力催收。“这是我第二份工作,我没填公司的任何信息,但还是被暴力催收了。我们公司是一家培训机构,他们在公司的各个平台发表评论,打电话轰炸前台,没停过,影响了孩子上课。”

催收行为导致小黄被公司解除劳动合同。小黄提供的解除劳动合同书显示,公司认为小黄存在“因个人私事严重干扰公司正常业务开展,并对公司造成负面影响,导致客户流失,直接造成公司经济损失”。

虽然被解除劳动合同,但小黄得不到任何赔偿。公司在解除劳动合同书中指出:“因本次解除系因员工过失导致,依据《劳动合同法》,公司无需支付经济补偿。”

而在一些网上投诉平台,有关催收的投诉多达100多万条。

无可奈何的逾期催收

翻看网贷整个产业链条,各个环节都存在着巨大的利益。平安证券此前整理了一份消费金融产业链格局图,在这张图中,参与主体包括商业银行、消费金融公司、互联网金融平台,以及征信机构、催收机构和不良资产接收方等。

除了以上参与主体,短视频等社交平台、应用市场广告、APP内嵌广告等也通过网贷广告实现了巨额的流量变现。

西南证券的一份研报显示,从部分消费金融公司合作的催收机构数量来看,大部分消金公司合作催收机构的数量超过10家,有4家超过20家。

在逾期用户越来越多的情况下,还诞生了“反催收”产业链。记者了解到,这些“反催收”多以律师或中介的身份广泛招揽客户,声称可以帮助用户“延期还款”“减免利息和罚息”,甚至还可以帮助客户进行电话托管,帮助客户应对催收,每月收费500元左右。

一位接近互联网金融平台的人士表示:“随着监管越来越严格,互联网金融公司经营越来越合规,利率压降到24%以下,风控不断改进,但客观而言,贷款利率还是太高。”

而从一些已在海外上市的互联网金融平台来看,经营利润也极为可观。2024年三季报显示,奇富科技净利润约为18亿元,信也科技为6.24亿元,乐信净利润为3.10亿元。

值得注意的是,国家针对网贷行业出台了一系列的监管政策。尤其是2020年起,监管部门进一步从政策层面加大对非持牌机构的经营限制,持续推动行业树立“持牌经营、分业监管”原则,促进消费金融业务向持牌金融机构集中。2021年2月颁布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》规定,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,应严格落实出资比例区间管理要求,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。2025年1月颁布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》则进一步降低网络小贷公司的单户放贷规模金额。

针对催收问题,监管部门在多个规定中均对催收行为作出了限制。如《消费金融公司管理办法》规定,不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收;《小额贷款公司监督管理暂行办法》要求,不得采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收,不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收等。

但是,对于被催收的逾期用户而言,他们想投诉和维权也极为艰难。一是催收人员一般不会表明自己的身份;二是他们打电话使用不同号码,甚至用虚拟号码,取证极为困难。既难追溯责任主体,也难以收集有效证据,削弱了他们的维权能力。

监管部门也一直在反复提醒广大金融消费者理性办理互联网贷款。尤其是要警惕诱导性营销宣传,理性评估借款需求。贷款平台常通过诱人的广告词和促销活动吸引消费者,如“秒批”“零门槛”“低利率”等,消费者应保持理性,切勿被一时的便利或优惠所迷惑。在决定借款前,应认真评估自己的还款能力和借款需求,充分考虑个人的收入、固定支出以及未来可能的收入变化,确保贷款用途合理且有能力按时还款,避免因冲动借贷而陷入财务困境。

此外,消费者在遭遇互联网贷款纠纷或自身合法权益受到侵害时,应保持冷静,及时收集并保存相关证据,如贷款合同、交易记录、聊天记录等,向监管部门投诉举报或公安部门报案以减少损失。

分析人士指出,互联网金融作为新兴领域,尤其是随着人工智能的高速发展,监管面临着众多此前未曾解决、未曾遇到的难题,中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”。为了应对这些新问题,监管层也在不断“出招”。如针对催收领域的一些乱象,监管层正在积极作为。

3月13日,中国互联网金融协会宣布,近日国家标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》已发布,这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范,其发布实施有效填补了贷后催收环节长期存在的规范空白,为加强行业自律管理、提升从业机构合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据,是贷后催收行业迈向规范健康发展的关键一步。

指引提出一系列重要表述,如金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收,不应向联系人催收;金融机构应切实履行贷后催收风险控制主体责任,不断加强本机构催收能力建设,审慎实施外包等。这对化解当前催收行业中的一些乱象有着极为重要的意义。

编辑:王春霞

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最高可借20万”“零抵押”“最快一分钟到账”“不查信用分”“低利息”……随手打开一个短视频,类似的话术经由一个个看似和蔼可亲的人讲述出来,对部分急需资金的人而言,实难抵挡诱惑。

近年来,随着互联网金融的快速发展,网络贷款成为许多人解决资金需求的便捷途径。然而,在便利的背后,高利率、隐形费用和各种“套路”问题日益凸显,给消费者带来沉重的经济负担和风险。

近日,记者深入走访网贷逾期群体,并对当前网贷行业生态进行了调查。调查发现,网贷行业虽然经历了多轮严监管,但业内仍存在诸多隐蔽的“套路”,尤其是在逾期催收环节,暴力催收、骚扰电话屡禁不止。

更值得注意的是,在当前的互联网生态中,网贷广告几乎无孔不入。这些广告大多以低门槛、快速放款为噱头,诱导消费者盲目借贷,泛滥的广告宣传进一步加剧了网贷乱象的蔓延。如何规范网贷行业、保护消费者权益,亟待解决。

无孔不入的网贷广告

“最高可借20万”“零抵押”“最快一分钟到账”“不查信用分”“低利息”……随手打开一个短视频,类似的话术经由一个个看似和蔼可亲的人讲述出来,对部分急需资金的人而言,实难抵挡诱惑。

而这种广告在当前的互联网平台上几乎是无处不在。不少APP开屏广告是网贷链接,短视频上不断有网贷广告推送,不少视频节目和网红自拍视频中也植入了网贷广告,甚至有人吐槽,点个外卖居然一不小心都用上了网贷。

网贷平台的客户,主要为传统金融机构难以覆盖的中低收入长尾客群,他们通常因收入不稳定或信用记录不足等原因,无法得到银行等传统金融机构的信贷支持。

近日,记者进入了一个数百人的“网贷逾期交流群”,短短一天内,群内就产生了数千条的交流记录。这些成员大多网贷已逾期,逾期时长从几天到数年,贷款金额从数千元到数十万元。

记者了解到,许多人的网贷之路始于超前消费——为了买手机、满足娱乐需求等,他们轻率地踏出了网贷第一步。然而,这些用户普遍反映,网贷平台在广告中大肆宣扬“秒到账”“仅需身份证”“低利息”,却刻意隐瞒了实际利率和还款风险。例如,广告称年化利率7.2%起,有的甚至3.6%起,但几乎没人能用这种低利率贷到款,大部分人点击链接后才发现,实际利率高达20%,甚至更高。

借款人往往在未充分了解条款的情况下冲动借贷,最终因还款压力过大而逾期。一位用户就坦言:“我借网贷时,刚刚毕业,对20%以上的利率根本没有概念,后来越借越多,直到每个月的工资完全没法覆盖还款。”

除了个人消费支出,也有不少人因做生意、投资而去网贷。

“去年10月份,我在网上看到摆地摊赚钱的广告视频,宣称一天能赚别人几个月的钱,我被这些内容吸引,借了3万元去投资,结果现在负债累累。”网贷逾期用户小刘(化名)表示,他当时花1万元学技术,1万元买设备,但生意远不如预期,最后坚持不下去,设备处理仅获得几百块钱。

从逾期用户涉及的平台来看,可谓是五花八门,既有互联网大厂旗下的互联网金融平台,也有独立互金平台,还有持牌消费金融公司。

西南证券统计数据显示,以某消金公司披露的产品信息为例,截至2023年末,公司信贷产品年化利率主要集中在7.20%—23.76%区间内,符合贷款利率上限的监管要求,但进一步分析其贷款投放的年化利率分布可以发现,年化利率水平在15%—20%和20%及以上的贷款占比超八成。这一数据表明,尽管利率水平在监管范围内,但高利率贷款仍占据主导地位,凸显了消费者在实际借贷过程中拥有很高的资金成本。

无处不在的高息陷阱

网络贷款以门槛低、放款快、无抵押等特点吸引了一大批年轻用户,但这些用户在享受高效快捷借贷的同时,也面临着信息泄露、过度借贷、暴力催收等风险,严重的可能落入不法分子“洗钱”骗局。

在贷款前,网贷平台常常以“低利息”为噱头吸引用户,但实际上,很多网贷平台还加收手续费、服务费,叠加超高的利息,网贷的成本高得惊人。部分网贷APP在注册时,还要求用户授予通讯录、定位、相册、麦克风、通话记录等敏感权限,否则无法借款。

针对一些信用等级较差无法正常网贷的用户,有的网贷平台线下业务人员还提供了一系列的“帮扶手段”,同时收取高昂的服务费和手续费。

网贷用户小李(化名)展示了一份由第三方助贷机构提供的贷款服务方案。根据该方案,在获得贷款后,用户需要支付“贷款额度的15%+299元”作为服务费。即贷款1万元,到手只有8201元。这表明仅在贷前环节,就已被收取了约18%的费用,再加上后续约20%的年化利率,综合借贷成本已高达38%,远远超过监管标准。

值得注意的是,在贷后环节,用户正常还款尚且无事,而一旦逾期,便会面临一系列严重后果——相关平台委托的催收人员会使用短信轰炸、电话轰炸、爆通讯录、威胁起诉等各种手段恐吓。

很多人将爆通讯录视为“社会性死亡”。在前述的交流群中,不少成员展示了各种平台催收人员发来的恐吓短信,并焦急地询问该如何应对。

更有甚者,催收人员会直接打电话和骚扰用户所在公司。逾期用户小黄(化名)表示,她有借款逾期,遭到了暴力催收。“这是我第二份工作,我没填公司的任何信息,但还是被暴力催收了。我们公司是一家培训机构,他们在公司的各个平台发表评论,打电话轰炸前台,没停过,影响了孩子上课。”

催收行为导致小黄被公司解除劳动合同。小黄提供的解除劳动合同书显示,公司认为小黄存在“因个人私事严重干扰公司正常业务开展,并对公司造成负面影响,导致客户流失,直接造成公司经济损失”。

虽然被解除劳动合同,但小黄得不到任何赔偿。公司在解除劳动合同书中指出:“因本次解除系因员工过失导致,依据《劳动合同法》,公司无需支付经济补偿。”

而在一些网上投诉平台,有关催收的投诉多达100多万条。

无可奈何的逾期催收

翻看网贷整个产业链条,各个环节都存在着巨大的利益。平安证券此前整理了一份消费金融产业链格局图,在这张图中,参与主体包括商业银行、消费金融公司、互联网金融平台,以及征信机构、催收机构和不良资产接收方等。

除了以上参与主体,短视频等社交平台、应用市场广告、APP内嵌广告等也通过网贷广告实现了巨额的流量变现。

西南证券的一份研报显示,从部分消费金融公司合作的催收机构数量来看,大部分消金公司合作催收机构的数量超过10家,有4家超过20家。

在逾期用户越来越多的情况下,还诞生了“反催收”产业链。记者了解到,这些“反催收”多以律师或中介的身份广泛招揽客户,声称可以帮助用户“延期还款”“减免利息和罚息”,甚至还可以帮助客户进行电话托管,帮助客户应对催收,每月收费500元左右。

一位接近互联网金融平台的人士表示:“随着监管越来越严格,互联网金融公司经营越来越合规,利率压降到24%以下,风控不断改进,但客观而言,贷款利率还是太高。”

而从一些已在海外上市的互联网金融平台来看,经营利润也极为可观。2024年三季报显示,奇富科技净利润约为18亿元,信也科技为6.24亿元,乐信净利润为3.10亿元。

值得注意的是,国家针对网贷行业出台了一系列的监管政策。尤其是2020年起,监管部门进一步从政策层面加大对非持牌机构的经营限制,持续推动行业树立“持牌经营、分业监管”原则,促进消费金融业务向持牌金融机构集中。2021年2月颁布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》规定,商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,应严格落实出资比例区间管理要求,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。2025年1月颁布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》则进一步降低网络小贷公司的单户放贷规模金额。

针对催收问题,监管部门在多个规定中均对催收行为作出了限制。如《消费金融公司管理办法》规定,不得采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收;《小额贷款公司监督管理暂行办法》要求,不得采取暴力、威胁、侮辱、诽谤、恐吓、跟踪、骚扰、误导、欺骗等手段实施催收,不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收等。

但是,对于被催收的逾期用户而言,他们想投诉和维权也极为艰难。一是催收人员一般不会表明自己的身份;二是他们打电话使用不同号码,甚至用虚拟号码,取证极为困难。既难追溯责任主体,也难以收集有效证据,削弱了他们的维权能力。

监管部门也一直在反复提醒广大金融消费者理性办理互联网贷款。尤其是要警惕诱导性营销宣传,理性评估借款需求。贷款平台常通过诱人的广告词和促销活动吸引消费者,如“秒批”“零门槛”“低利率”等,消费者应保持理性,切勿被一时的便利或优惠所迷惑。在决定借款前,应认真评估自己的还款能力和借款需求,充分考虑个人的收入、固定支出以及未来可能的收入变化,确保贷款用途合理且有能力按时还款,避免因冲动借贷而陷入财务困境。

此外,消费者在遭遇互联网贷款纠纷或自身合法权益受到侵害时,应保持冷静,及时收集并保存相关证据,如贷款合同、交易记录、聊天记录等,向监管部门投诉举报或公安部门报案以减少损失。

分析人士指出,互联网金融作为新兴领域,尤其是随着人工智能的高速发展,监管面临着众多此前未曾解决、未曾遇到的难题,中国金融科技应用整体上在法律规范和风险监管等方面是“摸着石头过河”。为了应对这些新问题,监管层也在不断“出招”。如针对催收领域的一些乱象,监管层正在积极作为。

3月13日,中国互联网金融协会宣布,近日国家标准《互联网金融 个人网络消费信贷 贷后催收风控指引》已发布,这是我国首个聚焦贷后催收业务的国家级规范,其发布实施有效填补了贷后催收环节长期存在的规范空白,为加强行业自律管理、提升从业机构合规管理水平、识别暴力催收等违法违规行为提供了权威依据,是贷后催收行业迈向规范健康发展的关键一步。

指引提出一系列重要表述,如金融机构和第三方催收机构应只向债务人催收,不应向联系人催收;金融机构应切实履行贷后催收风险控制主体责任,不断加强本机构催收能力建设,审慎实施外包等。这对化解当前催收行业中的一些乱象有着极为重要的意义。

编辑:王春霞

声明:新华财经为新华社承建的国家金融信息平台。任何情况下,本平台所发布的信息均不构成投资建议。如有问题,请联系客服:400-6123115

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