近日，香港“傀儡保险代理”串谋诈骗及洗黑钱案和“高返佣”保险电诈洗钱案引发热议，再次将保险诈骗的黑暗面暴露在大众视野之下。近年来，保险诈骗案件频发，不法分子实施保险欺诈的手段也越来越多，严重扰乱了保险市场秩序，损害了广大消费者的合法权益，同时也揭示出行业 过往发展过程中所存在的种种漏洞，虽然这些问题已经得到一定程度缓解，但仍有必要高度警惕：
过高的佣金，助长各类套利、欺诈、洗钱行为，无论在内地还是香港，都引发了业界的高度关注，抑制过高佣金，是从根源铲除这类行为的有效方式之一。
花式造假不断，犯罪分子假冒险企，假冒险种欺骗消费者，给消费者造成损失的同时，也影响了行业声誉，车辆统筹是其中的重灾区，所指向的恰恰是运营车辆的投保难、投保贵问题。
高佣金之罪
高佣金本意是更好的激发代理人的展业热情，但在保险公司实际运营中，却成为了诸多违法犯罪行为的温床，最常见的，自保件、互保件套利，退保黑产，乃至某些中介公司的庞氏骗局等，都曾给行业带来巨大冲击。
也正是因此，近年来监管力推“报行合一”，几乎得到了所有保险公司的一致欢迎，借助“报行合一”，一方面，险企佣金水平有所下降，斩断了自保件、互保件套利的空间，为彻底扭转行业粗放式发展奠定了基础，另一方面，行业共进退，也有效遏制了行业的内卷式竞争，小账问题得以缓解，行业也赢得更多喘息之机。
近期曝光的多起案例，起因仍是高佣金，再度向业界人士展示了高佣金之下，究竟有多少离谱的事情可以发生。
1、香港“傀儡保险代理”5200万诈骗案
近期，香港廉政公署披露一则颇具代表性的案件，2016年2月至2020年11月期间，主谋卢彦桦笼络15人成为“傀儡保险代理”，分别加入香港永明和富卫，期间共处理478份保单，皆为高佣金产品，累计获得佣金5200万港元，“傀儡保险代理”获得佣金后，会将佣金全数退还给卢彦桦，而卢彦桦仅每月向“傀儡保险代理”支付2000港元至5000港元。成功从保险公司骗佣后，大部分保单最终“断供”并告失效，最终引发了保险公司的高度关注。
该案件中，永明收到涉案206份保单，保费近2379万元，共发放逾2900万元佣金、奖金，净损失近410万元，而富卫保险涉案272份保单，获得保费近2079万元，发出的佣金、奖金、花红约2247万元，净损失近168万元。
最终，该案1名主谋被判监禁46个月，另10名同伙被判监禁11至22个月不等。
2、北京某保险经纪公司涉嫌诈骗保险佣金，涉案金额1.02亿元
2024年7月，北京市公安机关依法立案侦办某保险经纪公司涉嫌诈骗保险佣金案。经查，2020年8月至2022年3月，某保险经纪公司高管人员高某、魏某以非法占有为目的，在北京、广东、江西等地以赠送首年保费名义招募发展下线，虚构投保人信息和投保意愿，主要由公司提供首期保费，组织参与人在家族亲友熟人间推荐投保30年期寿险，利用与寿险公司经纪合作协议中约定的“首期佣金高于首期保费”条款骗取高额佣金，涉案金额1.02亿元。目前，该案件已依法移送检察机关审查起诉。
3、江苏三名保险业务员因利用“高返佣”保险电诈洗钱获刑
2025年2月，江苏检察网披露一起利用“高返佣”保险进行诈骗的巨额洗钱案。诈骗分子通过窃取企业对公账户，指示受害人汇款至指定账户，随后用这笔钱购买“高返佣”保险，再由保险公司返还佣金给中间人张某，张某再将资金转换为虚拟货币U币，最终流向境外诈骗团伙，将电信诈骗所得赃款洗白。经扬州市广陵区检察院提起公诉，保险业务员吴某、黄某和张某因明知资金来源非法仍协助洗钱，被判处三年六个月至九个月不等有期徒刑，并处以罚金，承担相应刑事责任。
花式造假
造假也是保险领域违法犯罪的主要形式之一，有人假冒持牌保险机构，有人公开兜售假保险，还有人假借知名保险公司名义诈骗消费者……
而这其中，车辆统筹领域又是花式造假的高发区——某些赔付率较高的运营车辆常常遭遇险企拒保，或者涨费，为了解决投保难、投保贵的问题，一些车主轻信了某些车辆统筹服务公司，需要理赔时，却发现对方已经跑路。
如今，旨在解决某些类型车辆投保难、投保贵问题的“车险好投保”平台已经上线，上述造假问题，或也能得到很大程度缓解。
4、假险企：冒牌财险公司公开经营保险业务遭监管部门、公安部门多重打击
2024年7月26日，海南省市场监督管理局、国家金融监督管理总局海南监管局发布一则风险提示，称接到群众举报，一家名为“海南达昌财产保险有限公司”的企业在国内部分地区非法经营保险业务或进行保险欺诈活动。
风险提示明确表示，这种行为违反《中华人民共和国保险法》，破坏了保险市场秩序。风险提示该企业未经国家金融监督管理部门批准，未获得金融业务经营资格，其经营保险业务的行为属违法行为，请广大消费者切勿上当受骗。
数月后的11月8日，海口市公安局开始公开征集海南达昌财产保险有限公司涉嫌非法经营违法犯罪线索，同时，敦促曾为该涉案公司办理保险业务并收取相关费用的企业和个人，主动到公安机关说明问题，依法退缴相关费用。
海口市公安局还明确表示，对拒不配合工作、拒不退缴相关费用的企业和个人，公安机关将依法追缴并追究相关法律责任。
5、假车险：非法经营保险业务案，涉及代理团队成员达百余人、涉案金额3000余万元
假冒保险机构，其目的都是为了经营假险种，诈骗消费者。媒体还曾披露这样一个案例：
2022年开始，高某、袁某、徐某等人专门成立公司，假冒某保险机构，在未经国家有关主管部门批准的情况下，通过新媒体社交平台招募业务推广、销售代理团队，以明显低于官方价格和高额返现诱使客户投保该“保险公司”旗下车险产品，最终查明，该案涉及代理团队成员达百余人、涉案金额3000余万元。
6、假借知名险企名义：车辆统筹服务领域是重灾区
直接虚构保险机构容易被识破，于是一些犯罪分子，开始假借某些知名保险机构的名义。
中央电视台曾披露这样一则案例：江苏的韩先生，被一名自称是“平安车险”业务员的人联系到，以价格优惠吸引他购买车险。支付了4000多元后，韩先生才发现自己买的是“平安创惠（海南）安全统筹服务有限公司诸城分公司”提供的“车辆统筹服务”，韩先生要求对方退款，却只退了70%。
疯狂钻漏洞
利用某些新型险种规则漏洞套取利益，是自互联网保险大发展以来的常见问题之一，航班延误险、退货运费险等都是重灾区，如今，航班延误险的规则漏洞已经得到很好的改善，而退货运费险仍然面临诸多挑战。
7、利用“退货险”等新险种诈骗，涉案金额300余万元
2024年3月，福建省莆田市公安局依法立案侦办蔡某文等人涉嫌保险诈骗案。经查，以犯罪嫌疑人蔡某文为首的犯罪团伙，以某国内大型互联网电商售后平台为依托，专门寻找该电商在发展客户、签约售后服务公司、设立家电维修公司、运营第三方平台空壳店铺等环节流程中的漏洞，利用“退货险”等新险种或“延保换新”规则制度，在多地分饰售后服务商、供应链企业等不同角色虚构退换货等事实，对该电商旗下财险公司实施诈骗，涉案300余万元。目前，案件已依法移送检察机关审查起诉。
网络诈骗
网络诈骗分子各种套路层出不穷，如今，竟然也盯上了保险，亟需提醒客户注意。
8、假冒客服，以取消“百万医疗保险”实施诈骗
近期，一些诈骗分子称自己是微信、支付宝、银行、保险、商家等“客服”人员，声称受害人购买商品时点击了“百万医疗保险”需要取消，谎称不关闭将马上扣费，利用受害人对扣费的担忧实施诈骗，引导点击对方发来的链接或下载某“退款渠道”APP，开启屏幕共享，获取手机权限，进而操控手机或窃取银行卡信息，通过多次验证或刷脸完成诈骗。
近日，香港“傀儡保险代理”串谋诈骗及洗黑钱案和“高返佣”保险电诈洗钱案引发热议，再次将保险诈骗的黑暗面暴露在大众视野之下。近年来，保险诈骗案件频发，不法分子实施保险欺诈的手段也越来越多，严重扰乱了保险市场秩序，损害了广大消费者的合法权益，同时也揭示出行业 过往发展过程中所存在的种种漏洞，虽然这些问题已经得到一定程度缓解，但仍有必要高度警惕：
过高的佣金，助长各类套利、欺诈、洗钱行为，无论在内地还是香港，都引发了业界的高度关注，抑制过高佣金，是从根源铲除这类行为的有效方式之一。
花式造假不断，犯罪分子假冒险企，假冒险种欺骗消费者，给消费者造成损失的同时，也影响了行业声誉，车辆统筹是其中的重灾区，所指向的恰恰是运营车辆的投保难、投保贵问题。
高佣金之罪
高佣金本意是更好的激发代理人的展业热情，但在保险公司实际运营中，却成为了诸多违法犯罪行为的温床，最常见的，自保件、互保件套利，退保黑产，乃至某些中介公司的庞氏骗局等，都曾给行业带来巨大冲击。
也正是因此，近年来监管力推“报行合一”，几乎得到了所有保险公司的一致欢迎，借助“报行合一”，一方面，险企佣金水平有所下降，斩断了自保件、互保件套利的空间，为彻底扭转行业粗放式发展奠定了基础，另一方面，行业共进退，也有效遏制了行业的内卷式竞争，小账问题得以缓解，行业也赢得更多喘息之机。
近期曝光的多起案例，起因仍是高佣金，再度向业界人士展示了高佣金之下，究竟有多少离谱的事情可以发生。
1、香港“傀儡保险代理”5200万诈骗案
近期，香港廉政公署披露一则颇具代表性的案件，2016年2月至2020年11月期间，主谋卢彦桦笼络15人成为“傀儡保险代理”，分别加入香港永明和富卫，期间共处理478份保单，皆为高佣金产品，累计获得佣金5200万港元，“傀儡保险代理”获得佣金后，会将佣金全数退还给卢彦桦，而卢彦桦仅每月向“傀儡保险代理”支付2000港元至5000港元。成功从保险公司骗佣后，大部分保单最终“断供”并告失效，最终引发了保险公司的高度关注。
该案件中，永明收到涉案206份保单，保费近2379万元，共发放逾2900万元佣金、奖金，净损失近410万元，而富卫保险涉案272份保单，获得保费近2079万元，发出的佣金、奖金、花红约2247万元，净损失近168万元。
最终，该案1名主谋被判监禁46个月，另10名同伙被判监禁11至22个月不等。
2、北京某保险经纪公司涉嫌诈骗保险佣金，涉案金额1.02亿元
2024年7月，北京市公安机关依法立案侦办某保险经纪公司涉嫌诈骗保险佣金案。经查，2020年8月至2022年3月，某保险经纪公司高管人员高某、魏某以非法占有为目的，在北京、广东、江西等地以赠送首年保费名义招募发展下线，虚构投保人信息和投保意愿，主要由公司提供首期保费，组织参与人在家族亲友熟人间推荐投保30年期寿险，利用与寿险公司经纪合作协议中约定的“首期佣金高于首期保费”条款骗取高额佣金，涉案金额1.02亿元。目前，该案件已依法移送检察机关审查起诉。
3、江苏三名保险业务员因利用“高返佣”保险电诈洗钱获刑
2025年2月，江苏检察网披露一起利用“高返佣”保险进行诈骗的巨额洗钱案。诈骗分子通过窃取企业对公账户，指示受害人汇款至指定账户，随后用这笔钱购买“高返佣”保险，再由保险公司返还佣金给中间人张某，张某再将资金转换为虚拟货币U币，最终流向境外诈骗团伙，将电信诈骗所得赃款洗白。经扬州市广陵区检察院提起公诉，保险业务员吴某、黄某和张某因明知资金来源非法仍协助洗钱，被判处三年六个月至九个月不等有期徒刑，并处以罚金，承担相应刑事责任。
花式造假
造假也是保险领域违法犯罪的主要形式之一，有人假冒持牌保险机构，有人公开兜售假保险，还有人假借知名保险公司名义诈骗消费者……
而这其中，车辆统筹领域又是花式造假的高发区——某些赔付率较高的运营车辆常常遭遇险企拒保，或者涨费，为了解决投保难、投保贵的问题，一些车主轻信了某些车辆统筹服务公司，需要理赔时，却发现对方已经跑路。
如今，旨在解决某些类型车辆投保难、投保贵问题的“车险好投保”平台已经上线，上述造假问题，或也能得到很大程度缓解。
4、假险企：冒牌财险公司公开经营保险业务遭监管部门、公安部门多重打击
2024年7月26日，海南省市场监督管理局、国家金融监督管理总局海南监管局发布一则风险提示，称接到群众举报，一家名为“海南达昌财产保险有限公司”的企业在国内部分地区非法经营保险业务或进行保险欺诈活动。
风险提示明确表示，这种行为违反《中华人民共和国保险法》，破坏了保险市场秩序。风险提示该企业未经国家金融监督管理部门批准，未获得金融业务经营资格，其经营保险业务的行为属违法行为，请广大消费者切勿上当受骗。
数月后的11月8日，海口市公安局开始公开征集海南达昌财产保险有限公司涉嫌非法经营违法犯罪线索，同时，敦促曾为该涉案公司办理保险业务并收取相关费用的企业和个人，主动到公安机关说明问题，依法退缴相关费用。
海口市公安局还明确表示，对拒不配合工作、拒不退缴相关费用的企业和个人，公安机关将依法追缴并追究相关法律责任。
5、假车险：非法经营保险业务案，涉及代理团队成员达百余人、涉案金额3000余万元
假冒保险机构，其目的都是为了经营假险种，诈骗消费者。媒体还曾披露这样一个案例：
2022年开始，高某、袁某、徐某等人专门成立公司，假冒某保险机构，在未经国家有关主管部门批准的情况下，通过新媒体社交平台招募业务推广、销售代理团队，以明显低于官方价格和高额返现诱使客户投保该“保险公司”旗下车险产品，最终查明，该案涉及代理团队成员达百余人、涉案金额3000余万元。
6、假借知名险企名义：车辆统筹服务领域是重灾区
直接虚构保险机构容易被识破，于是一些犯罪分子，开始假借某些知名保险机构的名义。
中央电视台曾披露这样一则案例：江苏的韩先生，被一名自称是“平安车险”业务员的人联系到，以价格优惠吸引他购买车险。支付了4000多元后，韩先生才发现自己买的是“平安创惠（海南）安全统筹服务有限公司诸城分公司”提供的“车辆统筹服务”，韩先生要求对方退款，却只退了70%。
疯狂钻漏洞
利用某些新型险种规则漏洞套取利益，是自互联网保险大发展以来的常见问题之一，航班延误险、退货运费险等都是重灾区，如今，航班延误险的规则漏洞已经得到很好的改善，而退货运费险仍然面临诸多挑战。
7、利用“退货险”等新险种诈骗，涉案金额300余万元
2024年3月，福建省莆田市公安局依法立案侦办蔡某文等人涉嫌保险诈骗案。经查，以犯罪嫌疑人蔡某文为首的犯罪团伙，以某国内大型互联网电商售后平台为依托，专门寻找该电商在发展客户、签约售后服务公司、设立家电维修公司、运营第三方平台空壳店铺等环节流程中的漏洞，利用“退货险”等新险种或“延保换新”规则制度，在多地分饰售后服务商、供应链企业等不同角色虚构退换货等事实，对该电商旗下财险公司实施诈骗，涉案300余万元。目前，案件已依法移送检察机关审查起诉。
网络诈骗
网络诈骗分子各种套路层出不穷，如今，竟然也盯上了保险，亟需提醒客户注意。
8、假冒客服，以取消“百万医疗保险”实施诈骗
近期，一些诈骗分子称自己是微信、支付宝、银行、保险、商家等“客服”人员，声称受害人购买商品时点击了“百万医疗保险”需要取消，谎称不关闭将马上扣费，利用受害人对扣费的担忧实施诈骗，引导点击对方发来的链接或下载某“退款渠道”APP，开启屏幕共享，获取手机权限，进而操控手机或窃取银行卡信息，通过多次验证或刷脸完成诈骗。
