中信银行（601998.SH，00998.HK）再度被罚！
12月25日，国家金融监督管理总局通报显示，因存在贷款“三查”严重不尽职的违法违规事实，国家金融监督管理总局重庆监管局对中信银行股份有限公司重庆分行开出了50万元罚单，同时对时任中信银行股份有限公司重庆分行授信审批部总经理助理的朱四周也进行了警告。
而在一日前，即12月24日，国家金融监督管理总局上海监管局近日公布的行政处罚信息显示，中信银行股份有限公司上海北外滩支行因贷款管理严重违反审慎经营规则，已被处以20万元罚款。
连收18张罚单，合计被罚超600万元
近期，中信银行下辖分行频繁遭受监管处罚。
12月13日，河南省金融监管局连续发出18张罚单，严厉整顿了中信银行郑州分行及其多家下属机构和相关责任人的行为，总罚款金额达到600万元人民币。此次惩罚行动不仅覆盖了涉事机构，还直接对违规操作的具体责任人给予了警告和罚款等纪律处分。
具体来看：
中信银行郑州分行：因涉及银承业务的虚假贸易背景和个人贷款资金违规流入限制领域，被处以60万元罚款。其中，时任中信银行郑州分行战略客户经营部副总经理（主持工作）杨浩杰受到了警告处分。
中信银行郑州北龙湖支行：因贷前审查流程存在瑕疵和资料审核不严谨，被罚款50万元。同时，该支行主办客户经理刘志亮也被予以警告。
中信银行郑州九如路支行：存在银承贴现资金回流出票人、流动资金贷款被挪用及信用证议付资金回流等问题，因此被罚款90万元。副行长郝靖波同样受到了警告处分。
中信银行郑州祥盛街支行：因贷前调查不足和资料审核存在漏洞，被罚款30万元。副行长吴超也受到警告处理。
中信银行郑州经三路支行：因放款审核及贷后管理松懈，导致贷款资金流向关联企业，被罚款40万元。副行长王章全同样受到了警告。
中信银行郑州福元路支行：“三查”机制失效，导致流动资金贷款被挪用，因此被罚款50万元。行长助理苏继辉也受到了警告处分。
中信银行郑州红专路支行：因贷款审查不严，导致流动资金贷款被挪用，被罚款90万元。副行长张浩翔不仅被警告，还被额外罚款5万元。
中信银行郑州航空港区支行：因固定资产贷款资金被挪用至关联企业，被罚款50万元。副行长邱志彬受到了警告处分。
中信银行中牟支行：因流动资金贷款实际被第三方占用，被罚款120万元。副行长刘文峰不仅被警告，还被罚款5万元。
除了频遭处罚，中信银行面临的困境还远不止于此。如今，这家金融巨头似乎陷入了成长的瓶颈。
利润增速下降，增长乏力
中信银行成立于1987年，是中国改革开放后最早成立的新兴商业银行之一。2007年4月，中信银行在上交所和港交所实现了A+H股同步上市。经过30余年的发展，中信银行已成为总资产规模超8.5万亿元、员工人数超6万名的金融集团，拥有强大的综合实力和品牌竞争力。
然而，近年来中信银行的业绩表现却不尽如人意。公开数据显示，近五年来，中信银行的收入增速逐渐放缓。去年，中信银行的收入同比下滑2.6%，这一数据引发了业界的广泛关注。
2024年前三季度，中信银行的财报显示其营收实现了3.83%的同比增长，表面上似乎已扭转去年下滑的趋势，呈现复苏迹象。但深入剖析，这一增长主要依赖投资收益的大幅跃升。然而，与之形成鲜明对比的是，中信银行的利润增速却仅增长了0.76%，这一现象引发了业界的疑问：为何在营收成功翻盘的情况下，利润的增长却显得如此乏力？
深入探究中信银行2024年前三季度的财报细节，不难发现业务及管理费用的显著增长是导致利润增速滞后的关键因素。具体而言，该费用在此期间达到了467.02亿元，与去年同期相比增加了36.69亿元，增长率高达8.53%。这一增长涵盖了员工成本、物业及设备的相关支出及摊销费用，以及其他一般性和行政性开支等多个层面，共同压缩了利润空间。
这种营收与利润增长的步调不一，揭示了中信银行在成本控制和费用管理上的挑战。尽管投资收益为银行收入的增长提供了重要支撑，但这种增长方式存在收益波动大、不确定性高的特点，难以持续支撑银行的长期发展。
而在银行营收依赖的利息收入方面，今年前三季度，中信银行的利息净收入为1099.71亿元，同比微增0.67%。在净息差行业性收窄的大背景下，中信银行的净息差也呈现下滑态势，从初期的2.12%下滑至1.79%。这意味着，即使贷款规模扩大，银行从每笔贷款中赚取的利息也在减少。
信用卡业务存隐忧，不良贷款率高于行业均值
除了整体经营业绩面临的挑战外，中信银行的信用卡业务也备受关注。
尽管今年上半年中信银行信用卡累计发卡量达到了11963万张，实现了3.56%的年度增长，但这个数字的背后，却潜藏着信用卡业务的一系列隐忧与挑战，不容忽视。
具体而言，今年上半年，中信银行信用卡贷款余额降至5040.91亿元，较去年末减少了3.19%；信用卡交易量大幅下降至1.24万亿元，同比下降8.44%；实现信用卡业务收入286.77亿元，同比下降3.37%，信用卡业务交易量和交易额双双“跳水”的颓势仍未得到缓解。
同时，信用卡业务收入缩减至286.77亿元，同比降幅为3.37%。截至2024年9月末，中信银行的信用卡贷款余额进一步缩减至4985.24亿元，较2023年末减少227.36亿元，下降4.36%。这些关键数据表明，中信银行信用卡业务正承受着巨大的经营压力。
此外，截至今年9月末，中信银行的不良贷款余额659.81 亿元，较上年末增加11.81亿元；不良贷款率 1.17%，略高于行业均值1.1686%，且在同期行业不良贷款率方面排名第20位。这表明中信银行在资产质量方面面临一定的压力。
（来源：wind截图）
委外催收难管理，投诉量激增
近期，中信银行出于可能存在的信用卡业务风险考量，发布了《关于进一步规范信用卡资金用途的公告》，详细阐明了信用卡资金（涵盖消费及分期资金）的使用范围。然而，从当前的经营状况来看，中信银行在风险管理方面仍需付出更多努力，任重而道远。
事实上，为了应对整体不良贷款余额的增长态势，以缓解信用卡逾期现象导致的不良率走高，中信银行采取了委外催收措施，但这一举措也带来了因催收不当而引发的用户投诉风险。
据该行2023年财报披露，与信用卡有关的投诉占比高达71.17%，达到1.67万笔，信用卡业务相关的投诉问题依然突出。截至12月26日，在黑猫投诉平台上，针对该行的投诉数量已超过2.4万条，这些投诉涵盖了诸如暴力催收、强制推销产品、侵犯个人隐私权等多种问题。
目前，中信银行在近期遭受的处罚以及其在经营、内控、信用卡业务等多个方面暴露出的严重问题，揭示了其管理上的漏洞和风险控制的薄弱。为了面对多元化的挑战，中信银行需加强内控、优化业务、提升服务，并积极应对监管要求，以实际行动重塑市场信心与品牌形象。
中信银行（601998.SH，00998.HK）再度被罚！
12月25日，国家金融监督管理总局通报显示，因存在贷款“三查”严重不尽职的违法违规事实，国家金融监督管理总局重庆监管局对中信银行股份有限公司重庆分行开出了50万元罚单，同时对时任中信银行股份有限公司重庆分行授信审批部总经理助理的朱四周也进行了警告。
而在一日前，即12月24日，国家金融监督管理总局上海监管局近日公布的行政处罚信息显示，中信银行股份有限公司上海北外滩支行因贷款管理严重违反审慎经营规则，已被处以20万元罚款。
连收18张罚单，合计被罚超600万元
近期，中信银行下辖分行频繁遭受监管处罚。
12月13日，河南省金融监管局连续发出18张罚单，严厉整顿了中信银行郑州分行及其多家下属机构和相关责任人的行为，总罚款金额达到600万元人民币。此次惩罚行动不仅覆盖了涉事机构，还直接对违规操作的具体责任人给予了警告和罚款等纪律处分。
具体来看：
中信银行郑州分行：因涉及银承业务的虚假贸易背景和个人贷款资金违规流入限制领域，被处以60万元罚款。其中，时任中信银行郑州分行战略客户经营部副总经理（主持工作）杨浩杰受到了警告处分。
中信银行郑州北龙湖支行：因贷前审查流程存在瑕疵和资料审核不严谨，被罚款50万元。同时，该支行主办客户经理刘志亮也被予以警告。
中信银行郑州九如路支行：存在银承贴现资金回流出票人、流动资金贷款被挪用及信用证议付资金回流等问题，因此被罚款90万元。副行长郝靖波同样受到了警告处分。
中信银行郑州祥盛街支行：因贷前调查不足和资料审核存在漏洞，被罚款30万元。副行长吴超也受到警告处理。
中信银行郑州经三路支行：因放款审核及贷后管理松懈，导致贷款资金流向关联企业，被罚款40万元。副行长王章全同样受到了警告。
中信银行郑州福元路支行：“三查”机制失效，导致流动资金贷款被挪用，因此被罚款50万元。行长助理苏继辉也受到了警告处分。
中信银行郑州红专路支行：因贷款审查不严，导致流动资金贷款被挪用，被罚款90万元。副行长张浩翔不仅被警告，还被额外罚款5万元。
中信银行郑州航空港区支行：因固定资产贷款资金被挪用至关联企业，被罚款50万元。副行长邱志彬受到了警告处分。
中信银行中牟支行：因流动资金贷款实际被第三方占用，被罚款120万元。副行长刘文峰不仅被警告，还被罚款5万元。
除了频遭处罚，中信银行面临的困境还远不止于此。如今，这家金融巨头似乎陷入了成长的瓶颈。
利润增速下降，增长乏力
中信银行成立于1987年，是中国改革开放后最早成立的新兴商业银行之一。2007年4月，中信银行在上交所和港交所实现了A+H股同步上市。经过30余年的发展，中信银行已成为总资产规模超8.5万亿元、员工人数超6万名的金融集团，拥有强大的综合实力和品牌竞争力。
然而，近年来中信银行的业绩表现却不尽如人意。公开数据显示，近五年来，中信银行的收入增速逐渐放缓。去年，中信银行的收入同比下滑2.6%，这一数据引发了业界的广泛关注。
2024年前三季度，中信银行的财报显示其营收实现了3.83%的同比增长，表面上似乎已扭转去年下滑的趋势，呈现复苏迹象。但深入剖析，这一增长主要依赖投资收益的大幅跃升。然而，与之形成鲜明对比的是，中信银行的利润增速却仅增长了0.76%，这一现象引发了业界的疑问：为何在营收成功翻盘的情况下，利润的增长却显得如此乏力？
深入探究中信银行2024年前三季度的财报细节，不难发现业务及管理费用的显著增长是导致利润增速滞后的关键因素。具体而言，该费用在此期间达到了467.02亿元，与去年同期相比增加了36.69亿元，增长率高达8.53%。这一增长涵盖了员工成本、物业及设备的相关支出及摊销费用，以及其他一般性和行政性开支等多个层面，共同压缩了利润空间。
这种营收与利润增长的步调不一，揭示了中信银行在成本控制和费用管理上的挑战。尽管投资收益为银行收入的增长提供了重要支撑，但这种增长方式存在收益波动大、不确定性高的特点，难以持续支撑银行的长期发展。
而在银行营收依赖的利息收入方面，今年前三季度，中信银行的利息净收入为1099.71亿元，同比微增0.67%。在净息差行业性收窄的大背景下，中信银行的净息差也呈现下滑态势，从初期的2.12%下滑至1.79%。这意味着，即使贷款规模扩大，银行从每笔贷款中赚取的利息也在减少。
信用卡业务存隐忧，不良贷款率高于行业均值
除了整体经营业绩面临的挑战外，中信银行的信用卡业务也备受关注。
尽管今年上半年中信银行信用卡累计发卡量达到了11963万张，实现了3.56%的年度增长，但这个数字的背后，却潜藏着信用卡业务的一系列隐忧与挑战，不容忽视。
具体而言，今年上半年，中信银行信用卡贷款余额降至5040.91亿元，较去年末减少了3.19%；信用卡交易量大幅下降至1.24万亿元，同比下降8.44%；实现信用卡业务收入286.77亿元，同比下降3.37%，信用卡业务交易量和交易额双双“跳水”的颓势仍未得到缓解。
同时，信用卡业务收入缩减至286.77亿元，同比降幅为3.37%。截至2024年9月末，中信银行的信用卡贷款余额进一步缩减至4985.24亿元，较2023年末减少227.36亿元，下降4.36%。这些关键数据表明，中信银行信用卡业务正承受着巨大的经营压力。
此外，截至今年9月末，中信银行的不良贷款余额659.81 亿元，较上年末增加11.81亿元；不良贷款率 1.17%，略高于行业均值1.1686%，且在同期行业不良贷款率方面排名第20位。这表明中信银行在资产质量方面面临一定的压力。
（来源：wind截图）
委外催收难管理，投诉量激增
近期，中信银行出于可能存在的信用卡业务风险考量，发布了《关于进一步规范信用卡资金用途的公告》，详细阐明了信用卡资金（涵盖消费及分期资金）的使用范围。然而，从当前的经营状况来看，中信银行在风险管理方面仍需付出更多努力，任重而道远。
事实上，为了应对整体不良贷款余额的增长态势，以缓解信用卡逾期现象导致的不良率走高，中信银行采取了委外催收措施，但这一举措也带来了因催收不当而引发的用户投诉风险。
据该行2023年财报披露，与信用卡有关的投诉占比高达71.17%，达到1.67万笔，信用卡业务相关的投诉问题依然突出。截至12月26日，在黑猫投诉平台上，针对该行的投诉数量已超过2.4万条，这些投诉涵盖了诸如暴力催收、强制推销产品、侵犯个人隐私权等多种问题。
目前，中信银行在近期遭受的处罚以及其在经营、内控、信用卡业务等多个方面暴露出的严重问题，揭示了其管理上的漏洞和风险控制的薄弱。为了面对多元化的挑战，中信银行需加强内控、优化业务、提升服务，并积极应对监管要求，以实际行动重塑市场信心与品牌形象。
