导读：
2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。在试点的两年多时间里，个人养老金制度取得了一些积极成效，展现出稳健良好的发展态势。
一代人有一代人的养老际遇，一代人也有一代人的养老难题。为深入了解不同年代、不同城市人群在养老规划、储备情况和生活状态方面的区别，广发基金与上证投教中心奔赴北上广深四地，分别访谈了出生于60~90年的四代人，通过个体讲述自己对养老的理解和实践，为居民养老提供更多元化的解决方案。
宋先生（90后，上海，未育）
对于刚刚成家、还没育儿的90后来说，养老，似乎是一个遥远而又陌生的话题。但作为“独生一代”，养老又好像离他们很近，因为60后的父母已经或者即将退休，赡养父母的义务正摆在眼前。
在上海工作的90后宋先生和新婚太太，都是家里的独生子女，去年刚在上海买了婚房，他们当下考虑最多的是房子装修以及即将到来的育儿计划，暂时还没有余力规划几十年后的养老生活。但现实的问题在于，还自称“宝宝”的他们，很快就要考虑家里四位老人的养老生活。
对于出生在三四线城市的年轻人来说，要在一线城市站稳脚跟，需要花钱的地方实在太多，或许还需要家里人提供帮助。90后的宋先生是如何面对赡养父母的义务？又如何未雨绸缪，把自己的养老问题“提上日程”的？以下为宋先生口述。
（注：为保护采访对象，文章对个别信息做了处理）
父辈的养老储备迫在眉睫
我和太太都是从三四线城市到上海工作的90后，去年是我在上海打拼的第8个年头，在双方父母的资助下，我们买了一套小三房。买房，代表着我们终于在上海安家落户，但负债的压力也是可想而知的。房子是明年交付，到时要交一笔金额不小的契税，还要准备装修、购买家具的费用。
在可预见的未来几年里，我们当年存的钱，第二年就会花掉，因为接下来会有房子装修、生小孩、小孩教育等各种花钱的项目。作为理工男，我以前对家庭开支、小孩教育、父母养老等没有什么概念，觉得该结婚就结婚，该生娃就生娃，该干嘛就干嘛。但现在，我慢慢意识到，未来要用钱的地方很多，每一步都必须未雨绸缪，提前计划。
近几年，随着中国逐步进入老龄化社会，关于个人养老的讨论渐渐多了起来，不管是专家建议还是数据分析，都证明越早开始准备，越有利于获得有品质的老年生活。但对90后来说，无论是在经济上还是精力上，都很难以从容的姿态去考虑自己的养老。当下，让我们内心隐隐感到焦虑的，是父辈的养老储备。
我和太太都是家中的独生子女，双方的父母都是65后，年纪相仿，近几年将陆续退休。早在两年前，我和太太就讨论过养老话题，两人坦诚地交流了家庭收入情况、可能面临的养老压力、未来要存多少父母的养老钱，等等。
我岳父岳母在山东，预计退休后的养老金足够维持基本生活开支，岳父还有部分积蓄投了银行理财产品，如定期存款、挂钩黄金的产品等。我爸妈在重庆，他们的收入比岳父岳母低一些，但也基本够他们生活。等他们年龄再大一些，主要靠存款生活的时候，就需要我们承担赡养义务了。
在心理上，我已经在考虑给父母养老的事，但还没有具体盘算一年到底要准备多少钱，也没有做专门的计划。现在想的是，等需要用钱时，就从家庭的储蓄池子中支取。
种一棵树最好的时候是现在
之前，朋友给我转发了一个关于居民个人养老储备的问卷调研，我和太太分头填了调研问卷。填完之后她问我，假设我们都是60岁退休，按照80岁来算，到底要准备多少钱才能从容养老？抛出问题后，她低头在手机计算器上开始算起来，片刻后说出一个数字——人均200万。她估算的是除了基础退休金之外，每年要有10万左右的养老补充，这还是按照现在的购买力计算，没有考虑通胀因素。
这个数字让我们陷入了沉思，也让我们认识到，为什么要趁30岁还年轻的时候就开始讨论养老。房贷、日常开支、小孩教育、父母养老……细算一笔笔开支，我们在很长一段时间内，可能都很难以从容的姿态来考虑自己的养老。但我想，至少要迈出第一步，以化整为零的方式来规划自己的养老金。2022年11月，个人养老金政策在上海等36个城市和地区先行试点，我和太太分别在招行和工行开了个人养老金账户，各自存入1.2万元。
也许会有人忍不住问：房贷压力那么大、又即将面临养娃负担的90后，为什么要每年挤出一两万，留给30年后的自己？每年存这点钱，就有可能实现有品质的养老生活了吗？有句话说得好，“种一棵树最好的时候是十年前，其次是现在”，在我看来，最好的时候就是此时此刻，现在就应该行动起来，埋下希望的种子。
考虑到未来很长时间内，我们都会处于经济负担比较重的状态，那么，每年挤出1.2万元投入个人养老金账户，已经是一种让自己压力不会太大的积累方式。一方面，这种方式可以享受税收优惠，比如去年3月，我和太太各自领到了上千元的税收返还，若能坚持30年，税收优惠也是一笔不错的收入。
另一方面，通过强制储蓄和投资理财，积累复利回报。根据规定，个人养老金账户可以买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。一个人每年在个人养老金账户投入1.2万元，30年投入的本金有36万元，如果投资复合年化收益有5%，最终领取的金额有望达到81.20万。
在个人养老金账户里，我们俩买的都是权益仓位较高的公募基金。因为个人养老金账户的钱要等到退休才能取出来，投到权益仓位较高的产品里，更可能积累高一点的养老金。再加上我们都是90后，风险承受能力比较强，所以选了两只高弹性的基金：一只是目标日期2050，匹配90后的退休年龄；另一只是积极型目标风险基金，属于比较进取的品种。
除了个人养老金账户，我和太太还分别买了重疾险。保险的意义在于以最小的成本，防止小概率事件对家庭的影响，为此，我们选了保障为主的险种，没有考虑增值为主、保障为辅的投资型险种。
时间是一条奔腾不息的河流，不会为谁停留。在面对种种生活压力的当下，让一个人为二十年、三十年以后的人生做打算，是很困难的，但也无疑是正确的。最近，听说个人养老金制度在全国推开，我们准备保持投入，每年挤出一两万，为自己勾勒一个更加美好、从容的未来。
基金经理说：
90后的养老规划应该怎么做？
本期嘉宾
广发养老目标日期2050五年持有期
基金经理倪鑫晨
目前，90后普遍在25~34岁阶段，已经陆续步入职场，开始面临买房、婚育等问题。据研究预测，2050年前后，我国将进入超级老龄化社会，届时养老问题会十分突出。而2050年正是90后陆续迈入退休生活的年份，从外部环境来看，90后大概率将面临更加严峻的个人养老问题。
虽然与80后、70后相比更加年轻，但90后的日常消费水平却不低，主打一个“及时行乐、得过且过”；另外，90后大多是独生子女，家庭结构往往是典型的“4（父辈）+2（夫妇）+N（孩子，通常为1）”的“沙漏型”。因此，90后面临的生存压力可能会更加突出，容易挤压其养老金储备的空间。
人无远虑必有近忧，这就要求90后提前开始进行养老规划，以拉长准备周期的方式，尽量减轻每年的养老储备压力。同时，面向90后的养老产品也应量体裁衣，既要考虑长远增值目标，又要结合当下较强的风险承受能力，追求获取更高收益。
依照海外经验来看，目标日期型养老基金（TDF）是不错的养老投资选择，格外受到年轻人的喜爱。数据显示，在20~29岁投资者的账户资产中，TDF产品占比超过50%，这个比例要显著高于其他年龄层。在国内的个人养老金账户中，目标日期为2050年的养老基金，就是结合90后的退休年份、专为90后打造的“一站式”养老方案。
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导读：
2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。在试点的两年多时间里，个人养老金制度取得了一些积极成效，展现出稳健良好的发展态势。
一代人有一代人的养老际遇，一代人也有一代人的养老难题。为深入了解不同年代、不同城市人群在养老规划、储备情况和生活状态方面的区别，广发基金与上证投教中心奔赴北上广深四地，分别访谈了出生于60~90年的四代人，通过个体讲述自己对养老的理解和实践，为居民养老提供更多元化的解决方案。
宋先生（90后，上海，未育）
对于刚刚成家、还没育儿的90后来说，养老，似乎是一个遥远而又陌生的话题。但作为“独生一代”，养老又好像离他们很近，因为60后的父母已经或者即将退休，赡养父母的义务正摆在眼前。
在上海工作的90后宋先生和新婚太太，都是家里的独生子女，去年刚在上海买了婚房，他们当下考虑最多的是房子装修以及即将到来的育儿计划，暂时还没有余力规划几十年后的养老生活。但现实的问题在于，还自称“宝宝”的他们，很快就要考虑家里四位老人的养老生活。
对于出生在三四线城市的年轻人来说，要在一线城市站稳脚跟，需要花钱的地方实在太多，或许还需要家里人提供帮助。90后的宋先生是如何面对赡养父母的义务？又如何未雨绸缪，把自己的养老问题“提上日程”的？以下为宋先生口述。
（注：为保护采访对象，文章对个别信息做了处理）
父辈的养老储备迫在眉睫
我和太太都是从三四线城市到上海工作的90后，去年是我在上海打拼的第8个年头，在双方父母的资助下，我们买了一套小三房。买房，代表着我们终于在上海安家落户，但负债的压力也是可想而知的。房子是明年交付，到时要交一笔金额不小的契税，还要准备装修、购买家具的费用。
在可预见的未来几年里，我们当年存的钱，第二年就会花掉，因为接下来会有房子装修、生小孩、小孩教育等各种花钱的项目。作为理工男，我以前对家庭开支、小孩教育、父母养老等没有什么概念，觉得该结婚就结婚，该生娃就生娃，该干嘛就干嘛。但现在，我慢慢意识到，未来要用钱的地方很多，每一步都必须未雨绸缪，提前计划。
近几年，随着中国逐步进入老龄化社会，关于个人养老的讨论渐渐多了起来，不管是专家建议还是数据分析，都证明越早开始准备，越有利于获得有品质的老年生活。但对90后来说，无论是在经济上还是精力上，都很难以从容的姿态去考虑自己的养老。当下，让我们内心隐隐感到焦虑的，是父辈的养老储备。
我和太太都是家中的独生子女，双方的父母都是65后，年纪相仿，近几年将陆续退休。早在两年前，我和太太就讨论过养老话题，两人坦诚地交流了家庭收入情况、可能面临的养老压力、未来要存多少父母的养老钱，等等。
我岳父岳母在山东，预计退休后的养老金足够维持基本生活开支，岳父还有部分积蓄投了银行理财产品，如定期存款、挂钩黄金的产品等。我爸妈在重庆，他们的收入比岳父岳母低一些，但也基本够他们生活。等他们年龄再大一些，主要靠存款生活的时候，就需要我们承担赡养义务了。
在心理上，我已经在考虑给父母养老的事，但还没有具体盘算一年到底要准备多少钱，也没有做专门的计划。现在想的是，等需要用钱时，就从家庭的储蓄池子中支取。
种一棵树最好的时候是现在
之前，朋友给我转发了一个关于居民个人养老储备的问卷调研，我和太太分头填了调研问卷。填完之后她问我，假设我们都是60岁退休，按照80岁来算，到底要准备多少钱才能从容养老？抛出问题后，她低头在手机计算器上开始算起来，片刻后说出一个数字——人均200万。她估算的是除了基础退休金之外，每年要有10万左右的养老补充，这还是按照现在的购买力计算，没有考虑通胀因素。
这个数字让我们陷入了沉思，也让我们认识到，为什么要趁30岁还年轻的时候就开始讨论养老。房贷、日常开支、小孩教育、父母养老……细算一笔笔开支，我们在很长一段时间内，可能都很难以从容的姿态来考虑自己的养老。但我想，至少要迈出第一步，以化整为零的方式来规划自己的养老金。2022年11月，个人养老金政策在上海等36个城市和地区先行试点，我和太太分别在招行和工行开了个人养老金账户，各自存入1.2万元。
也许会有人忍不住问：房贷压力那么大、又即将面临养娃负担的90后，为什么要每年挤出一两万，留给30年后的自己？每年存这点钱，就有可能实现有品质的养老生活了吗？有句话说得好，“种一棵树最好的时候是十年前，其次是现在”，在我看来，最好的时候就是此时此刻，现在就应该行动起来，埋下希望的种子。
考虑到未来很长时间内，我们都会处于经济负担比较重的状态，那么，每年挤出1.2万元投入个人养老金账户，已经是一种让自己压力不会太大的积累方式。一方面，这种方式可以享受税收优惠，比如去年3月，我和太太各自领到了上千元的税收返还，若能坚持30年，税收优惠也是一笔不错的收入。
另一方面，通过强制储蓄和投资理财，积累复利回报。根据规定，个人养老金账户可以买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。一个人每年在个人养老金账户投入1.2万元，30年投入的本金有36万元，如果投资复合年化收益有5%，最终领取的金额有望达到81.20万。
在个人养老金账户里，我们俩买的都是权益仓位较高的公募基金。因为个人养老金账户的钱要等到退休才能取出来，投到权益仓位较高的产品里，更可能积累高一点的养老金。再加上我们都是90后，风险承受能力比较强，所以选了两只高弹性的基金：一只是目标日期2050，匹配90后的退休年龄；另一只是积极型目标风险基金，属于比较进取的品种。
除了个人养老金账户，我和太太还分别买了重疾险。保险的意义在于以最小的成本，防止小概率事件对家庭的影响，为此，我们选了保障为主的险种，没有考虑增值为主、保障为辅的投资型险种。
时间是一条奔腾不息的河流，不会为谁停留。在面对种种生活压力的当下，让一个人为二十年、三十年以后的人生做打算，是很困难的，但也无疑是正确的。最近，听说个人养老金制度在全国推开，我们准备保持投入，每年挤出一两万，为自己勾勒一个更加美好、从容的未来。
基金经理说：
90后的养老规划应该怎么做？
本期嘉宾
广发养老目标日期2050五年持有期
基金经理倪鑫晨
目前，90后普遍在25~34岁阶段，已经陆续步入职场，开始面临买房、婚育等问题。据研究预测，2050年前后，我国将进入超级老龄化社会，届时养老问题会十分突出。而2050年正是90后陆续迈入退休生活的年份，从外部环境来看，90后大概率将面临更加严峻的个人养老问题。
虽然与80后、70后相比更加年轻，但90后的日常消费水平却不低，主打一个“及时行乐、得过且过”；另外，90后大多是独生子女，家庭结构往往是典型的“4（父辈）+2（夫妇）+N（孩子，通常为1）”的“沙漏型”。因此，90后面临的生存压力可能会更加突出，容易挤压其养老金储备的空间。
人无远虑必有近忧，这就要求90后提前开始进行养老规划，以拉长准备周期的方式，尽量减轻每年的养老储备压力。同时，面向90后的养老产品也应量体裁衣，既要考虑长远增值目标，又要结合当下较强的风险承受能力，追求获取更高收益。
依照海外经验来看，目标日期型养老基金（TDF）是不错的养老投资选择，格外受到年轻人的喜爱。数据显示，在20~29岁投资者的账户资产中，TDF产品占比超过50%，这个比例要显著高于其他年龄层。在国内的个人养老金账户中，目标日期为2050年的养老基金，就是结合90后的退休年份、专为90后打造的“一站式”养老方案。
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