长期征集
日子很难，生活不容易，每个人都有自己的苦，有苦说不出的感觉，受苦的人最懂。
文/叶檀☞ 手中无剑 | 心中有爱
尊敬的叶檀老师：
我叫四维，是您十多年的粉丝，我是91年的女生，南京人，未婚未育，也不打算婚育。近两年是我人生中最苦的时光，而且这些苦才刚刚开始。
（图源：pixabay）
2024年初，我母亲因新冠去世，单亲的我失去了挚爱的妈妈，是我第一大苦，我无人可说，这个时代似乎无人能体谅别人的苦。
疫情之后经济不好，我所在的互联网行业内卷加剧，失业率上升，就业率走低，就业环境很不好。与此同时，房价的跌幅也越来越大，而我当时正背负着高利息的房贷（2019年上车）。因为母亲长期重病且临危，我不得不辞去工作，回家陪伴母亲最后的时光。又因为可以预测到辞职以后会面临很难的再就业，不得不卖掉老房子，把房贷还清。
2024年，我投了30份简历，才有一家公司给了我三轮面试机会。作为一个资深互联网从业者，我每一轮面试都得到了正面评价，最后发offer时因为学历不达标，与心仪的公司失之交臂，这是一个巨大打击。
（图源：pixabay）
我的学历是硬伤。我的第一学历是中专，工作以后自考了大专。由于互联网工作太忙，经常996，也就没有再提升学历。那时的我没有想到，如今互联网从业者多如牛毛，学历也水涨船高，纵使我履历不错，也必须要通过人事强硬的筛选门槛，才有资格去更广阔的平台施展拳脚。
在失业和失去至亲的夹击下，我徘徊在一蹶不振的边缘，全凭最后一口气撑着，不想被厄运打倒。我的家庭不富裕，幸运的是我没有负债，小有存款，但没收入，我就非常惶恐。
我知识匮乏，对我来说学习理财最快的方法就是听专业分析。我喜欢听清华韩老师的课，了解到在如此经济形势下，房产占比最好控制在家庭资产的 50% 以下。我所剩的唯一房产占比远超这个指标，所以我亏本20%卖掉了名下最后一套房子，也就是 2019 年高位买的新房，以求变现。现在手里的钱按照当前的存款或者国债利率，只能勉强糊口。我万万不愿意动用存款生活，入不敷出让我陷入困苦。
（图源：pixabay）
表面上看，我的就业之路卡在了学历上。出于对就业和收入风险的担忧，我萌生了出国留学的想法。我咨询到可以花 100 万元人民币去新西兰读一个三年的本科，毕业后可以尝试在新西兰找工作留下来，也可以回国求职。但三四年以后，我 37 岁，拿着本科回国，加上之前的履历，职场还能接纳我吗？留学这个投入是不是一个好的选择？
100万元对我来说不是一笔小数目，大约占我总资产的三分之一。或者我还有另一种选择，降低我的就业期望，留下这100万元，找一个接纳我学历的工作，拿一份微薄的薪水。我不知道我的弱学历，在现在，在未来，能让我找到工作吗？能让我持续产生更好的发展和收入吗？结合未来的经济形势，弱学历就业会不会风险越来越大？
同时我近期还准备用三分之一的资产，在南京二环内的成熟生活圈买一套80年代的老破小用来出租，租售比大约有2.5% - 3%，这大概算是一笔比较保守的投资，不求未来房子能涨价卖掉，但求平价出手，持有期间能有一点利息。但我不确信自己的是对的。
（图源：pixabay）
没了房产以后，我暂时找了一个月租1200的房子，这也是一个降本手段，想着边租边看房价行情，找个合适时机重新买一套自住房，抵御当前没有收入的窘境。
不知道我这些想法和操作，对不对呢？恳请叶檀老师为我指点迷津。感激不尽！感激不尽！感激不尽！
您忠实的粉丝 四维
9月14日
四维：
看信的时候，体会到了你的焦虑。是的，在任何人眼里，似乎都有点着急，一个三十三岁的年轻女性，失去了最后的亲人，孤身一人在这世上，还失去了工作。
就像茫茫大海上的一叶孤舟，让人产生强烈的不安全感。我们凡人日常维系安全感的缆绳，或者是家庭的亲情，或者是工作的收获、财富的加持，又或者是身体和信仰给予的强大支撑。
（图源：pixabay）
回过头来想想，也不必太过着急。其实这个世界最公平的是其实是时间，大家都一样，你增长一岁，别人也增长一岁，你失去了亲人，每个人都走在已经失去亲人或者将要失去亲人的路上。曾在机场看到过一句广告语，“你无法真正拥有，不过是在替后代保管。”是啊，你的我的，我们不过是在替他人保管而已。
亲人并不意味着安全，血缘也不意味着精神纽带，工作也不意味着一辈子的安全，我们终将失去亲人，我们终将离开工作，终将失去我们在这个世上的所有一切。
这不是很好吗？何必事事捏在手里？
反过来说，当我们失去了一些羁绊，我们也就获得了更广阔的天地，我们可能拥有一切。蓝天白云的安全感，随时随地的幸福感，俯仰皆是。
（图源：pixabay）
你上来的自我介绍让我印象深刻，除了年龄性别和居住的城市，特别说了未婚未育，“也不打算婚育”。
当我们过于强调一件事，极端的否定一件事，反而说明这件事情很重要，让我们难以忘怀。整封信里，你没有提到你父亲。让我猜想，这是不是一个让你痛苦、让你不相信婚姻的人？果真如此，我们得解开这个结，让他变成一片风刮过去，让自己的灵魂清静。
一件事情一个人过去了，最大的标志是无视，而不是恨，表面上一个字不提波澜不惊，内心波涛汹涌，这是最大的内耗。
（图源：pixabay）
过刚易折。随顺万事，缘份来了就珍惜，缘份不到不强求，就像曾国藩所说，既往不恋，当下不杂，未来不迎。不留恋过去，保持心绪澄静，未来的不必刻意逢迎，是你的总会来到你的生命中。
关于你父亲，也有另一种可能，如果是这样，希望他在天上安息。
你是个自我防范意识极强的人，对未来不大好安全感，未来有没有工作，有没有收入，是不是靠存款生活，都在你的心上打转转。
没什么，在不安全的环境里长大的人，多多少少都会如此，就像非洲大草原上的动物一样，睡觉都得半睁着眼，这是生存的必备技能。不安全感的人多了，何止我们几个。
（图源：pixabay）
再说，世事变化之大，几十年就是沧海桑田，多数人无法赶上变化的节奏，出现心理问题实属正常，我们自以为遭遇天大的事，其实不过日常小事。
当我们以同情自己的眼光去同情万事万物时，我们会变得开阔而坚强，放开我执，自是者不彰，自伐者无功，自矜者不长。
当我们自我，并且极端防范，硬币的另一面必然是极端的软弱和极端的信任，就像刺猬，背面的毛越尖硬，腹部的肉也越柔软，人生的风险敞口也就越大。
比如，你会通过韩老师的课程进行操作，比如你会给我写信。我相信人的善良，也相信任何时候，人都要学会自救，必先自渡而后渡人。
任何一个人，哪怕是师道尊严、高高在上的老师，也不过一介凡人，包括我自己在内，他们说的任何话，都要经过自己的实际认证。可行了才去做。
有两件事，请认真想想，以破除眼前迷障。
（图源：pixabay）
第一是资产配置。
我也相信资产配置，但资产配置，配置的是除了生存必需品之外的其他可投资资产。为什么中国在80年代之前，除了储蓄没有其他手段，因为当时的国人房子用来住、米面用来吃，一切以糊口为主，哪有投资的空间？
你按照韩老师的说法，卖了房子进行资产的重要配置。有没有想过，这位老师针对的并不是你这个个案。而是针对大数而言。对于你来说，现在房子是你的居住地，是你的刚需，不是可投资的资产，拥有两三套房跟只有一套自住房，作为资产的定义有天壤之别。
你现在没有工作，有300万元现金，准备把这钱分成三部分：
其中的三分之一100万左右用于留学；另一个三分之一100万用于在南京生活圈买一套老破小用于出租，希望获得2.5%的租金回报；最后一部分估计进行低风险理财，确保3%以内的收益率。
摆脱郊区远大新、购买市中心老大小，似乎成了热门投资。
（图源：pixabay）
从南京的数据来看，住宅交易刚需是市场绝对主力，全市300万元以内成交累计占比达81.2%，环比增加9.1%，其中100万—200万元占比最高，成交比例达43.2%，买高价房的人在减少。
这么多人买老破小，原因是总价低、租金回报率上升。根据我爱我家的数据，2024年上半年，南京二手房卖出4.95万套（含高淳、溧水），几乎是新房的三倍之多。二手房整体成交均价24206元/㎡，环比下滑超10%，同比降幅则更高。
7月12号，雪球上最后的一个匈奴发了一个帖子，说南京有些主城区的老破小租金在上升，是单学区房（二线小学老破小学区房，初中学区不好），八十年代的老房子，一般面积50多平。几年前可以卖到接近三万一平，大概160万左右。这两年二线小学跌到120万以下了，还不好卖。
出租收益上升，原因是分子端是租金相对稳定，分母端房价慢慢下滑。房子小租金低，交通便捷，适合上班族，容易出租，一般起价2000多没问题，比想象中好。
但是，你想要的是未来房价持平出手，中间还有2.5%到3%的租金回报。但没人知道未来南京老破小价格会不会继续下降，这样的租金回报率能否持续。这取决于南京的宏观经济和就业率，以及城区的规划、学区的情况。
我有自己的预测，但从疫情之前的情况看，多数人的预测只能用离谱来形容，我自己也没有想到底部如此之深。
只能说，从数字看，目前主城区的老破小议价空间持续走高，成交价不断走低。
（图源：pixabay）
第二，你想留学。
逻辑线索是，你认为现在之所以找不到工作，是因为学历太低，只要补上学历短板，未来就可以找到心仪的工作了。
但有没有另外两种可能，找不到工作是因为外部经济环境不友好，以及自己工作能力存在短板。
一家公司在经济疲软时会谨慎用人，即使招聘，也会使用在公司眼中安全的人。客观地说，在世俗眼光中，你并不怎么安全。一个30多岁的女性，结婚怎么办，生娃怎么办，学历一般有一定的工作能力，发多少工资合适？我坚决反对性别歧视，但我们得承认客观现实，才能找到应对方法。
你到新西兰留学三年补上本科学历，可现在市场上本科毕业生还少吗？关键是，你亟需的工作能力没有得到印证。
现阶段互联网行业已过巅峰，招聘不多，学历去魅，到了一定年纪，在职场主要靠经验和人脉。现在互联网在研发以外颇有一些人学历不高，比如罗永浩，但他展现出了永远学习的能力，还极端擅长使用语言天赋。
（图源：pixabay）
也有可能，你到国外获得了不同的世界。一个真实的故事是，我有个朋友在海外遇到了他先生，从一个女强人活成了幸福的家庭主妇，这样的个案类似于传奇小说，听听就好。
反过来说，你比一般人幸运得多。有不错的工作能力，可以找到一份工作可以养活自己，哪怕工资不高。有300万元的现金，买房不买房两可，利息足以润滑日常消费，你还可以读函授得到本科学位，甚至更高。
假设，你的积蓄到了500万，找到了大厂工作，就有安全感了吗？我们最终会发现，安全感是自己获得的，是信仰给我们的，钱财和旁人只是助力。
有了坚定和务实的心，作出的选择自然带有安静的内心力量。
我相信，总有一天，你会拥有从容而独立的品格。如果有那么一天，你给我写信：叶老师，我在扫街。我会给予诚挚的祝福，并且发自内心的尊重你。婚育、留学，不过形式，不过手段，重要的是内在的坚持。
无论做出怎样的选择，都请记住：你拥有重新开始的力量。
檀姐姐
（免责声明：本文为叶檀财经据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）
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作者：叶檀 编辑：旦旦
图片：来源于网络，侵删
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我叫四维，是您十多年的粉丝，我是91年的女生，南京人，未婚未育，也不打算婚育。近两年是我人生中最苦的时光，而且这些苦才刚刚开始。
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2024年初，我母亲因新冠去世，单亲的我失去了挚爱的妈妈，是我第一大苦，我无人可说，这个时代似乎无人能体谅别人的苦。
疫情之后经济不好，我所在的互联网行业内卷加剧，失业率上升，就业率走低，就业环境很不好。与此同时，房价的跌幅也越来越大，而我当时正背负着高利息的房贷（2019年上车）。因为母亲长期重病且临危，我不得不辞去工作，回家陪伴母亲最后的时光。又因为可以预测到辞职以后会面临很难的再就业，不得不卖掉老房子，把房贷还清。
2024年，我投了30份简历，才有一家公司给了我三轮面试机会。作为一个资深互联网从业者，我每一轮面试都得到了正面评价，最后发offer时因为学历不达标，与心仪的公司失之交臂，这是一个巨大打击。
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我的学历是硬伤。我的第一学历是中专，工作以后自考了大专。由于互联网工作太忙，经常996，也就没有再提升学历。那时的我没有想到，如今互联网从业者多如牛毛，学历也水涨船高，纵使我履历不错，也必须要通过人事强硬的筛选门槛，才有资格去更广阔的平台施展拳脚。
在失业和失去至亲的夹击下，我徘徊在一蹶不振的边缘，全凭最后一口气撑着，不想被厄运打倒。我的家庭不富裕，幸运的是我没有负债，小有存款，但没收入，我就非常惶恐。
我知识匮乏，对我来说学习理财最快的方法就是听专业分析。我喜欢听清华韩老师的课，了解到在如此经济形势下，房产占比最好控制在家庭资产的 50% 以下。我所剩的唯一房产占比远超这个指标，所以我亏本20%卖掉了名下最后一套房子，也就是 2019 年高位买的新房，以求变现。现在手里的钱按照当前的存款或者国债利率，只能勉强糊口。我万万不愿意动用存款生活，入不敷出让我陷入困苦。
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表面上看，我的就业之路卡在了学历上。出于对就业和收入风险的担忧，我萌生了出国留学的想法。我咨询到可以花 100 万元人民币去新西兰读一个三年的本科，毕业后可以尝试在新西兰找工作留下来，也可以回国求职。但三四年以后，我 37 岁，拿着本科回国，加上之前的履历，职场还能接纳我吗？留学这个投入是不是一个好的选择？
100万元对我来说不是一笔小数目，大约占我总资产的三分之一。或者我还有另一种选择，降低我的就业期望，留下这100万元，找一个接纳我学历的工作，拿一份微薄的薪水。我不知道我的弱学历，在现在，在未来，能让我找到工作吗？能让我持续产生更好的发展和收入吗？结合未来的经济形势，弱学历就业会不会风险越来越大？
同时我近期还准备用三分之一的资产，在南京二环内的成熟生活圈买一套80年代的老破小用来出租，租售比大约有2.5% - 3%，这大概算是一笔比较保守的投资，不求未来房子能涨价卖掉，但求平价出手，持有期间能有一点利息。但我不确信自己的是对的。
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没了房产以后，我暂时找了一个月租1200的房子，这也是一个降本手段，想着边租边看房价行情，找个合适时机重新买一套自住房，抵御当前没有收入的窘境。
不知道我这些想法和操作，对不对呢？恳请叶檀老师为我指点迷津。感激不尽！感激不尽！感激不尽！
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9月14日
四维：
看信的时候，体会到了你的焦虑。是的，在任何人眼里，似乎都有点着急，一个三十三岁的年轻女性，失去了最后的亲人，孤身一人在这世上，还失去了工作。
就像茫茫大海上的一叶孤舟，让人产生强烈的不安全感。我们凡人日常维系安全感的缆绳，或者是家庭的亲情，或者是工作的收获、财富的加持，又或者是身体和信仰给予的强大支撑。
（图源：pixabay）
回过头来想想，也不必太过着急。其实这个世界最公平的是其实是时间，大家都一样，你增长一岁，别人也增长一岁，你失去了亲人，每个人都走在已经失去亲人或者将要失去亲人的路上。曾在机场看到过一句广告语，“你无法真正拥有，不过是在替后代保管。”是啊，你的我的，我们不过是在替他人保管而已。
亲人并不意味着安全，血缘也不意味着精神纽带，工作也不意味着一辈子的安全，我们终将失去亲人，我们终将离开工作，终将失去我们在这个世上的所有一切。
这不是很好吗？何必事事捏在手里？
反过来说，当我们失去了一些羁绊，我们也就获得了更广阔的天地，我们可能拥有一切。蓝天白云的安全感，随时随地的幸福感，俯仰皆是。
（图源：pixabay）
你上来的自我介绍让我印象深刻，除了年龄性别和居住的城市，特别说了未婚未育，“也不打算婚育”。
当我们过于强调一件事，极端的否定一件事，反而说明这件事情很重要，让我们难以忘怀。整封信里，你没有提到你父亲。让我猜想，这是不是一个让你痛苦、让你不相信婚姻的人？果真如此，我们得解开这个结，让他变成一片风刮过去，让自己的灵魂清静。
一件事情一个人过去了，最大的标志是无视，而不是恨，表面上一个字不提波澜不惊，内心波涛汹涌，这是最大的内耗。
（图源：pixabay）
过刚易折。随顺万事，缘份来了就珍惜，缘份不到不强求，就像曾国藩所说，既往不恋，当下不杂，未来不迎。不留恋过去，保持心绪澄静，未来的不必刻意逢迎，是你的总会来到你的生命中。
关于你父亲，也有另一种可能，如果是这样，希望他在天上安息。
你是个自我防范意识极强的人，对未来不大好安全感，未来有没有工作，有没有收入，是不是靠存款生活，都在你的心上打转转。
没什么，在不安全的环境里长大的人，多多少少都会如此，就像非洲大草原上的动物一样，睡觉都得半睁着眼，这是生存的必备技能。不安全感的人多了，何止我们几个。
（图源：pixabay）
再说，世事变化之大，几十年就是沧海桑田，多数人无法赶上变化的节奏，出现心理问题实属正常，我们自以为遭遇天大的事，其实不过日常小事。
当我们以同情自己的眼光去同情万事万物时，我们会变得开阔而坚强，放开我执，自是者不彰，自伐者无功，自矜者不长。
当我们自我，并且极端防范，硬币的另一面必然是极端的软弱和极端的信任，就像刺猬，背面的毛越尖硬，腹部的肉也越柔软，人生的风险敞口也就越大。
比如，你会通过韩老师的课程进行操作，比如你会给我写信。我相信人的善良，也相信任何时候，人都要学会自救，必先自渡而后渡人。
任何一个人，哪怕是师道尊严、高高在上的老师，也不过一介凡人，包括我自己在内，他们说的任何话，都要经过自己的实际认证。可行了才去做。
有两件事，请认真想想，以破除眼前迷障。
（图源：pixabay）
第一是资产配置。
我也相信资产配置，但资产配置，配置的是除了生存必需品之外的其他可投资资产。为什么中国在80年代之前，除了储蓄没有其他手段，因为当时的国人房子用来住、米面用来吃，一切以糊口为主，哪有投资的空间？
你按照韩老师的说法，卖了房子进行资产的重要配置。有没有想过，这位老师针对的并不是你这个个案。而是针对大数而言。对于你来说，现在房子是你的居住地，是你的刚需，不是可投资的资产，拥有两三套房跟只有一套自住房，作为资产的定义有天壤之别。
你现在没有工作，有300万元现金，准备把这钱分成三部分：
其中的三分之一100万左右用于留学；另一个三分之一100万用于在南京生活圈买一套老破小用于出租，希望获得2.5%的租金回报；最后一部分估计进行低风险理财，确保3%以内的收益率。
摆脱郊区远大新、购买市中心老大小，似乎成了热门投资。
（图源：pixabay）
从南京的数据来看，住宅交易刚需是市场绝对主力，全市300万元以内成交累计占比达81.2%，环比增加9.1%，其中100万—200万元占比最高，成交比例达43.2%，买高价房的人在减少。
这么多人买老破小，原因是总价低、租金回报率上升。根据我爱我家的数据，2024年上半年，南京二手房卖出4.95万套（含高淳、溧水），几乎是新房的三倍之多。二手房整体成交均价24206元/㎡，环比下滑超10%，同比降幅则更高。
7月12号，雪球上最后的一个匈奴发了一个帖子，说南京有些主城区的老破小租金在上升，是单学区房（二线小学老破小学区房，初中学区不好），八十年代的老房子，一般面积50多平。几年前可以卖到接近三万一平，大概160万左右。这两年二线小学跌到120万以下了，还不好卖。
出租收益上升，原因是分子端是租金相对稳定，分母端房价慢慢下滑。房子小租金低，交通便捷，适合上班族，容易出租，一般起价2000多没问题，比想象中好。
但是，你想要的是未来房价持平出手，中间还有2.5%到3%的租金回报。但没人知道未来南京老破小价格会不会继续下降，这样的租金回报率能否持续。这取决于南京的宏观经济和就业率，以及城区的规划、学区的情况。
我有自己的预测，但从疫情之前的情况看，多数人的预测只能用离谱来形容，我自己也没有想到底部如此之深。
只能说，从数字看，目前主城区的老破小议价空间持续走高，成交价不断走低。
（图源：pixabay）
第二，你想留学。
逻辑线索是，你认为现在之所以找不到工作，是因为学历太低，只要补上学历短板，未来就可以找到心仪的工作了。
但有没有另外两种可能，找不到工作是因为外部经济环境不友好，以及自己工作能力存在短板。
一家公司在经济疲软时会谨慎用人，即使招聘，也会使用在公司眼中安全的人。客观地说，在世俗眼光中，你并不怎么安全。一个30多岁的女性，结婚怎么办，生娃怎么办，学历一般有一定的工作能力，发多少工资合适？我坚决反对性别歧视，但我们得承认客观现实，才能找到应对方法。
你到新西兰留学三年补上本科学历，可现在市场上本科毕业生还少吗？关键是，你亟需的工作能力没有得到印证。
现阶段互联网行业已过巅峰，招聘不多，学历去魅，到了一定年纪，在职场主要靠经验和人脉。现在互联网在研发以外颇有一些人学历不高，比如罗永浩，但他展现出了永远学习的能力，还极端擅长使用语言天赋。
（图源：pixabay）
也有可能，你到国外获得了不同的世界。一个真实的故事是，我有个朋友在海外遇到了他先生，从一个女强人活成了幸福的家庭主妇，这样的个案类似于传奇小说，听听就好。
反过来说，你比一般人幸运得多。有不错的工作能力，可以找到一份工作可以养活自己，哪怕工资不高。有300万元的现金，买房不买房两可，利息足以润滑日常消费，你还可以读函授得到本科学位，甚至更高。
假设，你的积蓄到了500万，找到了大厂工作，就有安全感了吗？我们最终会发现，安全感是自己获得的，是信仰给我们的，钱财和旁人只是助力。
有了坚定和务实的心，作出的选择自然带有安静的内心力量。
我相信，总有一天，你会拥有从容而独立的品格。如果有那么一天，你给我写信：叶老师，我在扫街。我会给予诚挚的祝福，并且发自内心的尊重你。婚育、留学，不过形式，不过手段，重要的是内在的坚持。
无论做出怎样的选择，都请记住：你拥有重新开始的力量。
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