为防范化解保险欺诈风险，保护保险消费者合法权益，4月11日，国家金融监管总局就《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》公开征求意见。

《征求意见稿》提到，保险机构应建立全流程欺诈风险管理体系，逐步健全事前多方预警、事中智能管控、事后回溯管理的工作流程。行业组织应按照职责分工充分发挥大数据和行业联防在打击欺诈违法犯罪中的作用，健全行业欺诈风险监测、预警、处置流程，为监管部门、公安司法机关和保险机构反欺诈工作提供支持。

金融监管总局有关司局负责人指出，“近年来，保险欺诈团伙化、职业化、跨地区、跨机构案件渐趋增多。现行《反保险欺诈指引》部分内容已不适应当前反欺诈工作需要。”

为此，金融监管总局起草了征求意见稿，强调顶层设计，加强统筹；突出反欺诈工作中的消费者权益保护；强化科技赋能和大数据应用，推动大数据反欺诈工作新模式。

意见反馈截止时间为2024年5月11日。金融监管总局表示，下一步，将根据公开征求意见情况，进一步修改完善《征求意见稿》并适时发布实施。

第一章总则，规定了欺诈定义、目标任务、工作流程、网络数据安全和消费者权益保护等内容。明确了反欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系，反欺诈体制机制基本健全，欺诈违法犯罪势头有效遏制，行业欺诈风险防范化解能力显著提升，消费者反欺诈意识明显增强。

第二章反欺诈监督管理，明确了反欺诈监管职责，金融监管总局及其派出机构应定期对保险机构欺诈风险管理体系的健全性和有效性进行检查和评价，对相关行业组织反欺诈工作进行指导。

第三章保险机构欺诈风险管理，明确了保险机构反欺诈职责任务，规范了组织架构、内部控制、风险识别与处置、信息系统和数据管理、宣传教育等。新增保险机构定期开展欺诈风险管理体系评价并向监管部门报告要求；新增政策性保险欺诈风险管理的特别要求；新增强化核保端和理赔端风险信息核验要求，要提升理赔质效，不得拖延理赔、无理拒赔。

第四章反欺诈行业协作，明确了相关行业组织反欺诈职责分工，规范了大数据反欺诈基本流程和各参与主体职责。

第五章反欺诈各方协同，明确了与公安司法机关、相关行政主管部门以及地方政府职能部门在行刑衔接、联合执法、信息共享等方面加强合作。

第六章附则，规定了适用范围、解释权、施行日期等内容。对保险机构欺诈风险管理体系有效性评价方法和指标另行规定。

值得关注的是，《征求意见稿》新增保险机构定期开展欺诈风险管理体系评价并向监管部门报告要求，保险机构应当于每年一季度向金融监管总局或其派出机构报送上一年度欺诈风险管理体系有效性评价报告。

保险欺诈活动是众多欺诈犯罪行为中的一种，其对于保险行业本身、对社会会产生负面的影响，而且在侦查、审理、审判和执行过程中会平白消耗社会资源。所以，有了有效识别、预防和打击保险欺诈，需要从保险行业经营、保险欺诈惩治和社会治理等层面进行改进和加强。

一是夯实经营基础，提高经营能力。保险行业是经营风险的行业，其中有的风险就来源于道德风险。提高保险行业经营能力，优化业务流程，就会铲除经营风险和滋生道德风险的土壤。做好反保险欺诈工作，第一责任主体在于保险市场主体保险公司，第一道防范环节同样在于保险市场保险公司，加强人员管控和业务流程改造是重中之重。

二是加大惩治力度，发挥威慑作用。保险欺诈案件是社会上众多欺诈行为的一种，但是与社会上的其他欺诈又有显著区别。显著区别主要表现：一是法律关系。保险欺诈分子都是保险公司的客户，双方之间具有业务关系，认定起来可能会被贴上保险纠纷的印象。二是社会认知。保险欺诈中，被欺诈的对象是保险公司，在社会认知中是低于对其他欺诈的憎恨程度。三是惩治力度。通过对大量保险欺诈案件判决来看，在同样诈骗金额的基础上，量刑低于其他欺诈案件。其中，很多案件不予追缴诈骗保险金额，罚金又远远低于犯罪违法所得；剥夺自由方面，大量适用缓刑。

三是着眼形成合力，完善社会治理。保险诈骗表面上是反映在保险行业，在一定程度上反映了社会治理存在的短板。比如，在车险经营中存在伪造、变造交通事故责任认定书的情节，反映出交通事故责任认定书管理中心存在短板；在寿险经营中存在伪造病历、伪造体检报告等情节，反映出病历管理中心存在短板。所以，加强保险以外领域管理和各个领域之间信息共享的交换，同时提升了保险领域和各个领域管理水平和能力，进而完善全体社会治理。

为防范化解保险欺诈风险，保护保险消费者合法权益，4月11日，国家金融监管总局就《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》公开征求意见。

《征求意见稿》提到，保险机构应建立全流程欺诈风险管理体系，逐步健全事前多方预警、事中智能管控、事后回溯管理的工作流程。行业组织应按照职责分工充分发挥大数据和行业联防在打击欺诈违法犯罪中的作用，健全行业欺诈风险监测、预警、处置流程，为监管部门、公安司法机关和保险机构反欺诈工作提供支持。

金融监管总局有关司局负责人指出，“近年来，保险欺诈团伙化、职业化、跨地区、跨机构案件渐趋增多。现行《反保险欺诈指引》部分内容已不适应当前反欺诈工作需要。”

为此，金融监管总局起草了征求意见稿，强调顶层设计，加强统筹；突出反欺诈工作中的消费者权益保护；强化科技赋能和大数据应用，推动大数据反欺诈工作新模式。

意见反馈截止时间为2024年5月11日。金融监管总局表示，下一步，将根据公开征求意见情况，进一步修改完善《征求意见稿》并适时发布实施。

第一章总则，规定了欺诈定义、目标任务、工作流程、网络数据安全和消费者权益保护等内容。明确了反欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系，反欺诈体制机制基本健全，欺诈违法犯罪势头有效遏制，行业欺诈风险防范化解能力显著提升，消费者反欺诈意识明显增强。

第二章反欺诈监督管理，明确了反欺诈监管职责，金融监管总局及其派出机构应定期对保险机构欺诈风险管理体系的健全性和有效性进行检查和评价，对相关行业组织反欺诈工作进行指导。

第三章保险机构欺诈风险管理，明确了保险机构反欺诈职责任务，规范了组织架构、内部控制、风险识别与处置、信息系统和数据管理、宣传教育等。新增保险机构定期开展欺诈风险管理体系评价并向监管部门报告要求；新增政策性保险欺诈风险管理的特别要求；新增强化核保端和理赔端风险信息核验要求，要提升理赔质效，不得拖延理赔、无理拒赔。

第四章反欺诈行业协作，明确了相关行业组织反欺诈职责分工，规范了大数据反欺诈基本流程和各参与主体职责。

第五章反欺诈各方协同，明确了与公安司法机关、相关行政主管部门以及地方政府职能部门在行刑衔接、联合执法、信息共享等方面加强合作。

第六章附则，规定了适用范围、解释权、施行日期等内容。对保险机构欺诈风险管理体系有效性评价方法和指标另行规定。

值得关注的是，《征求意见稿》新增保险机构定期开展欺诈风险管理体系评价并向监管部门报告要求，保险机构应当于每年一季度向金融监管总局或其派出机构报送上一年度欺诈风险管理体系有效性评价报告。

保险欺诈活动是众多欺诈犯罪行为中的一种，其对于保险行业本身、对社会会产生负面的影响，而且在侦查、审理、审判和执行过程中会平白消耗社会资源。所以，有了有效识别、预防和打击保险欺诈，需要从保险行业经营、保险欺诈惩治和社会治理等层面进行改进和加强。

一是夯实经营基础，提高经营能力。保险行业是经营风险的行业，其中有的风险就来源于道德风险。提高保险行业经营能力，优化业务流程，就会铲除经营风险和滋生道德风险的土壤。做好反保险欺诈工作，第一责任主体在于保险市场主体保险公司，第一道防范环节同样在于保险市场保险公司，加强人员管控和业务流程改造是重中之重。

二是加大惩治力度，发挥威慑作用。保险欺诈案件是社会上众多欺诈行为的一种，但是与社会上的其他欺诈又有显著区别。显著区别主要表现：一是法律关系。保险欺诈分子都是保险公司的客户，双方之间具有业务关系，认定起来可能会被贴上保险纠纷的印象。二是社会认知。保险欺诈中，被欺诈的对象是保险公司，在社会认知中是低于对其他欺诈的憎恨程度。三是惩治力度。通过对大量保险欺诈案件判决来看，在同样诈骗金额的基础上，量刑低于其他欺诈案件。其中，很多案件不予追缴诈骗保险金额，罚金又远远低于犯罪违法所得；剥夺自由方面，大量适用缓刑。

三是着眼形成合力，完善社会治理。保险诈骗表面上是反映在保险行业，在一定程度上反映了社会治理存在的短板。比如，在车险经营中存在伪造、变造交通事故责任认定书的情节，反映出交通事故责任认定书管理中心存在短板；在寿险经营中存在伪造病历、伪造体检报告等情节，反映出病历管理中心存在短板。所以，加强保险以外领域管理和各个领域之间信息共享的交换，同时提升了保险领域和各个领域管理水平和能力，进而完善全体社会治理。