随着销售规模逐步放大，预判到企业增资扩产的需求，厦门银行又主动对接，匹配着企业的高新技术特征，追加了“高新贷”，同时领区域市场之先探索开发了“知识产权质押贷”。
作者 | 夏心愉
出品 | 愉见财经
这是“愉见财经”覆盖的第一篇厦门银行（601187.SH）深度观察，本文为组稿上篇。上篇中，我想先从自己的采访手记写起，说说在接触这家银行的一线员工和客户时的切身体会，从中感受这家上市城商行的品格与面貌。
第一次采访厦门银行客户经理小郑是在今年的海峡论坛期间，小郑和他的同事们驻点在厦门高崎机场、五通码头和多家台胞入住的酒店，为跨越海峡而来还不熟悉大陆移动支付环境的台胞们现场作业，协助他们开立账户、更新证件、签约手机银行、绑定支付钱包，并贴心地演示支付流程，让台胞们可以尽享支付便利化体验。我颇惊讶，是因为台胞们刚刚入境，很多都没有开立大陆手机号码，据我所知这是办不了相关金融业务的呀？小郑不无自豪地向我介绍，有着老牌两岸金融特色的厦门银行，长期设身处地洞察着台胞们的“急难愁盼”，并在合规的基础上突破创新对台金融产品及服务，提升两岸金融服务质效。我所看到的厦门银行新近推出的“台湾地区手机号码签约手机银行功能”只是其中一例，多年来，这样以客户为中心的金融创新不胜枚举。正说着，一名在厦门和台北双城生活的台籍客户加入了我们的讨论。他谈及了厦门银行丰富的两岸金融产品体系中对他个人而言最为实用的“资金大三通”服务体系及其中“薪速汇”产品。有了“资金大三通”，他就能用厦门银行卡在台湾地区ATM免手续费提领新台币、汇率还能按中间价优惠，在大陆地区ATM、香港富邦银行渠道取款可享受免手续费，还支持在各种线上渠道购买理财基金；而有了“薪速汇”这一福建省内首个台胞专属线上汇薪产品，他办理两岸汇款再也不用像过去那样准备一堆材料跑银行，只需要在手机银行简单操作就能将在大陆的薪酬第一时间汇给台湾的家人，同样免手续费。除了对台胞个人，在对台企的服务中，厦门银行不止配套了台商流水贷、台农贷、台商税易贷等一应俱全的贷款货架，在跨境金融产品线中，继“错币种跨境融资”之后，今年厦门银行又创新发布了“两岸信保通”大单品，这是全国首款针对台企创设的出口信用保险保单融资产品。一系列产品和创新，使得厦门银行以其出众的专业能力进一步降低了外贸企业融资成本。上述小郑和台胞们的故事皆如佐证，让我感受到厦门银行“两岸金融合作标杆银行”金字招牌的熠熠生辉。这家城商行，立海西之滨，以其独有的台资背景优势和专业禀赋，推动着两岸金融的万象更新，也为服务国家发展战略、福建省建设台胞台企登陆的“第一家园”，贡献着源源不断的金融智慧。
海峡相望，鼓浪如歌。
像这样的“先手棋”，厦门银行不仅在两岸金融掷子有声，在普惠金融、绿色金融、科技金融等“五篇大文章”的方方面面皆有布局。创业贷、接力贷、科技银保贷、科信贷……陪伴轻资产的创业企业一路成长，厦门银行用心开发了匹配不同企业不同时期需求的融资解决方案。林总是厦门一家专攻物联网解决方案的高新技术企业财务负责人，据他回忆，在公司成立初期亟需大量资金投入研发时，厦门银行快速尽调，为其量身配置了免抵押、免第三方担保的500万元“科技信用贷”。尤其值得一提的是，这款贷款产品是厦门银行与厦门市科技局合作创设的，因此林总的企业还享受了市科技局按照企业实缴利息给予的30%补贴。在金融活水的精准滴灌之下，林总的企业才得以从产品研发阶段稳步走向市场投放。随着销售规模逐步放大，预判到企业增资扩产的需求，厦门银行又主动对接，匹配着企业的高新技术特征，追加了“高新贷”，同时领区域市场之先探索开发了“知识产权质押贷”。在融资之外，林总还有感于厦门银行以“千人千面”的现金管理场景体系为他们量身定制的财资管理服务。尽管在其它银行也有同类服务的选项，但林总对比后发现，厦门银行的财资管理更懂小微企业的结算特点与需求。在城商行梯队中，厦门银行的相应布局已属领先。这种“门当户对”的精细化服务，还体现在网点覆盖八闽大地及重庆地区的厦门银行，对各地的“一行一策”，比如针对地方经济特征所定制的“泉州石财贷”“漳州台农贷”“南平农牧贷”“宁德厦锂贷海参贷”等。在这些企业的故事背后，我又感受到了厦门银行服务普惠、服务科技企业的拳拳用心，以及他们秉持的“立足地方经济、服务中小企业”的市场定位与金融担当。
厦门银行的金融服务不止给企业送去了及时雨，也给零售客群送去了金融温度。“愉见财经”在走访该行厦门、晋江等网点时，看到了员工们收藏的感谢信、锦旗，甚至，有学生寄来了工作照，有老人送来了剪纸作品。这是怎么回事呢？问及这些物件的由来，我才了解这背后的一段段佳话——那张工作照的缘起，是厦门银行的特色新市民服务中，为高校毕业来厦就业的大学生群体送去的暖心服务。该行响应政策号召，在厦承担了湖里区、海沧区、火炬园区、自贸区、翔安区的的大学生租房补贴发放工作。一名职场新鲜人受惠于此，才在厦门立住了脚跟。当她实习期满顺利转正拿到正式工牌后，忍不住喜悦之情拍照记录，并将这份成长的感动分享给了帮助过她的厦门银行。而那一封感谢信的背后，则是发生在去年8月的一场雪中送炭。彼时，位于晋江某鞋厂务工的一千多名农民工急需办理银行卡，但疫情复苏后工厂订单快速增加，加之工期又紧，生产线加班加点运转，工人们难以抽身前往网点办卡。厦门银行陈埭支行了解情况后，立即组织专业团队到厂区提供了一站式上门服务，保障了农民工客户们及时足额地拿到了工资。更进一步的是，厦门银行对接福建省劳动监测预警系统，成为首批具有开办农民工工资保证金相关业务资格的银行，目前服务近百家企业，主要在新市民聚集的建筑业、制造业和服务业。除了机制打通，厦门银行还以专属渠道、多元方式服务新市民群体。在厦门银行手机银行上，我发现了“新市民服务专区”，这里头有为新市民基础金融需求提供的一揽子服务方案，提升新市民客户金融服务的可得性和便利性；此外，该行还通过微信群、举办活动等方式，介绍当地风俗文化、交流生活资讯，邀约新市民互动其中，更好地融入本地生活。再说到那枚剪纸作品，出自客户黄老先生之手。多年来，在厦门银行“悦彩人生”养老金融服务品牌之下，该行不止为黄老先生打理养老理财，为乐龄客群提升包括“大字版”手机银行等适老智能服务，还为客户精心打造“凤凰花理财小课堂”、“悦彩人生 健康相伴”系列养老小课堂、“老年智能手机学习”等主题沙龙等，手把手教老人如何使用社交软件，牵记子孙时打个视频电话，出门学会APP打车，在家能用手机购物，大大方便和丰富了客户们的乐龄生活。一来二往的，黄老先生也和支行服务团队熟悉了起来，有空还会来网点和大伙唠唠家常。今年春节，黄老先生还特意为支行送来了一副用心创作的剪纸作品，表达新春祝福，以及对厦门银行多年来优质服务的赞赏。听完这些佳话，我默默在想，我们常说的银行业的政治性和人民性站位、常说的金融要满足人民对于美好生活的向往，真正落地在日常服务中，难道不正体现在上述这些细节中吗——从战略的引领，到机制的转变，到产品的配套，再到服务中切切实实的用户思维、多为客户想一点、多为客户做一步。而客户们反馈，这些感谢信、照片、剪纸，其实都是大写的点赞。
我曾听人说，一个“闽”字最能概括福建人的精神特质：他们在“门”内是“虺”，这是古闽人的吉祥图腾，而出“门”是“龙”，他们喜欢往外走，去闯去试去创新；“爱拼才会赢”，这似乎是那一方山水养育的一方性格，代代相传。厦门这座城市有着这样的特质。44年前的金秋10月，厦门经济特区成立。厦庇五洲客，门纳万顷涛，这片热土沧海放长歌，自此展开了许多改革开放的先行先试。根植这片热土，守望八闽巴渝，深耕两岸金融，厦门银行也有着这样的特质。4年前的金秋10月27日，厦门银行征程再跃，伴随着上海证券交易所一声激动人心的锣响，“601187”厦门银行登陆A股市场，成为福建省首家A股上市城商行。回看当年上市视频，我格外留意到了这家银行的LOGO：蓝色正方形里突破出金色三角梅。看着这样充满力量感的图案——- 正方形让我想到了“守正”，三角梅让我想到了“出新”；- 正方形让我想到了扎根本土，三角梅让我想到了跨区域、融两岸的金融发展； - 正方形让我想到了金融发展的严谨合规，三角梅让我想到了贴合着用户需求的开拓创新，差异化发展，走出一条厦行特色之路。
上市四年间，厦门银行不负众望，战略布局越发清晰，经营底座越发坚实，发展基石越发夯实。这朵“三角梅”绽放海西，香飘两岸，厦门银行如其愿景，一步步成长为——“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸的价值领先综合金融服务商”。值此上市四周年之际，厦门银行以2024年三季度成绩单传来捷报：总资产突破4000亿元大关，达4032.76亿元，较上年末增长3.23%。对比上市前2020年6月末的2659.06亿元，四年多的发展壮大是市场有目共睹的。今年前三季度，厦门银行实现营业收入41.61亿元，实现净利润20.11亿元。归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.51元，较上年末增长5.08%。盈利能力方面，以可比对全年数据的2023年表现来看，厦门银行实现净利润27.52 亿元，较之上市当年2020年的18.23亿元与上市前2019年的17.11亿元，同样取得长足进步。尽管这四年里银行业整体经营受到了经济低速周期、全球疫情爆发等外部因素影响，全行业都面对着考验，但厦门银行发展稳健，净利润依然实现了12.62%的年复合增长率。更为可圈可点的是，上市以来，厦门银行高度重视投资者体验，致力提升投资回报，四年来坚持稳定、持续的分红政策：2021-2023 年度每股现金分红分别为0.25元、0.29元和0.31元，保持稳定增长，现金分红率已连续三年超过30%。2024年，厦门银行还开展中期分红，现金分红率达32.62%，不仅创该行自身新高，过去三年和今年的中期分红率之高，在A股42家上市银行中也稳居第一梯队。本期内容系【厦门银行上市四周年组稿】上篇，在明日即将发布的下篇中，我们将从现象到本质，从感性观察到理性分析，聚焦三季报，尝试从一组组对比数据来看，厦门银行上市这四年，走出了一条怎样的路。敬请关注。
