断供房，银行也不要了？

销售与管理

3个月前

虽然经过协商还款后银行会因此损失一些钱，但银行的资产却能以“贷款的形式”出现在账面上，经过包装后依然可以是一级资产或二级资产，比起接收这些价值不高的房子，还是划算的。

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作者：‍‍杨瑞

来源：财经三分钟（ID：qgq1818）

6月17日，国家统计局发布房地产市场数据。

正如大家预期的一样，多项重要指标的跌幅在扩大，形势并不乐观。

2024年1-5月份，全国房地产开发投资40632亿元，同比下降10.1%；房屋新开工面积30090万平方米，下降24.2%；房屋竣工面积22245万平方米，下降20.1%；新建商品房销售额35665亿元，下降27.9%，其中住宅销售额下降30.5%。

在低迷的市场环境下，楼价仍处深度调整阶段。根据国家统计局公布的70城房价数据，5月，一线城市新房价格同比下降3.2%，降幅比4月扩大0.7个百分点；二、三线城市新房价格同比分别下降3.7%和4.9%，降幅比4月分别扩大0.8个和0.7个百分点。

二手房跌幅更大。5月一线城市二手房价格同比下降9.3%，二、三线城市二手房价格同比分别下降7.5%和7.3%。从环比看，5月一线城市二手房价格环比下降1.2%，二线城市二手房价格环比下降1.0%，三线城市二手房价格环比下降0.9%。

房价继续下探，于是有人扛不住了，开始摆烂断供。

然而，万万没想到的是，银行拒收了。

房子断供，银行拒收

最近，有网友在网上发帖说，自己断供半年了，已经做好了被法院拍卖的准备，结果银行通知，竟然不要房子了。

并且，银行主动与这位网友商量，只要继续还月供的四分之一就行，或者更低，这样的“优惠政策”可以持续两年，两年后具体怎么操作，到时候再说！

换而言之，只要你有愿意继续还钱，那具体还多少钱，怎么还，这种金额和方式都可以谈。

这种情况，把都做好了上“失信人”名单心理准备的业主都搞懵了。

难道银行“转性了”？

银行拒收断供房的消息引发了不少争议。

有人认为银行这是在规避风险，是明智的选择，但也有人担心这会导致更多人无力还贷，进而影响整个房产市场。

还有网友建议：“银行和贷款人协商还款是个好办法，但需要更多政策支持和市场调控。”

为什么银行不要房子了？

其实，银行之所以变得这么容易说话，跟所谓“大发善心”一毛钱关系都没有。

从表面上看，法拍房不好卖可能是其中一个重要原因。随着房地产市场的调整和变化，法拍房的数量在不断增加。中指法拍数据库监测，2024年一季度，全国法拍市场挂拍各类法拍房拍品数量累计21.9万套，累计成交拍品数量约3.8万套，整体清仓率17.3%，较上一年降低2.3个百分点。

一方面，大量的法拍房涌入市场，导致供大于求的局面出现，竞争激烈，销售难度加大。另一方面，法拍房本身存在一些特殊情况，比如可能存在产权纠纷、房屋质量问题等，这也使得一些购房者对法拍房持谨慎态度。

当法拍房不好卖时，银行接收断供房后可能面临着无法及时变现、资金积压等问题。银行作为金融机构，首要任务是确保资金的流动性和安全性。如果接收大量断供房而无法有效处置，将会对银行的运营和财务状况产生不利影响。

但是，仅仅将原因归结于法拍房不好卖似乎又过于简单。更深层次看，银行拒收断供房主要是对自身资本充足率的考量。

我国的银行业是加入了巴塞尔协议的，除了遵守本国的法律监管外，还需要坚守《巴塞尔协议III》的资本充足率红线，否则银行业的信用评级会面临调降，情况严重时还需要对部分存续债务追缴担保品。

银行发放的贷款在名义上属于相对优质的资产，但断供的房子在如今的行情下无法被归到核心资产的种类中。当银行的一级资本充足率和二级资本充足率不足时，那么银行就不能再接受断供房，而是需要和贷款人进行协商还款。协商的内容包括降低利息、延展还款期限等等。

根据央行的统计数据，截至2023年末，全国银行业不良贷款率为1.62%，房地产相关不良贷款率更是飙升至6.48%。面对如此严峻的形势，银行不得不未雨绸缪，灵活应对。

虽然经过协商还款后银行会因此损失一些钱，但银行的资产却能以“贷款的形式”出现在账面上，经过包装后依然可以是一级资产或二级资产，比起接收这些价值不高的房子，还是划算的。

如果银行选择接手断供房，那么账面上的资产就会由“贷款”变成“固定资产”，而像房子这样的固定资产便没法划入一级资产。即便通过法拍回笼部分现金流，让固定资产转变为了一级资产，但法拍回笼的数量必然是打折的，所以一级资本的数量还是会下降。

所以，对于那些核心资本充足率将要面临红线且无法及时补充的银行来说，此时更愿意和债务人协商还款，让这笔欠款能够继续存在下去，而不是直接接手断供房。如此才能在名义上保住自己的资本充足率红线，避免信用调降。

再者说，房子在那摆着，现实生活中真没几个人是主动断供的。

毕竟，咱中国人是擅长做长远打算的，寅吃卯粮的买卖，咱从骨子里就没打算干。

银行也无比清楚一点。

普通购房者：福兮祸兮？

银行拒收断供房的新政，对普通购房者可谓利弊参半。

一方面，还款优惠政策确实能缓解经济压力，让许多家庭喘口气、有盼头。只需支付更少的月供，就能守住房产，避免流离失所，这无疑是雪中送炭。

另一方面，银行的让步也意味着利率下调无望。在这种情况下，购房者该何去何从？是咬牙提前还贷，还是铤而走险断供？这需要根据个人实际情况而定。

但相比之下，断供的风险确实要大得多。断供不仅会导致信用记录受损，还会影响未来的贷款和金融活动。信用记录在现代社会中至关重要，它影响着个人的贷款、信用卡申请，甚至是租房和就业机会。

毕竟，一旦断供意味着你的信用记录将受到严重影响，进入征信黑名单，这对未来的金融活动将产生长期负面影响。

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