今日，2025全国两会正式闭幕。
2025年是“十四五”规划收官之年，也是开展“十五五”规划编制工作承上启下的重要一年。而也是在今年的两会里，可以看到一场关于保险业定位、功能、产品、资金的全面讨论甚至变革之法。
目前，商业保险承载了各方的诸多期待，尤其是资产端，市场渴求保险资产端庞大的资金流入，推动保险资金这一所谓的天然“耐心资本”“长期资金”入市。但对于负债端，在社商融合大趋势下，又出现了社商界限不清，商保定位不明、不够市场化、作用不大的质疑。
两相对比，保险舆论场整体呈现出一种颇为割裂的状态。
各方力量各界人士的关注和建言，是保险业未来实现更好发展的重要支持。核心还是在于定位，在市场经济的大旗下，保险作为风险管理的工具，其既是社会保障体系的重要补充，又是金融服务业的重要组成部分，平衡多方需求，达成对于商业保险的定位和发展路径的多方共识，是回答未来如何发展、有多大发展空间的关键。
以下，就从政府工作报告和议案提案中汇总两会关于保险的发展“之声”，从变与不变中抓住保险发展的新机遇，从关注对象的边际变化映射未来发展空间。
厘清保险业定位与模式
建议修订《保险法》，保险业应明确定位，尽快从模糊状态回归市场本位
每年的“两会”，民生议题都是重点内容，与商业保险相关的，也基本都是人民群众最为关注的养老保险、健康保险等，人口快速老龄化之下，社会需要商业保险在服务民生方面发挥更大作用。商业保险在这方面确实也进行了一系列的探索，承办大病保险、探索惠民保，参与长护险试点等等，推动社商融合，构建多层次保障体系。不过，随之而来的，不仅有表扬，也有质疑，认为当前商保定位不甚清晰。
在今年的两会期间， 全国人大代表、中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成，就带来了一份关于促进保险业高质量发展的建议。他表示，保险业发展主要存在以下问题：
一是保险业自身定位不清。 商业保险是市场经济的有机组成部分，本应该依赖市场机制，尊重市场规律，但当前部分商业保险公司选择了向社会保险靠拢且日益依赖政策支持的发展路径。因保险业定位不清，带来的是市场化程度不足、目标客户群体不明、产品价值缺乏吸引力等问题。
二是对保险业风险管理的独特优势认识不足。商业保险的基本职能是经济补偿和保险金给付，但无论是保险经营者，还是社会大众，都有把保险简单金融化的趋势。保险公司在经营时不注意在风险管理服务与相关产业上投入精力，而是将自己作为资金融通方，仍然主要习惯于作为金融中介向投保人收取保费，再支付给第三方，由第三方向被保险人提供服务，来实现保险公司利润。
三是数据共享与互通问题。建立高水平、跨部门的数据共享与互通机制，是保险业发挥风险管理优势服务国家战略的关键，也是平衡企业经济目标与企业社会责任的关键。
对此， 郑功成建议：
保险业应当尽快从定位模糊状态回归市场本位，扮演好优化配置全社会风险保障资源并提供风险保障服务的市场机制的角色。
同时， 保险业还要重视保险的非金融属性，尽快从常规的金融行业从业者思维转移到风险管理服务的提供方和产业的投资者、经营者上来。
与此同时，郑功成还建议尽快修订《中华人民共和国保险法》，在保险业法条部分，应增加对“经营有长期人身保险业务的保险公司”的相关规定；偿付能力的相关规定；扩大保险公司资金运用范围。
热议AI浪潮
勾勒未来发展路线，AI失业保险、智驾险等新兴险种受到社会关注
对于当前AI等各种新兴事物的出现及其带来的风险，相关代表建议：
全国人大代表、科大讯飞董事长刘庆峰，建议试点“AI失业保障专项保险”，采取“政府主导投保+商业机构运作”模式，为最易被AI冲击的岗位建立专项保障基金；引导保险机构开发商业AI失业保险产品，为全社会提供更丰富的失业保障产品选择。
全国人大代表、小鹏汽车董事长何小鹏，建议推动智能驾驶保险业务发展，相关主管部门加快修订《道路交通安全法》，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分，出台智能驾驶保险的行业标准和技术指引，鼓励车企与保险公司联合开发适配智能驾驶的保险产品。
全国人大代表、美的集团副总裁钟铮，建议加快构建国内贸易信用保险政策体系，助力内外贸一体化，建议加强顶层设计，出台政策促进内贸险发展；引导保险公司加大资源投入，通过政策支持降低服务机构成本，提升对内贸险的承保能力和专业性；优化政策引导，提升企业参保积极性，鼓励企业积极参与国内大循环。
全国人大代表、中手游联合创始人冼汉迪，建议设立“大湾区科技保险联盟”，为跨境技术交易提供知识产权侵权险、成果转化失败险等定制化产品。
全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅，建议银行可加强与保险机构的合作，创新研发费用损失保险等产品。
热议大数据
为商业健康险提供医保医疗数据支持，大力推广商保在公立医院的一站式结算
商业健康险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分，目前业内普遍认为，基本医保聚焦保基本，商保则更偏向于中高端医疗需求，但医保商保数据共享，则能形成相互补充相互支持的协同发展，对此：
全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳建议：
明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用和第三层保障地位，为商业健康险产品开发提供医保医疗数据支持，大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度；支持发展企业健康险和中高端医疗。
同时，周燕芳还对从2014年试点至今发展已超10年的巨灾保险提出细化完善建议：
建议由国务院牵头，组织金融监管总局、财政部、应急管理部等相关部门，明确职责分工，形成扩大巨灾保险试点的工作方案。扩大巨灾保险覆盖面，针对地震、台风、洪涝等灾害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，同时支持经济欠发达地区开展巨灾保险宣传推广工作，缩小区域间的保障水平差距。推广巨灾指数保险等创新型巨灾保障模式，强化灾前风险评估与预警、灾中应急响应与救助、灾后理赔与恢复等全流程管理，提升国家应急管理能力。
鼓励险资入市
各种政策鼓励险资加大投资力度，代表建议险资参与S基金等进一步提高利用率
险资是当前公认的“长期资金”“耐心资本”，也因此日益成为多方期待和聚焦的所在，推动保险资金入市的政策频频出台，好似已经成为相关部门的一大“KPI”。
从去年9月24日的新闻发布会官宣， 9月26日《关于推动中长期资金入市的指导意见》正式出台，1月22日六部门联合印发《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》，1月23日新闻发布会上证监会主席吴清表示将力争大型国有保险公司从2025年起每年新增保费的30%用于投资A股；再到截至3月6日第二批保险资金长期股票试点已批复1120亿元，节奏之快令人目不暇接。
这次两会，相关代表也提出相关建议，力图进一步提高险资利用率：
全国人大代表、北京证监局局长贾文勤，建议鼓励保险公司等机构积极参与S基金（私募股权二级市场基金）市场，推动区域性股权市场更好发挥交易平台作用，完善国有资本基金转让规则，研究优化针对基金份额转让的税收政策。
全国政协委员，上交所总经理蔡建春，建议优化保险资金等各类机构投资者投资REITs风险因子，降低资本占用，推动社保基金投资REITs政策尽快落地，将REITs纳入企业年金、养老金投资范围。加快推出REITs-ETF产品和指数化产品，推动将REITs纳入公募基金投资范围和沪深港通标的。
民生焦点
提高个人养老金灵活度、完善长护险筹资乃当务之急
在今年的政府工作报告中，全文7提“保险”，除开社保，涉及到商业保险的主要是出口信用保险、第三支柱养老保险、长期护理保险等方面，展现出保险业在服务国家战略、促进经济发展、保障民生的重要作用。
1、出口信用保险：稳定对外贸易发展，扩大出口信用保险承保规模和覆盖面，强化企业境外参展办展支持。
2、存款保险：积极防范金融领域风险。充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源。
3、第三支柱养老保险：加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。
4、长护险：加快建立长期护理保险制度。
而不仅是政府工作报告，代表、委员们也在建议持续完善相关制度。尤其是第三支柱养老保险和长护险，在当前老龄化不断提速下，养老问题的重要性和严峻性更是受到关注。
对于开户数超过7000万，但实际缴存比例仅为30%左右的个人养老金制度，各个委员代表从领取、制度设计方面提出建议：
全国政协委员、南方科技大学副校长金李，建议优化个人养老金提前领取机制，在保障养老金长期积累目标的同时，适度提升灵活性。探索分阶段提取与部分流动性支持。设立“应急额度”，允许每年提取不超过账户余额10%的资金用于特定用途（如医疗、教育），总额不超过累计缴费的30%。建立贷款质押机制。允许以个人养老金账户为抵押申请低息贷款，满足短期资金需求，避免直接提取损失长期收益。
全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁，建议加快探索中国特色的个人养老金长寿风险新型风险转移机制，同时建立长寿风险对冲交易市场，完善对长寿风险进行管理的制度，解决金融机构创新中长期养老金融产品的后顾之忧，推动更多普惠养老金融产品落地。
而对于解决“一人失能，全家失衡”困境的长护险，各位代表、委员也在积极建言完善制度。据第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查的结果预测，到2025年，我国失能和半失能的老年人口预计将增至7279万人。
全国政协委员、湖南省民政厅厅长黄东红，建议通过扩大覆盖面、完善筹资机制、提升服务能力、加强监管和借鉴国际经验，逐步解决长护险目前存在的问题，推动长护险可持续发展，为失能老人及其家庭提供更好的保障。
全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳，建议推动构建多元化筹资体系，为长期护理保险建立独立筹资渠道。周艳芳表示，可参考日本“40岁强制参保”机制，设计“个人+企业+财政”三方筹资模式，按工资基数的一定比例进行筹资（如个人、企业各0.4%，财政0.2%）；探索设立个人长期护理账户，允许医保个人账户资金适度划转，探索家庭共济使用机制；建立动态调整机制，即根据工资增长指数和护理成本指数建立费率动态调整模型，确保基金收支平衡。
全国人大代表、江西省疾病预防控制中心主任刘晓青，建议扩大长期护理保险试点范围，进一步完善长期护理保险政策，帮助更多失能人员家庭摆脱“一人失能、全家失衡”的困境。
出口信用保险，在目前日益严峻复杂的国际环境中，作为促进跨国贸易、投资的重要保障工具， 对此，全国政协常委、前中国信保党委书记宋曙光，有更详细的发力建议：
建议健全完善港澳出口信用保险机制，推动中国信保的政策性出口信用保险惠及更多港澳外经贸企业，进一步深化粤港澳大湾区政策性金融服务互联互通，促进港澳更好融入国家经济社会发展大局。
而关于报告中的存款保险，则主要是为了防范金融风险，尤其是在当前加大中小机构改革化险力度，加大对存款保险的重视，也是加大化解风险的存储以应对外部环境的不确定性，有利于处置中小银行风险。根据2024年金融稳定报告显示，截至2023年末，高风险金融机构数量357个，数量占比9.1%，总资产占比1.8%。
今日，2025全国两会正式闭幕。
2025年是“十四五”规划收官之年，也是开展“十五五”规划编制工作承上启下的重要一年。而也是在今年的两会里，可以看到一场关于保险业定位、功能、产品、资金的全面讨论甚至变革之法。
目前，商业保险承载了各方的诸多期待，尤其是资产端，市场渴求保险资产端庞大的资金流入，推动保险资金这一所谓的天然“耐心资本”“长期资金”入市。但对于负债端，在社商融合大趋势下，又出现了社商界限不清，商保定位不明、不够市场化、作用不大的质疑。
两相对比，保险舆论场整体呈现出一种颇为割裂的状态。
各方力量各界人士的关注和建言，是保险业未来实现更好发展的重要支持。核心还是在于定位，在市场经济的大旗下，保险作为风险管理的工具，其既是社会保障体系的重要补充，又是金融服务业的重要组成部分，平衡多方需求，达成对于商业保险的定位和发展路径的多方共识，是回答未来如何发展、有多大发展空间的关键。
以下，就从政府工作报告和议案提案中汇总两会关于保险的发展“之声”，从变与不变中抓住保险发展的新机遇，从关注对象的边际变化映射未来发展空间。
厘清保险业定位与模式
建议修订《保险法》，保险业应明确定位，尽快从模糊状态回归市场本位
每年的“两会”，民生议题都是重点内容，与商业保险相关的，也基本都是人民群众最为关注的养老保险、健康保险等，人口快速老龄化之下，社会需要商业保险在服务民生方面发挥更大作用。商业保险在这方面确实也进行了一系列的探索，承办大病保险、探索惠民保，参与长护险试点等等，推动社商融合，构建多层次保障体系。不过，随之而来的，不仅有表扬，也有质疑，认为当前商保定位不甚清晰。
在今年的两会期间， 全国人大代表、中国社会保障学会会长、中国人民大学教授郑功成，就带来了一份关于促进保险业高质量发展的建议。他表示，保险业发展主要存在以下问题：
一是保险业自身定位不清。 商业保险是市场经济的有机组成部分，本应该依赖市场机制，尊重市场规律，但当前部分商业保险公司选择了向社会保险靠拢且日益依赖政策支持的发展路径。因保险业定位不清，带来的是市场化程度不足、目标客户群体不明、产品价值缺乏吸引力等问题。
二是对保险业风险管理的独特优势认识不足。商业保险的基本职能是经济补偿和保险金给付，但无论是保险经营者，还是社会大众，都有把保险简单金融化的趋势。保险公司在经营时不注意在风险管理服务与相关产业上投入精力，而是将自己作为资金融通方，仍然主要习惯于作为金融中介向投保人收取保费，再支付给第三方，由第三方向被保险人提供服务，来实现保险公司利润。
三是数据共享与互通问题。建立高水平、跨部门的数据共享与互通机制，是保险业发挥风险管理优势服务国家战略的关键，也是平衡企业经济目标与企业社会责任的关键。
对此， 郑功成建议：
保险业应当尽快从定位模糊状态回归市场本位，扮演好优化配置全社会风险保障资源并提供风险保障服务的市场机制的角色。
同时， 保险业还要重视保险的非金融属性，尽快从常规的金融行业从业者思维转移到风险管理服务的提供方和产业的投资者、经营者上来。
与此同时，郑功成还建议尽快修订《中华人民共和国保险法》，在保险业法条部分，应增加对“经营有长期人身保险业务的保险公司”的相关规定；偿付能力的相关规定；扩大保险公司资金运用范围。
热议AI浪潮
勾勒未来发展路线，AI失业保险、智驾险等新兴险种受到社会关注
对于当前AI等各种新兴事物的出现及其带来的风险，相关代表建议：
全国人大代表、科大讯飞董事长刘庆峰，建议试点“AI失业保障专项保险”，采取“政府主导投保+商业机构运作”模式，为最易被AI冲击的岗位建立专项保障基金；引导保险机构开发商业AI失业保险产品，为全社会提供更丰富的失业保障产品选择。
全国人大代表、小鹏汽车董事长何小鹏，建议推动智能驾驶保险业务发展，相关主管部门加快修订《道路交通安全法》，明确不同级别智能驾驶汽车的事故责任划分，出台智能驾驶保险的行业标准和技术指引，鼓励车企与保险公司联合开发适配智能驾驶的保险产品。
全国人大代表、美的集团副总裁钟铮，建议加快构建国内贸易信用保险政策体系，助力内外贸一体化，建议加强顶层设计，出台政策促进内贸险发展；引导保险公司加大资源投入，通过政策支持降低服务机构成本，提升对内贸险的承保能力和专业性；优化政策引导，提升企业参保积极性，鼓励企业积极参与国内大循环。
全国人大代表、中手游联合创始人冼汉迪，建议设立“大湾区科技保险联盟”，为跨境技术交易提供知识产权侵权险、成果转化失败险等定制化产品。
全国人大代表、四川天府银行董事长黄毅，建议银行可加强与保险机构的合作，创新研发费用损失保险等产品。
热议大数据
为商业健康险提供医保医疗数据支持，大力推广商保在公立医院的一站式结算
商业健康险是“1+3+N”多层次医疗保障体系的重要组成部分，目前业内普遍认为，基本医保聚焦保基本，商保则更偏向于中高端医疗需求，但医保商保数据共享，则能形成相互补充相互支持的协同发展，对此：
全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳建议：
明确商业健康险在多层次保障体系中的重要支柱作用和第三层保障地位，为商业健康险产品开发提供医保医疗数据支持，大力推广商保在公立医院的一站式结算，提高医疗机构对商保支付的感知度；支持发展企业健康险和中高端医疗。
同时，周燕芳还对从2014年试点至今发展已超10年的巨灾保险提出细化完善建议：
建议由国务院牵头，组织金融监管总局、财政部、应急管理部等相关部门，明确职责分工，形成扩大巨灾保险试点的工作方案。扩大巨灾保险覆盖面，针对地震、台风、洪涝等灾害高发地区探索实施“强制性基础保障+商业巨灾保险补充”方案，同时支持经济欠发达地区开展巨灾保险宣传推广工作，缩小区域间的保障水平差距。推广巨灾指数保险等创新型巨灾保障模式，强化灾前风险评估与预警、灾中应急响应与救助、灾后理赔与恢复等全流程管理，提升国家应急管理能力。
鼓励险资入市
各种政策鼓励险资加大投资力度，代表建议险资参与S基金等进一步提高利用率
险资是当前公认的“长期资金”“耐心资本”，也因此日益成为多方期待和聚焦的所在，推动保险资金入市的政策频频出台，好似已经成为相关部门的一大“KPI”。
从去年9月24日的新闻发布会官宣， 9月26日《关于推动中长期资金入市的指导意见》正式出台，1月22日六部门联合印发《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》，1月23日新闻发布会上证监会主席吴清表示将力争大型国有保险公司从2025年起每年新增保费的30%用于投资A股；再到截至3月6日第二批保险资金长期股票试点已批复1120亿元，节奏之快令人目不暇接。
这次两会，相关代表也提出相关建议，力图进一步提高险资利用率：
全国人大代表、北京证监局局长贾文勤，建议鼓励保险公司等机构积极参与S基金（私募股权二级市场基金）市场，推动区域性股权市场更好发挥交易平台作用，完善国有资本基金转让规则，研究优化针对基金份额转让的税收政策。
全国政协委员，上交所总经理蔡建春，建议优化保险资金等各类机构投资者投资REITs风险因子，降低资本占用，推动社保基金投资REITs政策尽快落地，将REITs纳入企业年金、养老金投资范围。加快推出REITs-ETF产品和指数化产品，推动将REITs纳入公募基金投资范围和沪深港通标的。
民生焦点
提高个人养老金灵活度、完善长护险筹资乃当务之急
在今年的政府工作报告中，全文7提“保险”，除开社保，涉及到商业保险的主要是出口信用保险、第三支柱养老保险、长期护理保险等方面，展现出保险业在服务国家战略、促进经济发展、保障民生的重要作用。
1、出口信用保险：稳定对外贸易发展，扩大出口信用保险承保规模和覆盖面，强化企业境外参展办展支持。
2、存款保险：积极防范金融领域风险。充实存款保险基金、金融稳定保障基金等化险资源。
3、第三支柱养老保险：加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度。
4、长护险：加快建立长期护理保险制度。
而不仅是政府工作报告，代表、委员们也在建议持续完善相关制度。尤其是第三支柱养老保险和长护险，在当前老龄化不断提速下，养老问题的重要性和严峻性更是受到关注。
对于开户数超过7000万，但实际缴存比例仅为30%左右的个人养老金制度，各个委员代表从领取、制度设计方面提出建议：
全国政协委员、南方科技大学副校长金李，建议优化个人养老金提前领取机制，在保障养老金长期积累目标的同时，适度提升灵活性。探索分阶段提取与部分流动性支持。设立“应急额度”，允许每年提取不超过账户余额10%的资金用于特定用途（如医疗、教育），总额不超过累计缴费的30%。建立贷款质押机制。允许以个人养老金账户为抵押申请低息贷款，满足短期资金需求，避免直接提取损失长期收益。
全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁，建议加快探索中国特色的个人养老金长寿风险新型风险转移机制，同时建立长寿风险对冲交易市场，完善对长寿风险进行管理的制度，解决金融机构创新中长期养老金融产品的后顾之忧，推动更多普惠养老金融产品落地。
而对于解决“一人失能，全家失衡”困境的长护险，各位代表、委员也在积极建言完善制度。据第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查的结果预测，到2025年，我国失能和半失能的老年人口预计将增至7279万人。
全国政协委员、湖南省民政厅厅长黄东红，建议通过扩大覆盖面、完善筹资机制、提升服务能力、加强监管和借鉴国际经验，逐步解决长护险目前存在的问题，推动长护险可持续发展，为失能老人及其家庭提供更好的保障。
全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳，建议推动构建多元化筹资体系，为长期护理保险建立独立筹资渠道。周艳芳表示，可参考日本“40岁强制参保”机制，设计“个人+企业+财政”三方筹资模式，按工资基数的一定比例进行筹资（如个人、企业各0.4%，财政0.2%）；探索设立个人长期护理账户，允许医保个人账户资金适度划转，探索家庭共济使用机制；建立动态调整机制，即根据工资增长指数和护理成本指数建立费率动态调整模型，确保基金收支平衡。
全国人大代表、江西省疾病预防控制中心主任刘晓青，建议扩大长期护理保险试点范围，进一步完善长期护理保险政策，帮助更多失能人员家庭摆脱“一人失能、全家失衡”的困境。
出口信用保险，在目前日益严峻复杂的国际环境中，作为促进跨国贸易、投资的重要保障工具， 对此，全国政协常委、前中国信保党委书记宋曙光，有更详细的发力建议：
建议健全完善港澳出口信用保险机制，推动中国信保的政策性出口信用保险惠及更多港澳外经贸企业，进一步深化粤港澳大湾区政策性金融服务互联互通，促进港澳更好融入国家经济社会发展大局。
而关于报告中的存款保险，则主要是为了防范金融风险，尤其是在当前加大中小机构改革化险力度，加大对存款保险的重视，也是加大化解风险的存储以应对外部环境的不确定性，有利于处置中小银行风险。根据2024年金融稳定报告显示，截至2023年末，高风险金融机构数量357个，数量占比9.1%，总资产占比1.8%。
