个人养老金，到底值不值得买？

财经头条

提升一亿中产阶级阅读效率

打开

个人养老金，到底值不值得买？

牲产队

1周前

这个个人养老金到底是什么？值不值得买？很多人都还是懵圈的。如果想买的话，得注意些什么？

本文授权转载来自：牲产队，作者：牲产队长

个人养老金体系，要全面推广了。可这个个人养老金到底是什么？值不值得买？很多人都还是懵圈的。如果想买的话，得注意些什么？网上有很多争议，队长就给大家简单解释一下。这个个人养老金，究竟是咋回事？

一句话可以总结：自己存钱，给自己养老。

为什么要推广个人养老金？因为全靠基本养老保险，很难应对未来的养老风险。为什么呢？这主要有两个原因：一是，很多人根本就没买社保。就像我们去找工作，都会问一下，公司买不买五险一金？不买的话，就拉倒了。这垃圾公司，没前途。为什么要问一下呢？因为很多公司都不给员工买社保。

这就意味着，现在的很多中年人，或者年轻人，以后老了，根本就没有养老金。

二是，买了社保，以后的养老金压力也会越来越大。因为出生率降低了，年轻人越来越少了。就像英国、法国，德国，都是高福利国家，但年轻劳动力不足，养老压力也是越来越大。隔壁的日本，为什么很多老年人，七八十岁了，还要去上班？是他热爱工作吗？并不是。

因为上世纪七八十年代，日本经济繁荣的时候，这些年轻人没有做好养老准备，也没有缴纳足够的养老金。等年纪大了，还在上班的日本老年人，就是年轻时，没有好好规划养老生活的那批年轻人。

因此呢，推广个人养老制度，是为公共养老体系做补充。国家在告诉你，你得自己攒钱，自己提前筹备养老了。这个个人养老金，就是自己为自己兜底的一个策略。你想买就买，不强制，不想买，就不买。但这个制度推出来，当然是希望大家去买的。

那哪些人适合买呢？中产家庭。因为这个养老金，缴进去了，就取不出来了，收益暂时免税，但等你退休时，本金取出来，要收3%的个税。它的第一个作用，就是避税。但考虑到中国大部分人就不缴税，根本就达不到缴税标准，因此呢，大部分人都不用考虑了，直接不买就完事了。

谁适合买呢？起码你月薪，得超过8000块钱。因为低于8000，你就按正常3%缴纳个税，或者不缴税，就没有避税的需求了。只有超过8000月薪，才有避税的需求。如果你年收入在12万，大约能节约1000多块钱的税。年收入在24万，能节约的税就有大几千了。

咱都不考虑收益，光是节约个税，一年就赚不少了。而且，对一个年入24万人来说，每年限额存入1万2，对生活影响不大。养老金有了，个税还节约了好几千，确实挺不错。像月入1到5万之间的，买个人养老金还是很不错的。但对月薪七八万的人来说，也没啥必要了。因为太有钱的家庭，不太在乎这点税，也不缺养老金，赚收益还有很多其他办法。

那怎么买呢？就是官方搞一个养老基金池，这里面呢，有各种金融产品，如银行理财，养老基金等，你自己去选，想买哪个就买哪个，想分散投资，多买几个也行。但这玩意儿吧，不保本，风险自担。由于近些年各大基金表现都不好，有些人买了还略亏了一点，但影响不大。因为它这个是锁定好几十年的，不退休，不出国，不丧失劳动能力，基本取不出来。从超长时间来看，养老基金基本都是可以盈利的，只是赚的不多。

最适合的呢，就是50岁以上的，现在开始买，过十年就退休了，钱就可以取出来了。5到10年左右退休，月薪一两万的人群，是最合适的，锁定期短，能避税，还能赚收益。等退休的时候，不仅有一笔社会养老金，还有一笔自己的个人养老金，双保险，退休以后就不用愁了，想爬山就爬上，想跳舞就跳舞，想旅游就旅游，还能拉消费，促增长。

如果你正好50岁了，或者快50岁了，月薪在1万以上，就很适合买。

本质上，它就是一个以税收优惠为核心收益点，来提醒自己，该给自己攒一笔养老金了。发达国家呢，玩得还更花一些。为了吸引大家买个人养老金，直接允许子女继承，就等于是免除遗产税了。因此，很多海外富人还是很喜欢买个人养老金的。

这些资金汇聚起来以后，源源不断地投入股市，就助推了股市持续上涨。而且，养老金是越积越多的，股市资金池也越滚越大。它会形成一个正循环：即一代代人积累养老金，越积越多，投入股市，股市上涨，筛选出优秀的公司，推动企业科技创新，再反馈给养老金，养老金收益稳健，回报越来越多，就更多的人去攒养老金。

中国的个人养老金制度，才处于起步阶段，诱惑力还不算特别大，覆盖人群也不是特别多。

但队长要提醒大家，这是国家在告诉你，你该存钱养老了。